| 问题 | 公积金贷款买房子能便宜多少钱 |
| 释义 | 公积金贷款买房子对于房子价格是没有影响的，买房子的时候便宜不了，只能说是用公积金贷款买房子贷款利率要便宜一点。公积金贷款的全称是个人住房担保委托贷款。它是指住房资金管理中心，运用住房公积金委托商业性银行发放的个人住房贷款。住房公积金贷款是政策性的个人住房贷款，其主要是贷款利率低。 一、公积金贷款和商业贷款的区别是什么？ （一）贷款利率不同。住房公积金贷款利率比商业银行住房贷款利率大约低2%，五年（含五年）以下公积金贷款年利率为4.0%，商业银行同期个人住房贷款利率为6.4%，五年以上住房公积金住房贷款年利率为4.5%，商业银行同期个人住房贷款利率为6.55%。 （二）贷款对象条件不同。公积金贷款对象是公积金系统公积金缴存人；个人住房贷款有年龄上限，而公积金住房贷款没有。 （三）担保方式不同。商业贷款一般是在房产证抵押登记前采用开发商阶段性连带责任保证担保方式，在抵押登记后采用抵押的担保方式。公积金贷款担保方式主要是住房贷款担保中心所提供的连带责任担保。 （四）费用对单笔贷款最高额度规定不同。商业银行住房贷款对单笔贷款最高额度没有规定，而公积金贷款目前最高只能够贷40万，信用等级为AA的最高不超过46万，信用等级为AAA的最高不超过52万。 （五）担保单位不同。为二手房的购买者办理商业贷款提供阶段性担保的单位一般是房地产经纪机构，即中介公司，而公积金贷款的担保单位则是住房担保中心。 （六）放贷时间不同，普通商业贷款最快的在过户当天就能够放贷，较慢的也只需要15个工作日左右的时间；而公积金贷款需等过户后拿到房产证，并做完房产抵押登记后才能放贷。 二、贷款购房的主要种类 1、住房公积金贷款：对于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时，应该首选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低，不仅低于同期商业银行贷款利率(仅为商业银行抵押贷款利率的一半)，而且要低于同期商业银行存款利率，也就是说，在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减半。 2、个人住房组合贷款：住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款，最高限额一般为10-29万元，如果购房款超过这个限额，不足部分要向银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理。组合贷款利率较为适中，贷款金额较大，因而较多被贷款者选用。 3、个人住房商业性贷款：以上两种贷款方式限于交纳了住房公积金的单位员工使用，限定条件多，所以，未缴存住房公积金的人无缘申贷，但可以申请商业银行个人住房担保贷款，也就是银行按揭贷款。只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款。 三、个人应如何选择住房贷 个人住房贷款的还款方式和按期还款额是根据借款人在申请贷款时所确定的借款金额和借款期限计算得出的，那么个人应如何根据自己家庭情况作出对上述要素的选择呢？根据人民银行《个人住房贷款管理办法》规定，贷款在1年以内的，实行到期一次还本付息。个人一般选择申请1年以上较长期的住房贷款，可以实现提前使用、分期偿还的消费方式。目前个人住房贷款的发放以银行与房产商合作的方式居多，对贷款金额和期限的选择首先应不超过房产商与银行贷款合作协议所约定的最高贷款金款和最长期限为限，又因各商业银行贷款最高限额有所不同，所以一般情况下在选择购买住房的同时也选择了贷款银行、最高借款金额和最长借款期限。目前本市大部分商业银行已开办个人住房组合贷款，凡属正常交缴住房公积金的职工均可申请个人住房公积金贷款。公积金贷款有利率较低的优点，应作为贷款时首选但公积金贷款额度最高不能超过10万元，其余不足部分可申请个人住房商业性贷款。要贷足公积金可根据借款人月交公积金测算，即：住房公积金贷款金额=公积金年可贷额度×贷款期限（不超过20年），公积金年可贷额度最终应以公积金贷款查询结果为准。住房贷款期限的选择一方面确定了还款的期限，另一方面因贷款利率根据贷款期限确定，贷款期限的选择也就是贷款利率的选择，所以贷款期限过长，还款的利息负担就会随之增加。对贷款额度和期限的选择，最后还应测算月还款额，月还款以不超过家庭收入的40%-50%为宜。 |
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