| 问题 | 借款合同未约定利息约定违约金 |
| 释义 | 尽量与债务人协商，约定利息的计算方式、支付方式，并签订书面的补充协议；不能达成协商，债权人不能要求债务人支付利息；债务人如果逾期不归还借款的，债权人可以要求其承担逾期后的利息。对利息没有约定的，一般按中国人民银行同期贷款利息计算。 一、欠款利息如何计算 实践中，欠款数额往往以欠条的形式确定。根据欠条内容的不同，对欠款利息的处理方式也应有所不同： 1、欠条中明确约定了利息计算方式的，应当依照当事人意思自治的原则从其约定。 2、欠条中约定了付款期限但未明确约定利息，期限届满后就利息进行了专门约定的，欠款的本质自双方约定利息时起发生了变化，已由欠款转化为借款。既然是借款，则约定的利率就不应高于银行同期同类贷款利率的四倍。 3、欠条中约定了付款期限但未明确约定利息，事后也未就利息作出专门约定的，当期限届满后债务人不履行义务，债权人主张权利时要以付款期限为界：期限届满前，债务人占有使用债权人的资金系基于债权人的许可，为合法占有，期间产生的利息对债务人来说不构成不当得利，因此债权人对此期间的利息请求权因其未作约定视为自愿放弃而丧失；期限届满后，债务人应当履行还款义务却不履行，其对债权人资金的继续占有毫无根据，由此产生的利息应属不当得利，债权人自然可提出主张。仲裁庭可以参照中国人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利息的标准计算逾期付款违约金。 4、未约定还款期限，亦未约定利息计算方式的，债权人可随时请求还款，在第一次主张权利后，如债务人未履行义务，则其对债权人资金的占有由合法变为非法，债权人请求偿还本金及利息，理由正当，应予支持。欠款利息应按照中国人民银行公布的同期同类贷款利率计算。 二、P2P模式下民间借贷的利息保护问题 人民法院在审理民间借贷纠纷案件时，要依法保护合法的借贷利息，依法遏制高利贷化倾向，这些法律规定同样适用于P2P网贷形成的借贷关系。 具体而言： （一）当事人对利息有约定情形的，人民法院对最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）部分予以保护，超过部分不予保护。 （二）当事人仅约定借期内利率，未约定逾期利率，出借人以借期内的利率主张逾期还款利息的，人民法院依法予以支持。 （三）当事人既未约定借期内利率，也未约定逾期利率的，出借人参照中国人民银行同期同类贷款基准利率，主张自逾期还款之日起的利息损失的，人民法院依法予以支持。 （四）对于债务人已经按约履行的超过法律规定的利息部分，债务人要求返还的，一般不予支持。 （五）对于P2P平台通过服务费、催收费等名目变相收取的费用以及约定的相应违约金，应当与利息、逾期利息一起予以计算，人民法院对最高超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）部分，不予保护。 实践中，有的平台为招揽客户、吸引群体，会推出一种奖励标，投资者除正常获得投资利息之外，还另外还能获得奖励。奖励有物质的奖励也有金钱的奖励，由网站发放或者由借款人发放。投资者在享有投资利息和奖励的情况下，实际获得的回报很多要高于银行同期贷款利率的4倍。如果是借款人给予的奖励，超过银行同期贷款利率的4倍的部分，法律不予保护，但由于是借款人主动给的，属于自然债务，在已经给付完毕后，借款人不得要求返还。如果是网站给予的奖励，属于服务合同中服务商对客户的另行支付的促销返利，不属于借贷利息，应当予以支持。 三、借款利息该怎么约定怎么约定借款利息 根据法律规定，借款合同的利息由双方当事人自由约定，双方约定的利率只要不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，就是合法的。“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。另外，自然人之间的借款未约定利息应视为不支付利息。但借款合同生效后，债权人和债务人可以重新协商并签署补充协议约定该借款的利息。 【本文关联的相关法律依据】 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第一条本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。 第二条出借人向人民法院提起民间借贷诉讼时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。当事人持有的借据、收据、欠条等债权凭证没有载明债权人，持有债权凭证的当事人提起民间借贷诉讼的，人民法院应予受理。被告对原告的债权人资格提出有事实依据的抗辩，人民法院经审查认为原告不具有债权人资格的，裁定驳回起诉。 第二十四条借贷双方没有约定利息，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场报价利率等因素确定利息。 第二十五条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。 |
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