| 释义 |
法律主观：
在保险行业中，最为普遍的即为人寿保险，并且因为个人身体健康不稳定，所以一旦出现损害，保险人将承担巨额的保险费。不过，成立人寿保险合同后，其实出现以下几种情况的话，保险人可以不理赔：1、投保人违反告知义务保险人跟投保人确立保险合同前，保险人有了解被保险人、保险人等的权利，如果保险人未如实告知相关信息的，那么将直接导致保险人损失。一旦出现保险事故的，那么保险人可以免除保险责任。实践中，在这种情况下，保险人可以主张解除保险合同，不承担赔偿或给付保险金给付责任，但可以退还保险费。2、投保人有欺诈保险人发现投保人、被保险人或者受益人有故意制造保险事故的，属于欺诈情况，保险人有权解除保险合同，并且不承担赔偿或者给付保险金的责任。3、投保人、保险人以及受益人有故意行为投保人或者受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人免除保险责任。不过，投保人已交足两年以上保费，保险人应向其他享有权利的受益人退还保单现金价值。4、被保险人自杀以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，保险人即免责。不过，以死亡为给付保险金条件的合同，从成立之日起满二年后，发现被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。5、被保险人有犯罪行为被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人不应当承担给付保险金的责任。不过，投保人已交足二年以上保险费的，保险人则应当按照保险单退还其现金价值。最后，根据保险法律的规定，保险人虽然享有免除保险责任的权利，不过也有两年的期间限制。所以，在保险合同成立满两年后，发现有免责事由的，投保人可以抗辩。
法律客观：
保险单有现金价值，可作为金融资产，在一定条件下转让(不侵犯受益人的既得权利等情形)。转让有两种情况，一种是把保单所有权完全转让，同时转让一些未履行的义务;另一种是将保单作为被保险人的信用担保或者贷款的抵押品。保险单转让时必须书面通知保险公司，否则转让不成立。《中华人民共和国保险法》并没有规定此条款，也未出现规定了此款的条款。人寿保险保险单具有现金价值，一般规定在保险单经过两年后，可将保单抵押给保险人申请贷款。实际操作中，一般贷款额度不超出保单现金价值的一定比例，比如80%。当贷款本利和达到保单现金价值时，投保人应按照保险人通知的日期归还款项，否则保单失效。领取保险金时如果款项未还清，则保险金将扣除该款项后支付。保单贷款期限一般为6个月，时间短、额度小、笔数多，一般贷款净收益低于保险人投资收益，所以该条款是保险人向投保人的优惠行为。《中华人民共和国保险法》并没有规定此条款，有些保险公司的一些条款规定了此款。
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