| 问题 | 月收入万元一族家庭怎样贷款买房才最合适? |
| 释义 | 外地来京工作的小王夫妇一直是在北京租房生活，每月的租金在1500元左右。夫妻俩打算近期在北京买房，目前两人的月收入在1万元左右，共有储蓄15万元，家里还可以支持10万元。根据小王夫妇的实际条件，要如何选择合适的房产呢？ 从相关调查来看，像小王夫妇这样，月收入在1万元以上的中产阶层家庭正在成为北京房地产市场的主力军；但是，对于这部分人群来说，面对京城居高不下的房价，在其置业过程中也会显得捉襟见肘，特别是目前房产市场正处于多事之秋，选择如何置业就显得更加一筹莫展。 研究人员认为，作为月收入在1万元以上的家庭，其购房的可操控性相对较强，对冲购房风险的渠道也相应较多，但需要注意一些置业技巧问题。以小王夫妇为例，在其购房过程中需要注意的有三点问题： 首先是月还款额的制定。按照目前国际贷款购房的一个基本原则，月还款额占月收入的30%—40%是比较合理的，一般不应该超过40%。根据小王夫妇的实际状况，其贷款购房的额度在45万到50万元是比较合适的。 而选择30%—40%的还款额度，一方面可以确保以后的生活水准不至于置业而产生巨大的波动；另一方面，区间可以防范利率变动引起的还款上升风险。比如小王夫妇在目前的贷款利率(5.51%)下贷款40万，贷款期限15年，则其每月的还款额为3270.46元；现在，假设一段时间之后贷款利率上调了1%，达到6.51%，则小李夫妇在同等贷款情况下，其每月的还款额增加为3486.63元，每月还款增加216.17，还款额的增加幅度达到6.61%。但是，这种还款成本的上升并不会根本影响到其还款偿还能力的下降，其依然处于合理的置业区间。 其次是总房款的制定。由于小王夫妇目前已经拥有15万的储蓄，家人还会支持10万，同时自身的经济收入状况也比较可观和稳定，短时间也没有购车计划。因此，综合考虑小王夫妇的购房能力，其购房总价可以在60万—70万元左右。 专家分析认为，小王夫妇在北部的亚奥、北太平庄、学院路等区域和西北部的万柳、紫竹桥等这些区域选择一些二手房或次新房，面积在100平方米左右；如果考虑在南区置业的话，可以购买一手楼盘，比如马家堡、草桥等区域，面积可以在120平方米左右；东部区域则可以选择在朝阳北路、西大望路，面积在80-90平方米之间的一手楼房。同时，也可以选择望京区域的二手房。 专家建议，基于小王夫妇的月收入情况，选择二手房将会更加优于一手房。这是因为，对于总价在50万—60万元的一手房除了在南城区域的选择空间较大之外，东部、西部和北部三个区域的选择空间相对较小，这种空间过小主要体现在位置与房产面积不能合理协调配置。而对50万—60万元的二手房来，选择的空间就会较大，一方面是房源的可选择性较多，另一方面区域的选择也会较广。 一、贷款要注意的问题 1、要注意家庭的经济承受能力，建议夫妻双方一人的经济承单房贷，一人的经济开支生活，这样是最好的，过高的贷款额度会影响生活品质。 2、贷款分纯公积金，纯商贷，组合型三种。有条件的最好选择纯公积金贷款，利率低非常多，而且还款可以直接公积金抵扣，方便。不过公积金贷款要求也相对高，根据你每月缴纳的额度申请贷款额度，而需要房子是有年限的，有些老的二手房不予贷。 3、商业贷款条件相对宽，选择什么银行贷款取决于很多方面，一般选择利率优惠最高，又有一定实力的大银行。 4、购房贷款需要银行的个人信用非常好，有稳定的收入，到时需要提供每月还款额度至少双倍的公司盖公章的收入证明。 5、还款方式有很多种，等额还款，等额本金还款等，贷款年限最高30年，二手房的贷款年限根据建造时间算，有些二手房贷款年限是很少的，要问清楚银行。 6、贷款买房还要注意一点就是你申请的贷款额度银行审批需要多久才能放款，急于买房的最好要问清楚银行，碰上银行资金紧张等年的都有。如果两个人都有住房公积金的话可以拿出另外一个人的公积全来贷款，这样可以减轻家里的压力跟负担资金还可以周转手上就有更多乘余的钱投资其他地方。用住房公积金的话，利息还会相当的少。 |
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