| 问题 | 裸贷背后有哪些法律问题 |
| 释义 | 民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为，从定义上来说，而所谓的“裸贷”也属于民间借贷的范畴。 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，在民间借贷中不超过年利率24%的利息，法律是保护的。 对于已经支付了的利息，在不超过年利率36%部分，借款人要求出借人返还的，法律不予支持， 但是超过年利率36%部分的利息，即便支付了，借款人有权要求返还或直接冲抵本金和未付利息，法院是支持的。 简言之，对于已经支付了的利息，法律保护的最高年利率为36%，未支付部分，法院支付的年利率为24%。 尤其是，他们往往在合同中约定借款逾期后巨额的罚息，比如约定逾期后每天按1%甚至更高收取罚息。 有些媒体还报道，有些借款人只借了几千元，几个月或者一年后，却要归还几万甚至十几万元!这说明，借款利息翻了几倍、十几倍甚至几十倍不等。 这样的借贷，即便不存在违背社会公序良俗而无效的因素，其超出法律规定的高额利息和罚息，也是不合法，不受法律保护的。 严格来说，裸贷是不合法的，一旦认定合同无效，利息是不予支持的。 而超过年利率24%部分，如果你没有支付利息，出借人起诉到法院后，即便认定合同有效， 法院也不保护那些高息，所以根本不用担心借了几千元还不起几个月、年把时间后变几万元十几万元。 再者，如果对方继续威胁、甚至有证据证明其在网上传播、出售裸体照片、视频，可以向公安机关报案寻求保护。 一、借款合同约定多少利息，受法律保护？ 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 上述的法律条文就是关于民间借贷利率约定的限制性规定，从内容来看，关于借贷双方对利率的约定，涉及两个重要的数字，即24%和36%。 1、不超过年利率24%的，是民间借贷利率的合不范围，如果超过年利率24%的，则不受法律保护。 2、超过年利率36%的，则该约定是无效的，不受法律保护，并且对于已经按超过年利率36%的标准支付利息的，则超过部分还可以要求出借人退还。 3、年利率24%和36%区别在于借款人是否已经支付了利息，如果借款人已经支付了利息的，则利率的上限可以按不超过年利率36%计算；如果借款人尚未支付利息的，则利率的上限只能按不超过年利率24%计算。 4、如果借贷双方约定的年利率介于24%到36%之间的，属于自然债务，即借款人已经按该区域内的利率支付利息的，不能再要求出借人返还；如果借款人还没有支付利息的，最高按年利率24%计算利息。 |
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