| 问题 | 民间借贷主要存在哪些领域 |
| 释义 | 民间借贷凭借其灵活性、机动性、便利性等特点，在弥补正规金融供给不足、满足中小企业资金需求等方面显示出旺盛的生命力。由于正规金融机构放贷的门槛较高，对于急需资金又无法从正规金融机构获得贷款的中小企业来讲，民间借贷市场无疑是其重要选择。一方面，近年来受金融危机影响，银行信贷规模正在压缩，中小企业从银行等金融机构获得资金的难度和成本均在上升，只能寄希望于民间借贷市场。目前，我国99％的企业都是中小企业，而我国主要国有银行的贷款都流向了大型国有企业，中小企业贷款数量很小。另一方面，物价上涨等因素使得居民在银行存款的利息出现负收益，很多资金闲置者不愿意将货币资金存放银行转而更倾向于投资理财产品和民间放贷以获取更高收益，这就为民间借贷市场提供了充裕的资金，这两个方面就进一步加速了存款端和贷款端的金融脱媒现象，这就为民间借贷的迅速发展提供了广泛的空间。近年来，我国民间借贷更呈现出空前活跃的发展态势，并出现了一些超越传统意义民间借贷的新的特征。首先，随着民间资本的急剧膨胀，民间借贷的规模和波及面迅速括大，不仅活跃在江浙等沿海发达区域，而且向内陆中西部发展如河南省、内蒙古等。2011年全年我国社会融资规模增加12．8万亿元，其中民间借贷资金约4万亿元，占31．25％。在有些地方，民间借贷领域活跃的资本甚至超过正规金融。此外，随着理财意识的增强，在高息诱惑下，大量居民选择民间放贷这一理财投资渠道，从而为民间借贷市场提供大量资金。其次，民间借贷的主体呈现多元化状态，已突破传统借贷模式。民间借贷的井喷式发展使其参与主体越来越复杂，不仅包括城镇居民、农户、个体工商户，而且还有企事业单位、私募基金甚至网络放贷公司等均参与到民间借贷中来。以最近方兴未艾的网络借贷“人人贷”为例，作为网络技术和金融脱媒相结合的产物，“人人贷”可谓民间借贷的网络版，它主要采用与传统民间借贷线下交易不同的线上交易模式，目前该模式和服务平台因主要面向信用良好但资金缺乏的大学生、工薪阶层以及微小企业主等群体提供小额资金服务而广受欢迎。再次，随着民间借贷市场的进一步发展和参与主体风险意识的增强，民间借贷手续更加规范，不再以最初的口头借贷为主而是大多采用较为规范的书面协议形式，协议内容也更加规范和全面。 |
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