| 问题 | 二套房贷款额度不够该怎么办 |
| 释义 | 央行和银监会大力支持首套房贷款，导致首套房贷款利率有所松动。然而，二套房贷款利率依然维持在基准上浮10%以上，许多城市的贷款额度也保持在3成。因此，许多“聪明”的购房者放弃了二套房贷款，选择了抵押贷款“曲线买房”。抵押贷款的贷款利率一般为基准利率上浮20%，审批时间比二套房贷款要快，对于比较着急过户的用户来说，这个成本也应该可以接受。 法律分析 在央行和银监会大力支持首套房贷款的背景下,首套房贷款利率有所松动。就全国范围而言,6月份基准以下的折扣利率银行产品占比略微上升。在北京的农商银行和上海的民生银行,甚至推出了已经很久没有出现的8.5折优惠。不过与出现松动的首套房贷相比，二套房贷款依然没有任何松动，不仅贷款利率依然维持在基准上浮10%以上，许多城市的贷款额度也保持在3成，这意味着，购买一套价值100万的房产，购房者需要首付70万，并且只能用较高的利率贷款30万元。 在这种情况下，许多“聪明”的购房者放弃了二套房贷款，选择了抵押贷款“曲线买房”。 比如北京的刘女士最近打算购买一套二手房，房屋总价为200万元，由于刘女士此前名下已经有了一套房产，再买房算是二套房，只能贷款3成，因此按揭公司建议她转作“抵押贷款”。具体操作手法是，先找亲戚朋友借钱，做一次性付款，买下整套房产，待到过户之后，再拿这套房子去银行做抵押贷款，贷款额度最高可以到房产价值的7成，相当于首套房贷款的额度。贷款期限一般为10年左右，不过也有个别银行可以做到20年，这样贷款期限也与一般的按揭贷款无异。 利率方面，抵押贷款的贷款利率一般为基准利率上浮20%，尽管比单纯的选择二套房贷款要高，但是抵押贷款无论是审批时间还是放款时间都要比二套房贷款要快，对于比较着急过户的用户来说，这个成本也应该可以接受。 拓展延伸 近年来，随着房地产市场的持续升温，银行对于房贷的利率也不断做出调整。其中，二套房贷利率上浮已成为一种普遍现象。那么，如何在这种情况下贷款更划算呢？ 首先，对于购房者来说，应尽量避免选择贷款期限过长、利率上浮幅度过大的产品。例如，贷款期限在5年以上的，应尽量避免选择10%上浮的贷款产品。 其次，购房者可以尝试选择贷款金额较大的产品。通过增加贷款金额，可以降低月还款额，减轻经济压力。但要注意，过高的贷款金额可能导致审批不通过，因此应根据自身情况选择合适的贷款金额。 此外，购房者还可以选择贷款利率较低的产品。虽然贷款利率上浮已成为一种普遍现象，但不同银行的贷款利率仍有所不同。购房者可以多对比几家银行的贷款产品，选择利率较低的一家进行贷款。 最后，购房者还可以选择贷款方式。目前，银行提供的贷款方式有等额本息、等额本金等。在还款期限和每月还款额相同的情况下，等额本金比等额本息更加划算。 总之，在二套房贷利率上浮的背景下，购房者应选择贷款期限、金额和利率较为合适的产品，以降低还款压力。同时，多对比几家银行的贷款产品，选择最合适的一家进行贷款。 结语 虽然央行和银监会大力支持首套房贷款，但二套房贷款依然没有任何松动。许多购房者选择抵押贷款“曲线买房”，通过找亲戚朋友借钱买下房产，再拿这套房子去银行做抵押贷款，贷款额度最高可以到房产价值的7成，贷款期限一般为10年左右，有些银行甚至可以做到20年。抵押贷款的利率一般为基准利率上浮20%，虽然比单纯的选择二套房贷款要高，但是相比二套房贷款，抵押贷款无论是审批时间还是放款时间都要更快。 法律依据 最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释(2020-12-29)\t第二十三条\t买受人未按照商品房担保贷款合同的约定偿还贷款，但是已经取得不动产权属证书并与担保权人办理了不动产抵押登记手续，抵押权人请求买受人偿还贷款或者就抵押的房屋优先受偿的，不应当追加出卖人为当事人，但出卖人提供保证的除外。 最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释(2020-12-29)\t第二十一条\t以担保贷款为付款方式的商品房买卖合同的当事人一方请求确认商品房买卖合同无效或者撤销、解除合同的，如果担保权人作为有独立请求权第三人提出诉讼请求，应当与商品房担保贷款合同纠纷合并审理；未提出诉讼请求的，仅处理商品房买卖合同纠纷。担保权人就商品房担保贷款合同纠纷另行起诉的，可以与商品房买卖合同纠纷合并审理。 商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除后，商品房担保贷款合同也被解除的，出卖人应当将收受的购房贷款和购房款的本金及利息分别返还担保权人和买受人。 最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释(2020-12-29)\t第二十二条\t买受人未按照商品房担保贷款合同的约定偿还贷款，亦未与担保权人办理不动产抵押登记手续，担保权人起诉买受人，请求处分商品房买卖合同项下买受人合同权利的，应当通知出卖人参加诉讼；担保权人同时起诉出卖人时，如果出卖人为商品房担保贷款合同提供保证的，应当列为共同被告。 |
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