| 问题 | 内退人员单位是否还得交住房公积金 |
| 释义 | 一、内退人员单位是否还得交住房公积金 内退期间为职工缴纳住房公积金不是法律强制性规定 依据《住房公积金条例》规定，企业应当为在职职工缴纳住房公积金。那么内退人员是否属于在职人员，是否应当为其缴纳住房公积金呢？对此，依据建设部、财政部、中国人民银行《关于住房公积金管理几个具体问题的通知》（建金管52号）的规定，“国有企业职工退出工作岗位休养（简称离岗退养）是企业处理与职工劳动关系的一种形式，属于企业行为。符合《国有企业富余职工安置规定》（国务院令第111号）规定离岗退养的职工，在未办理正式退休手续前，住房公积金问题自其劳动关系所在企业在确定“离岗退养”期间生活费时，根据具体情况予以考虑；办理正式退休手续后，按照退休人员相关规定执行。”即符合国家规定的内退情形的，内退期间法律没有要求单位必须缴纳住房公积金，而是要求单位在支付职工内退期间生活费的时候，可以考虑给予一定的基于住房公积金的补助或补贴。因此，对于内退人员缴纳住房公积金不是法律的强制性规定，而是单位可以选择进行的法律义务。因此如果双方在内退协议或内部管理制度上有相应的规定，即内退期间，不再为职工缴纳住房公积金，并且额外给予一定的住房补贴，那么，可以作为不缴纳住房公积金的免责事由。 二、拓展内容 它虽然是由个人和单位共同缴纳，但缴存的公积金均属于职工个人所有。说白了，这笔钱再怎么交，交多少，早晚都是你的，只不过必须要用在房子上，住也好、租也好，或者装修房子也好，那具体要怎么用呢？接下来保贝就从咱们最主要用到的住房贷款讲起。 1．住房贷款 在文章的开篇保贝就直接举例了，同样是50万的贷款，30年下来公积金贷款能比商贷省下25万不止，更何况60万，甚至上百万的贷款额度！但公积金贷款也是有条件的： 一般来说，公积金连续缴满一年后方可贷款买房，部分地区是连续缴纳6个月即可，且每人只有两次贷款机会，如果想用第二次贷款，需要把之前的贷款先还清，再连续足额缴纳6个月或12个月即可。 其次，同商业贷款一样，公积金贷款最长期限也不能超过30年，且贷款期限和你申请贷款时的年龄加起来不能超过70年！这也就意味着如果你想贷最长期限30年，那就必须要在40岁之申请公积金贷款。 （1）公积金贷款的最高额度是多少？ 那如果满足公积金贷款条件，我们最高能贷多少额度呢？地区的不同，政策也有所不同，保贝大致整理出了几个城市的最高额度，大家来看一下： 除了常见的个人贷款，住房贷款还可以以家庭的名义申请，配偶、父母、子女等都可以和主贷人一起参与贷款，只要你们都满足公积金贷款的条件，就有机会享受更高的公积金贷款额度。 （2）如何计算自己的公积金贷款额度？ 虽然有贷款额度设置，但并不是所有人都能直接贷到公积金最高额度。可以说，住房公积金的贷款额度和咱们账户的存储余额是挂钩的！那具体是怎么个关联法呢？接着往下看， 公积金常见的计算方式主要有两种，但无论如何计算，一定不会超过当地最高贷款额度： ①一种是直接以余额的倍数计算，常见的为14－30倍，即贷款额度≤公积金账户余额×当地倍数，如深圳，公积金贷款额度是账户余额的14倍， 举个例子：假设老王在深圳工作，账户余额截止到目前有2万， 那么老王可用的公积金贷款额度≤2万×14＝28万， 即老王最多能贷款28万。 再稍微复杂些的，则是要用账户平均余额去乘，如杭州，公积金可贷额度≤申请公积金账户月平均余额×15（倍数），这个平均余额是指你申请贷款时近12个月账户平均余额（不含申请当月和近12个月一次性补缴） 举个例子：假设老李公积金账户余额原有3万元，去年开始每个月交1000元，且未提取， 即账户余额1月有3．1万，2月有3．2万……依次类推，如果他想在今年年初贷款， 那么他账户月平均余额＝（30000＋31000＋……＋41000）÷12＝35500元， 则公积金可贷金额≤35500×15＝532500元， 但杭州个人最高贷款额度为50万，所以老李最终能贷50万公积金。 ②另一种则是要和你缴存公积金的月份或者年份挂钩，每个城市具体计算方法不同，保贝这里以郑州为例，公积金贷款额度≤公积金账户余额×（14＋已缴存年数） 举个例子：假设老张在郑州工作交了十年公积金，截止到目前账户余额已经有84000， 那么他用公积金可以贷到的额度＝84000×（14＋10）≤2016000元， 但是！郑州个人公积金最高贷款额度只有40万，所以老张最终能贷到的额度只有40万。 （3）交多久才能够实现满额贷款？ 那照这样计算，我们究竟要连续缴纳多久的公积金才能实现满额贷款呢？ 我们可以根据上面的计算公式进行反向推导，缴纳比例、缴费基数的不同，每个月公积金账户的进账额度也不同，需要的时间也不同。 为便于理解，保贝直接以计算方式更为简单的深圳为例： 假设老王月工资6000，他每个月按照5％的缴纳比例交公积金， 那么他每个月公积金账户余额会有3000×5％×2＝300元， 而深圳个人可贷最高额度为50万，则50万÷14÷300＝119月， 即老王至少要连续缴纳119个月的公积金才能贷最高额度。 每个月缴纳比例越高，需要缴纳的时间也越短，如下图， 而这只是大致需要缴纳时间，部分城市的贷款额度也会受你连续缴纳时间，或提取公积金的影响，具体大家可以根据自己的实际情况算一下。 （4）公积金满额贷款能给自己省多少钱？ 关于这个问题保贝其实在一开篇就回答了，同样是50万的贷款，30年的贷款期限，公积金贷款能比商贷省下25万不止，能让多少人少奋斗几年！ 而影响这一切的关键因素就在于贷款利率！先来看一下我国2019年最新贷款基准利率表，银行的贷款利率主要是根据央行规定的贷款利率上下浮动： 同样是五年以上的贷款，商贷的利率能达到4．9％，同时在当前房价稳定的趋势下，商贷普遍是按基准利率上浮的10％－20％计算，也就意味着利率只会更高。 如果想以家庭名义贷到最高额度100万，还款金额差异更是不容小觑，保贝这里是以等额本息计算： 对于100万的贷款，公积金比商贷省下50万不止！ 不是保贝说，这些钱你拿来干什么不好？买车、买家具都比白白送给银行强！ 2．公积金账户现金提取 当然，咱们交进去的那么多钱也不是白交的！除了住房贷款，咱们公积金账户里的余额也是可以提取使用的，二者并不冲突。 （1）购房提取 顾名思义，就是提取买房，这笔钱既可以用作购房首付，也可以用来每月偿还贷款。 但前提都是先使用再提取，即“报销制”，说白了就是公积金账户里的钱虽然是你的，但也不是你随便就能提取的。只有你先买了房，后期携带购房发票、房本复印件等相关证明材料前往住房公积金中心才能办理提取手续。 不过当你提取成功后，这笔钱就可以自由支配了，你想干嘛干嘛，没有人再多管你了。 （2）支付房租 就算不买房，公积金同样可以用来租房，一定程度上来减轻咱们的经济压力。 它不仅可以用来支付市场租房房租，还可以支付配租或政府招租补贴的经济租赁房房租， 对于咱们这群苦逼的996劳动者，又攒不住几个钱的人来说还是非常有用的。 ①租房每次可以提取多少公积金？ 地区的不同，公积金提取的频次和额度也有所不同，但每次提取金额都不得超过城市规定提取限额，来看保贝整理的几个城市： 举个例子，假设小丽在郑州市内租了一套普通住房，每月租金2000， 此时她公积金账户上余额有1万，那么就意味着她本年度最多能提取5000元， 虽然不多，但能抵一点是一点，毕竟谁的钱也不是大风吹来的不是吗？ 在这里要注意的是，如果咱们想提取公积金支付房租，应在房屋租赁期内提出，并办理提取手续。 ②租房如何提取公积金？ 这里主要有两种渠道： 预约柜台办理（以郑州为例）： 登录住房公积金管理中心进行预约 前往公积金中心柜台递交材料→初审通过后，在受审申请日后的3个工作日内予以答复，退还所提交的材料正本→到开户银行办理提取转账手续。 其中材料一般包括身份证明材料（身份证、户口本等原件），提取原因证明材料（房屋租赁合同等）和住房公积金联名卡原件等。 自助渠道办理： 前往公积金合作的银行网点，签订自助办理协议→登录公积金官网自助提取。 值得一提的是，现在很多城市开通了网上提取服务，直接通过支付宝→城市服务→公积金业务办理，输入相应的身份账户信息，并写上提取金额，公积金就会打进指定的银行卡中，具体大家可以登录自己的支付宝看一下。 （3）装修、翻修房屋 除了常见的租房、购房，咱们的公积金还可以用来装修、翻修房子， 装修是需要咱们提供自己与装修公司房屋的委托合同及其他相关材料，如公积金支取单去办理提取手续，但是很多城市已经逐步取消了这项用途，具体大家还是可以咨询下当地的住房公积金管理中心。 翻修则是要提供政府开具的安全许可、用地批文等，像现在很多农村自己重新翻修房子，都可以提取公积金使用。 （4）公积金的隐藏技能 父母给子女购房 相较于年轻人，父母自己对于公积金的需求会小一些，奋斗了大半辈子，房子车子都有了， 压力也会小很多，此时公积金还可以选择给子女购房用。 同个人公积金账户一样，只要满足一定的条件，父母既可以以自己的名义给子女申请贷款，子女也可以提取父母公积金的账户余额使用。 治疗重大疾病 虽然公积金是住房储蓄金，但在关键时刻，公积金还能用来看病！ 无论是本人还是家属，只要你公积金账户余额充足，当遇到大病大手术时，都可以提取公积金来支付医疗费用，但并不是所有疾病都能提取，保贝查了下各个城市的疾病范围，大致包含：恶性肿瘤、慢性肾衰竭、再生障碍性贫血、慢性重型肝炎、心脏瓣膜置换手术、颅内肿瘤开颅摘除手术、重大器官移植手术等重大疾病， 同样地，看病提取也是用多少取多少，提取的总金额≤个人承担的费用， 举个例子，小王因为胃癌住院治疗，一个星期花费6万，医保报销5万，即需自费1万， 那么小王就可以申请提取1万元的公积金余额来支付，且要在出院之日起一年内申请提取。 在医保和公积金的双重保障下，咱们医疗的负担也着实减轻了不少。 特殊情况全额提取 公积金提取本身就分为部分提取和全额提取，像上面保贝说的租房等都属于部分提取，但如果满足以下条件，公积金是可以以销户形式全额提取的，所提取金额均归个人所有，这里保贝是根据郑州公积金政策： ①离休、退休的或达到法定退休年龄的； ②出境定居的； ③完全或部分丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的； ④非本市常住户口或本市农业户口的，并与单位终止劳动关系的； ⑤户口迁出本市行政区域，并与单位终止劳动关系的； ⑥与单位终止劳动关系，未重新就业满五年的； ⑦在职期间被判刑，并与单位终止劳动关系的， 另外，职工死亡或被宣告死亡时，职工的继承人或受遗赠人可以提取死亡职工的住房公积金帐户中的储存余额的，职工的住房公积金帐户同时作销户处理。 |
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