| 问题 | 夫妻共同贷款买房如何正确的选择“主贷次贷”呢 |
| 释义 | 工薪族贷款买房已成为趋势，但仅靠公积金贷款买房压力仍较大。因此，许多夫妻选择双方共同贷款，以减少房贷压力。然而，在确定主贷人和次贷人时需要注意，夫妻双方应共同到场签署合同，并保证主贷人征信良好，以提高贷款审批通过率。同时，在办理过户手续时也需要双方到场签字确认。 法律分析 在房价持续攀升的今天，对于工薪族来说，贷款已经成为他们摆脱购房困境的唯一途径。可是，由于某些贷款额度的限制，如果仅靠其中一方公积金贷款买房的话，压力依然不小。因此，许多夫妻会选择双方共同贷款，以此减少房贷带来的压力。 夫妻买房，选择“主贷次贷”有讲究 对于“共同贷款人”，不仅要求是“贷款人”的直系亲属(夫妻、子女、父母)，还必须是住房贷款抵押物的房产所有者之一。但这一条对于夫妻来说是个例外，即使房产证上只有夫妻一方的名字，另一方也可作为住房贷款的“共同贷款人”。所以在确定主贷人和次贷人时，需要根据以下三种主要情况而定。 一、确定主贷人时，应当选择夫妻间收入较高且稳定者 一般来说，夫妻共同贷款的目的一方面是为了减轻还贷压力，另一方面则是仅靠一方的资质很难获得银行的贷款，所以便会选择共同贷款。 现在不少银行在审批住房贷款的时候，都要求每个月的还贷额不能超过贷款人月收入的一半。如果配偶可以作为“共同贷款人”一起来贷款的话会大大提高房贷的审批通过率。 二、选用征信良好的一方作为主贷人 由于夫妻办理房贷将会以家庭为单位，所以只要有一方征信存在问题都会影响到房贷审批。但不同的是，主贷人征信记录有问题，银行不会受理贷款申请，即便是可以受理，贷款额度及利率也会受到影响。 如果选用征信良好的一方作为主贷人，次贷人需在申请之前还清欠款及滞纳罚金，虽然贷款的额度及利率也会受到影响，但是由于主贷人的征信良好，因此可以提高贷款的审批通过率。 按照大多数银行个人贷款的规定，在中国贷款的年龄限制是18周岁以上，65周岁以下。因为在我国，无论是商贷还是公积金贷款，最高贷款年限均为30年，而大多数银行的规定是，借款人的年龄与申请贷款期限之和原则上不得超过70岁。 办理夫妻共同贷款的注意事项 签约双方亲自到场 在买房过程中，涉及到诸多签约过程，如签订买卖合同、申请房贷以及交易过户等，这需要夫妻双方同时到场。一般情况下，共同买房时房产证上要载明两个人的名字，则应双方亲自到场;如一方不能到场办理手续，则必须办理公证授权委托手续。 申请房贷、办理过户手续时，也需要双方亲自到场 购房者需注意，在申请房贷时，有些时候会以夫妻名义共同申请，因此银行方面需同时考察两人的资质，办理相关手续时也必须同时签字。 办理过户手续时，原则上要求同时到场 因为根据《民法典》规定，夫妻共同购置的房产，到底是共同共有，还是按份共有，需要在买卖合同中体现出来，进而在房产证上载明，因此，需要双方到场签字确认。但如果无法到场，也必须办理公证收取委托手续，并将相关事宜交代清。 巧用主贷人可降低还贷风险 在签订住房贷款合同的时候，银行都要求贷款人购买一项住房抵押贷款综合保险，这项综合保险涵盖了两个方面，一是财产损失保险，当抵押的房产出现规定范围内的财产损失，例如火灾、暴风雨、坍塌等，保险公司将承担财产的损失;还有一项就是还贷保证责任险。 但是还贷保证责任险只保障“主贷人”发生意外或是伤残的情况。要是贷款人发生意外导致死亡或是伤残的时候，保险公司也将承担剩余的还贷责任。所以在选择主贷方的时候一定要选择家里的顶梁柱为主贷方，这样在住房放遭遇意外时，可由保险公司承担剩余贷款。 结语 选择“主贷次贷”有讲究，夫妻共同贷款时需要注意多个方面。首先，应选择夫妻间收入较高且稳定的人作为主贷人，以增加贷款审批通过率。其次，选用征信良好的一方作为主贷人，以提高贷款审批通过率。此外，在办理过户手续时，也需要双方亲自到场签字确认。最后，巧用主贷人可降低还贷风险，选择家庭顶梁柱为主贷方，以增加保险公司承担剩余还贷责任的可能性。 法律依据 中华人民共和国民法典：第八章 共有 第三百一十条 两个以上组织、个人共同享有用益物权、担保物权的，参照适用本章的有关规定。 中华人民共和国民法典：第十七章 抵押权 第一节 一般抵押权 第四百零七条 抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。 中华人民共和国民法典：第十七章 抵押权 第一节 一般抵押权 第四百条 设立抵押权，当事人应当采用书面形式订立抵押合同。 抵押合同一般包括下列条款： （一）被担保债权的种类和数额； （二）债务人履行债务的期限； （三）抵押财产的名称、数量等情况； （四）担保的范围。 |
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