含有死亡给付的综合性人身保险合同效力的认定

    郑-霞认为，自已和钟-永系合法夫妻关系，在特殊情况下由钟-永代签名并无不妥。就此案郑-霞及钟*来本律师事务所咨询，本人进行了分析和解答。
    本人认为，本案争议的焦点非常明确，即保险合同是否有效。根据我国《保险法》的规定，导致保险合同无效的情况有如下两种：1、投保人对保险标的不具有保险利益的;2、以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的。那么，对照上述两种情况，结合本案来看：投保人钟-永与被保险人郑-霞系合法配偶，钟-永对郑-霞具有保险利益是毫无疑问的;钟-永为郑-霞订立的保险合同中，主险重大疾病的保险责任是重大疾病、身故，附加险的保险责任是意外门诊、意外(或疾病)住院。保险公司认定保险合同无效的依据是《保险法》56条第一款“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效”。
    为此，本人查阅了《中国保临会关于对<保险法>有关条款含义请示的批复》——“中国人寿保险公司：你公司《关于对〈保险法〉有关条款含义的请示》(国寿发〔1999〕159号)收悉。经研究，现答复如下：《保险法》第五十五条规定:"以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。"我们认为，根据该规定的立法精神，单纯以死亡为给付保险金条件的人身保险合同，如果未经被保险人书面同意并认可保险金额，该合同无效;含有死亡、疾病、伤残及医疗费用等附加保险责任的综合性人身保险合同，如果未经被保险人书面同意并认可死亡保险金额，该合同死亡给付部分无效。”根据此《批复》，钟-永为郑-霞投保的是综合性人身保险合同，仅仅死亡给付部分无效，意外门诊费用、住院费用部分仍然是有效的。所以，郑-霞因阑尾炎支出的住院费用1968元理应得到赔付。