| 问题 | 贷款买房后要不要考虑提前还贷 |
| 释义 | 摘要：春节即将到来，许多年轻人手头资金宽裕，考虑提前还贷。但需根据实际情况分析是否适宜提前还贷。目前国内仍处于降息通道，短期内加息可能性不大。如果需要提前还贷，建议先了解贷款银行的规定，如果是组合贷款方式，先还商业贷款更为划算。另外，等额本金还款已到中期或等额本息贷款已到中期，提前还贷较划算。还清所有房贷前，需弄清楚贷款银行对提前还贷的相关规定。 法律分析 由于大多数年轻人面临着房贷的压力,而春节即将到来,许多人手头资金开始宽裕,这也让一些“房奴”开始考虑是否提前还贷。此外,去年央行连续五次降息,这也引起了许多人的关注,询问是否应该考虑提前还贷。 众所周知，现在的房贷最长是30年，但在实际生活中真正的还款周期并没有没那么长。有银行的数据统计，一般的房贷还款周期差不多为5—7年，有90%的人都会选择提前还贷。其中很多人受制于传统观念的束缚，觉得欠银行的钱不舒服，或者自己在经济上另有打算;当然还有一部分人，对于目前理财投资市场并不了解，没有找到合适的理财渠道。 其实，要不要提前还房贷，要根据自己的实际情况分析。 不适宜提前还贷的 理财专家王先生分析，从目前国内的经济大环境来看，目前仍处于降息通道，短期内加息的可能性不大。简单说大家现在从银行贷款买房，借的钱越多、时间越长就越好，不必急于还款，毕竟房贷利率很低，利率折扣优惠也很大。王先生分析，如果是以下三种情况，建议不用提前还贷。·公积金贷款或贷款时享有较大折扣。 1、你需要弄清楚贷款银行对提前还贷的相关规定 在年底还款之前，先去银行了解清楚贷款银行对于提前还贷有哪些具体的规定，比如提前还贷是否有违约金，如果有违约金，其收取的标准怎样;提前预约还贷时间是否有要求;以及对提前还贷的数额又会否有规定等等。 2、若是组合贷款方式，建议先还商业贷款 如果买房时，你选择的是“商业贷款+公积金贷款”组合贷款的方式，建议先还商业贷款，因为相比公积金贷款，商业贷款的利息比较高。 截至目前，公积金五年期以上贷款利率为3.25%，商业贷款基准利率为4.9%，再加上折扣，执行利率就达到了4.165%，可以说是非常低的水平。由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中，拿手中的闲置资金做一些理财更为划算。比如你手中有十万元的闲置资金，以投资一年期，年华收益6%的理财产品为例，年终可以获得收益6000元。 相反，你进行提前还贷的话，要按照合同支付一笔高昂的违约金。·等额本金还款期已过1/3的 等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，越到后期，这种方式所剩的本金越少，所产生的利息也越少。如果你已经还款超过1/3了，就说明已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。·等额本息还款已到中期的 等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。 适宜提前还贷的 王先生分析：“也会有人说目前水平利率低，提前还贷肯定能省不少利息。”所以王先生总结了以下几种适宜还贷的情况供大家参考。 1、等额本息贷款，没有超过贷款年限三分之一，提前还款比较划算; 2、等额本金没有超过整体贷款年限四分之一，可以做一部分提前还款; 3、想还清贷款作抵押的。 还贷小贴士 组合贷款建议先还商业贷款 提前还完房贷会比按时还完节省不少利息，但每个人也需要结合自身情况而定，如果是打算部分还款，选择缩短还款期限比减少月还款额更划算。王先生提醒“房奴”，如果是计划今年还清所有的房贷，还要注意以下两个问题： 1、你需要弄清楚贷款银行对提前还贷的相关规定 在年底还款之前，先去银行了解清楚贷款银行对于提前还贷有哪些具体的规定，比如提前还贷是否有违约金，如果有违约金，其收取的标准怎样;提前预约还贷时间是否有要求;以及对提前还贷的数额又会否有规定等等。 2、若是组合贷款方式，建议先还商业贷款 如果买房时，你选择的是“商业贷款+公积金贷款”组合贷款的方式，建议先还商业贷款，因为相比公积金贷款，商业贷款的利息比较高。 结语 结语： 对于大多数年轻人而言，房贷压力是难以避免的。然而，春节即将到来，许多人手头资金宽裕，这也让一些“房奴”开始考虑提前还贷。此外，去年央行连续五次降息，这也引起了许多人的关注，询问是否应该考虑提前还贷。然而，提前还贷是否合适，要根据自己的实际情况分析。对于那些适宜提前还贷的情况，如公积金贷款或贷款时享有较大折扣、等额本金还款期已过1/3等，建议提前还贷。而那些不适宜提前还贷的情况，如等额本金还款已到中期、等额本息贷款已到中期等，则不必急于还款。总之，要根据自身情况来决定是否提前还贷。 法律依据 商品房销售管理办法：第二章 销售条件 第九条 房地产开发企业销售设有抵押权的商品房，其抵押权的处理按照《中华人民共和国担保法》、《城市房地产抵押管理办法》的有关规定执行。 最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释：第二十二条 买受人未按照商品房担保贷款合同的约定偿还贷款，亦未与担保权人办理不动产抵押登记手续，担保权人起诉买受人，请求处分商品房买卖合同项下买受人合同权利的，应当通知出卖人参加诉讼；担保权人同时起诉出卖人时，如果出卖人为商品房担保贷款合同提供保证的，应当列为共同被告。 |
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