| 问题 | 没有足够的收入证明时该如何申请房贷 |
| 释义 | 收入证明是办理签证、银行贷款或信用卡时需要提供的证明经济收入的相关文件。它能直接反应借款人的还款能力，因此在办理贷款买房时是银行的主要参考内容之一。然而，很大一部分人的收入证明并不足以覆盖月供的两倍，因此可以适当降低贷款额度或延长贷款时间，或者选择提供兼职收入流水账单、已婚人士共同贷款或提供担保贷款等方式。如果遇到没有收入证明的情况，可以提供其他相关证明文件或前往银行办理流水账单证明持续收入。 法律分析 收入证明是指由当事人单位出具的证明其经济收入的相关文件，通常在办理签证、银行贷款或信用卡时需要提供。收入证明能直接反应借款人的还款能力，因此在办理贷款买房时，是银行的主要参考内容之一。通常情况，银行会要求借款人收入证明上的月收入是其月还款和其他负债之和的两倍以上。但是因为多种多样的原因，很大一部分人的收入证明并不足以覆盖月供的两倍。 1、适当降低贷款额度或延长贷款时间。 为了将每月月供控制在月收入的1/2以内，购房者可以适当降低贷款额度，提高首付比例，并尽可能的延长贷款期限。不过，在贷款期限延长的同时，总利息也会随之增加。 2、已婚人士可以与配偶共同贷款。 夫妻共同贷款有助提高贷款通过率，同时也能减轻还贷压力。例如，小王和小张是夫妻，小王的月工资12000元，小张的月工资8000元，买房的月供是9000元，小王要提供的收入证明上月收入金额要达到18000元才能通过银行放贷审批，在这种情况下，小王和小张可以选择共同贷款，小王作为主贷人，小张作为次贷人。需要注意的是，年龄较小、收入较高的一方作为主贷人，有助于银行批贷。 3、提供兼职收入流水账单。 目前除法律规定不得兼职的国企单位职工、军人、公务员等职业外，一些银行在审批贷款时也认可兼职收入。对于对于兼职收入的金额和流水，不同银行有不同的规定。例如有的银行规定兼职收入不得超过主收入的50%左右;有的银行规定，借款人要提供半年内的兼职收入流水。所以大家在选择贷款银行时，一定要提前咨询清楚。 4、担保贷款。 一些银行能够接受亲属担保的贷款方式，但是对担保人和借款人之间的关系有严格要求，例如只接受直系亲属间(父母或者子女)的担保，前妻、前夫以及其他第三方等是无法参与共同还款并承担还款责任。而且按照规定，担保人必须有固定经济来源，有足够代偿能力，并且在贷款银行存有一定数额的保证金，当借款人无法按合同进行还款时，担保人必须承担担保责任。 5、接力贷或合力贷。 接力贷指以父母作为所购房屋的产权人，父母方的子女作为共同借款人，贷款购买住房的住房信贷产品;合力贷指以子女作为所购房屋的产权人，子女方的父母作为共同借款人，贷款购买住房的住房信贷产品。不过有的城市现在已经叫停了“接力贷”和“合力贷”业务，因此需要向当地银行进一步的证实。 没有收入证明时怎么办? 动辄几百万，甚至上千万的房价让贷款买房成为了大潮流，即便是有能力全款的购房者也会选择贷款。因为与其让资金全部投入不动产，还不如拿来做回报更丰厚的基金等金融项目，所以买房必贷款已经算得上常识了。 什么是收入证明? 收入证明是由当事人单位出具的对经济收入的证明，一般在办理签证、银行贷款或者信用卡时会被要求出示。收入证明能直接反应借款人的还款能力，因此在办理贷款买房时，是银行的主要参考内容之一。通常情况，银行会要求借款人收入证明上的月收入是其月还款和其他负债之和的两倍以上。但是因为多种多样的原因，很大一部分人的收入证明并不足以覆盖月供的两倍。 1、适当降低贷款额度或延长贷款时间。 为了将每月月供控制在月收入的1/2以内，购房者可以适当降低贷款额度，提高首付比例，并尽可能的延长贷款期限。不过，在贷款期限延长的同时，总利息也会随之增加。 2、已婚人士可以与配偶共同贷款。 夫妻共同贷款有助提高贷款通过率，同时也能减轻还贷压力。例如，小王和小张是夫妻，小王的月工资12000元，小张的月工资8000元，买房的月供是9000元，小王要提供的收入证明上月收入金额要达到18000元才能通过银行放贷审批，在这种情况下，小王和小张可以选择共同贷款，小王作为主贷人，小张作为次贷人。需要注意的是，年龄较小、收入较高的一方作为主贷人，有助于银行批贷。 3、提供兼职收入流水账单。 目前除法律规定不得兼职的国企单位职工、军人、公务员等职业外，一些银行在审批贷款时也认可兼职收入。对于对于兼职收入的金额和流水，不同银行有不同的规定。例如有的银行规定兼职收入不得超过主收入的50%左右;有的银行规定，借款人要提供半年内的兼职收入流水。所以大家在选择贷款银行时，一定要提前咨询清楚。 4、担保贷款。 一些银行能够接受亲属担保的贷款方式，但是对担保人和借款人之间的关系有严格要求，例如只接受直系亲属间(父母或者子女)的担保，前妻、前夫以及其他第三方等是无法参与共同还款并承担还款责任。而且按照规定，担保人必须有固定经济来源，有足够代偿能力，并且在贷款银行存有一定数额的保证金，当借款人无法按合同进行还款时，担保人必须承担担保责任。 5、接力贷或合力贷。 接力贷指以父母作为所购房屋的产权人，父母方的子女作为共同借款人，贷款购买住房的住房信贷产品;合力贷指以子女作为所购房屋的产权人，子女方的父母作为共同借款人，贷款购买住房的住房信贷产品。不过有的城市现在已经叫停了“接力贷”和“合力贷”业务，因此需要向当地银行进一步的证实。 没有收入证明时怎么办? 除此之外，还有一些更加特殊的情况，那就是自由职业者和私营业主，这部分的人员并没有单位，因此也不会有收入证明。针对这种情况，银行还有其他的解决办法： 1、如果是私营业主的话，那么需要提供工商营业执照、工商营业执照、税务登记证、完税证明(连续缴税时间各地规定有所不同)或近六个月的银行存款流水单; 2、如果是自由职业者的话，有存款则可以提供存款证明;如果没有，要前往有收入进账的银行办理流水账单，流水账单可以证明你有持续收入。此外，不同的银行对流水账单的要求不同，在申请贷款之前一定要提前打电话咨询清楚。 综上所述，一旦发现收入证明不足时，不用惊慌，你只需要分析一下自己的具体情况，然后根据上文所述的办法去做就可以了，问题还是很容易解决的。 拓展延伸 当收入证明不够时,购房贷款通过率可能会受到限制。为了提高购房贷款通过率,以下是一些可能有帮助的建议: 1. 提供更多的收入证明:尽可能提供更多的收入证明,如工资单、纳税申报表等,证明有足够的收入来支付房款。 2. 提供更多的资产证明:除了收入证明外,还需要提供足够的资产证明,如银行存款证明、股票证明等,证明有足够的资产来支付房款。 3. 提供担保人:如果有能力提供担保人,可以考虑请他们作为担保人,并提供他们的收入证明和资产证明,证明他们有足够的收入和资产来支持购房贷款申请。 4. 选择适合的购房贷款产品:不同类型的购房贷款产品对收入和资产要求不同。如果收入和资产不够,可以考虑选择低利率或零首付的购房贷款产品。 5. 提高信用评分:信用评分对购房贷款通过率有很大的影响。如果信用评分较低,可以考虑通过改善信用评分来提高购房贷款通过率。可以通过按时还款信用卡、避免逾期或欠款等方式来提高信用评分。 为了提高购房贷款通过率,需要尽可能提供更多的收入证明和资产证明,选择适合的购房贷款产品,并提高信用评分。如果仍然无法通过购房贷款申请,可以考虑找专业的贷款机构或房产中介机构寻求帮助。 结语 收入证明是办理签证、银行贷款或信用卡时需要提供的证明经济收入的相关文件。它能直接反应借款人的还款能力，因此在办理贷款买房时是银行的主要参考内容之一。然而，并不是每个人的收入证明都足以覆盖月供的两倍，因此购房者可以适当降低贷款额度或延长贷款期限，或者选择提供兼职收入流水账单、担保贷款或接力贷或合力贷等方式来提高贷款通过率。对于没有收入证明的情况，银行也有相应的解决办法，例如提供工商营业执照、税务登记证、完税证明或近六个月的银行存款流水单等。 法律依据 城市房地产开发经营管理条例(2020-11-29)\t第一条\t为了规范房地产开发经营行为，加强对城市房地产开发经营活动的监督管理，促进和保障房地产业的健康发展，根据《中华人民共和国城市房地产管理法》的有关规定，制定本条例。 城市房地产管理法(2019-08-26)\t第四条\t国家根据社会、经济发展水平，扶持发展居民住宅建设，逐步改善居民的居住条件。 最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释(2020-12-29)\t第六条\t当事人以商品房预售合同未按照法律、行政法规规定办理登记备案手续为由，请求确认合同无效的，不予支持。 当事人约定以办理登记备案手续为商品房预售合同生效条件的，从其约定，但当事人一方已经履行主要义务，对方接受的除外。 |
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