| 问题 | 产品召回损失属于可保风险 |
| 释义 | 产品召回损失是指由于产品存在缺陷而导致或可能导致消费者人身伤害或财产损失而实施产品召回所发生的通告费用、运输及存放费用、检测处理费用、劳务费用、产品损失、关联费用，以及企业为恢复信誉、市场份额和股价而采取相应措施导致的费用支出等。对于产品召回损失是否属于可保风险，理论界存在争议。有学者认为，产品召回所造成的损失不属于保险范围，把“产品回收”作为保险的除外责任。“因为确保产品的安全性是制造商的责任，回收和改进的费用可视为研究和发展、甚至生产的费用。这些费用不属于保险范围，所以产品回收的费用也不在保险范围内。当然，保险单对在产品回收以前所造成的人身伤害或财产损害仍负赔偿之责。但保单不负责赔偿回收翻新或重置的费用。保险上认为这是商业风险，不属于可保风险。” 产品召回的保险费率由两部分组成，即纯费率和附加费率。纯费率取决于平均保险损失率和损失稳定系数，而保险损失率和稳定系数主要与被保险标的在一定时间内发生的事故大小、数量和频率有关。产品召回本身的不确定性使企业无法在事前作出财务安排从而使经营的稳定性受到严重影响，但产品召回的发生概率可以通过大数法则来加以预测。产品召回的发生是一种偶然的意外性事件，产品召回的对象是成批的缺陷产品，其损失可以通过货币进行计量。所以，产品召回所造成的损失完全符合可保风险的特征。产品召回保险费率与被保险标的在一定时间内发生的事故大小、数量和频率密切相关。通过保险费率的经济刺激作用，企业必然会尽可能地降低召回风险，制造商将不得不对产品质量精益求精，从而不断提高产品的设计、制造的水平。这样既避免生产商因缺陷产品造成损害而面临的巨额赔偿，又提高了生产商的市场竞争力，优化资源配置。同时，产品召回保险商帮助生产商健全、完善用户档案和网络化的销售服务体系，有利于提高制造商的销售服务水平。 |
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