| 问题 | 哪些是信用卡消费者权益保护，它的意义是哪些？ |
| 释义 | 一、信用卡消费者权益保护的意义 信用卡交易关系主要涉及发卡银行、特约商户、消费者三方当事人。信用卡的发展，是发卡银行发行、持卡人消费、特约商户受理三方共同作用的结果，也是三方当事人利益博弈并达到平衡的结果。为实现信用卡业务健康长远发展，三方当事人权利义务的合理划分和清晰界定十分重要，其中任一方当事人的权利明显过大，都会打破利益间的平衡关系，影响受损当事人的参与热情，进而影响信用卡业务的发展。 在现实中，由于信用卡消费者在经济实力、信息资源、市场地位、抗风险能力等方面的弱势地位，使其更容易成为权益受到侵害的一方，在权益侵害后亦难以主张其正当权利。作为信用卡业务中的服务对象，消费者的权益如果长期得不到充分保护，势必会丧失信用卡的使用积极性，转而寻求其他支付方式，损害的将是信用卡产业的长远发展。 根据央行最新发布的《2012年支付体系运行总体情况》，截至2012年末，全国信用卡累计发卡量为3.31亿张，较上年末增长16.0%。面对日益扩大的信用卡使用群体，加强信用卡消费者的权益保护，对维护信用卡市场健康持续发展、优化银行卡使用环境、提升金融服务水平具有重要意义。 二、信用卡消费者权益受侵害的表现形式 （一）发卡银行利用其优势地位限制与剥夺信用卡消费者权益。 前已述及，在信用卡业务中，消费者处于明显的弱势地位，力量难以与发卡银行相抗衡。发卡银行往往利用其优势地位侵害信用卡消费者的正当权益。主要表现为：银行方面对信用卡使用中消费者的权利义务并未充分及时告知，相关信息披露的不充分侵害了消费者的知情权；发卡银行未严格规范发卡业务管理，营销人员营销行为不合规或非银行员工违规参与发卡行为，均可能对消费者的隐私权造成侵害；发卡银行出于维护自身利益的角度，在章程、合同等方面设计霸王条款，将过多风险及责任推给消费者，甚至在合同中暗含违法条款，不但有失公平，也会造成消费者无端承担不应有的损失。 （二）非法持卡人使用信用卡侵害信用卡消费者权益。 非法持卡人使用信用卡主要表现为非法冒用、盗用他人信用卡以及利用他人身份信息骗领信用卡进行套现或消费的行为。信用卡遗失、被盗或信用卡卡面信息泄露后，容易被不法之徒所冒用。若信用卡消费者没有及时发现信用卡被盗刷并进行挂失，不仅有可能丧失卡内剩余金额，还可能面临信用卡被恶意透支的风险。此外，消费者身份信息一旦泄露至不法分子手中，也有可能被其利用，从银行骗领信用卡并疯狂套现。这种形式较隐蔽，不易被消费者察觉。而消费者一旦发现自己的身份信息被盗用办卡并恶意透支，往往会面临案件纠纷、不良征信记录等问题，严重干扰其正常的工作生活。 （三）特约商户侵害信用卡消费者合法权益。 银监会《关于加强银行卡安全管理有关问题的通知》[银监发 （2004）13号]中规定，对于持卡人在POS机上进行刷卡消费行为的，商业银行应要求商户核对持卡人的签名。而现实中，特约商户往往并未做到严格核对签名，这就加大了信用卡消费者被他人非法冒用、盗用信用卡的风险，造成信用卡消费者的可能经济损失。此外，特约商户，特别是规模较小的特约商户，出于减少交易手续费支出的考虑，可能会更偏向现金交易而拒绝受理信用卡，或是向持卡人收取附加费用，这些做法均会侵害信用卡消费者的合法权益。 |
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