| 问题 | 个人贷款买房的流程 |
| 释义 | (一)、楼盘审查 在借款人提出申请之前，银行需要对拟提供个人购房贷款的楼盘进行审查，楼盘审查操作流程为：开发商申请→项目调查→审查、审批→签订项目合作协议书→贷后监管。 房地产公司提出申请，银行要求房地产公司(以下简称“开发商”)提交以下资料： 1、书面申请; 2、公司资料、包括营业执照、税务登记证、法人代码证、企业章程、贷款卡、开户情况、公司概况、法人代表人或授权代理人证明书、股东会决议等; 3、项目资料，包括房地产开发企业资质等级证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设工程施工许可证，国有土地使用证、工程概预算资料、商品房预售许可证等。 4、农村信用社认为需要提供其他资料。 项目调查的主要内容有手续的合法性、项目资金到位情况、项目的基本情况，市场前景及效益状况。项目实地调查，核实资料、项目情况调查后撰写调查报告，将调查情况交审查部门，审批同意后与开发商签订《个人购房消费贷款项目合作协议》。 (二)、发放贷款操作流程 具体流程为：借款人申请→贷前调查→审查、审批→签订借款合同→办理保险、公证、担保等手续→发放贷款→资料归档→贷后管理→贷款偿还→清户撤押。 借款人申请 借款人申请个人购房贷款，所购房必须为现房或多层主体结构封顶、高层完成总投资三分之二以上的期房。需要借款人填写个人购房借款表并提供以下资料： 1、借款人身份证件(居民身份证、户口簿或其他有效居留证件); 2、婚姻状况证明(已婚的提供结婚证或婚姻登记机关出具的夫妻关系证明书，未婚的提供未婚证明书); 3、不低于房价30%的首付款付款凭证;但对购买首套自住住房且套型建筑面积90平方米以下的可执行首付款比例不低于20%的规定;购买商业门面的首付款比例不得低于40%。 4、房地产主管部门统一印制的、具有法律效力的商品房买卖合同; 5、共有权人同意以所购房屋作为抵押物的证明; 6、借款人家庭财产和经济收入证明，如果属于借款人家庭成员共同还款，则各方要签订共同还款责任确认书，明确在一方无力偿还贷款的情况下，其他方仍要继续承担还款责任。 受理和调查 信贷部门收到如上资料，对其资料的真实性、借款人偿还贷款本息能力进行调查，确定贷与不贷、贷款的金额和期限，调查的主要内容包括： 1、首付款是否足额存入开立在信用社的售房专用账户上; 2、屋价格是否合理，与当地同类物业的市场价格是否相当; 3、借款年限加借款人的年龄是否超过60年; 4、抵押担保是否足额有效，共有人是否出具同意抵押的合法文书，必要时要求借款人提供房产评估报告及他项权利证书。 贷款审查、审批 审贷部门重点审查： 1、购房行为的真实性，防止借款人和开发商串通骗取银行贷款; 2、所购房屋价格与当地同类物业的市场价格是否相当，必要时可委托具有房地产评诂资质的机构进行评诂; 3、共有人是否出具同意抵押的合法的书面意见; 4、借款人偿还贷款本息的能力; 在近几年中，我国的房地产行业也在飞速的发展，有越来越多的公民都会购置自己的房产，但是因为供需原因造成我国的房价也是居高不下，所以大部分的公民在购房时都会选择通过贷款的方式，那么国家对于提出贷款的公民也是有一定的限制，只会贷款给有偿还能力的公民。 【本文关联的相关法律依据】 《贷款通则》第十九条 借款人的义务： 一、应当如实提供贷款人要求的资料（法律规定不能提供者除外），应当向贷款人如实提供所有开户行、帐号及存贷款余额情况，配合贷款人的调查、审查和检查； 二、应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督； 三、应当按借款合同约定用途使用贷款； 四、应当按借款合同约定及时清偿贷款本息； 五、将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的同意； 六、有危及贷款人债权安全情况时，应当及时通知贷款人，同时采取保全措施。 |
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