| 问题 | 应该选哪种还款方式？ |
| 释义 | 如果你的收入来源主要来自工资，并且喜欢攒钱，很少做投资或理财，还款压力不大，那么可以等额本金，因为在这种情况下闲置在手中的资金是白交利息，而且由于通货膨胀存的钱也在贬值，得不偿失，不过手中有存款确实能带来些心理上的安全感。 如果你的主要收入来源是经营，不论是个体还是搞企业，相信这些钱在你手中一年至少也能增长个10%，你可以扩大规模，开分店，多进货，生意才越做越大，那么就选择等额本息，尽量把银行的钱多留在自己手中。如果你收入来源是工资，喜欢做一些投资或理财，要衡量好自己的收益率和银行间的利差，可以采用等额本息加提前还款的方式，就是在投资环境不好的情况下部分提前还款降低付给银行的利息。 一、两种还款方式的比较 1、计算方法不同 等额本息还款法——即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。 等额本金还款法——即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减。 2、两种方法支付的利息总额不一样 在相同的贷款金额、利率和贷款年限的条件下，等额本金还款法的利息总额少于等额本息还款法。 3、还款前几年的利息、本金比例不一样 等额本息还款法前几年还款总额中利息占的比例较大（有时高达90％左右），等额本金还款法的本金平摊到每一次，利息借一天算一天，所以二者的比例最高时也就各占50％左右。 4、还款前后期的压力不一样 因为等额本息还款法每月的还款金额是一样的，所以在收支和物价基本不变的情况下，每次的还款压力是一样的；等额本金还款法每次还款的本金一样，但利息是由多到少、依次递减，同等情况下，后期的压力要比前期轻得多。 5、要考虑资金的时间价值 货币资金在不同的时间点上具有不同的价值。一般来说，年初的一元钱价值要小于年底的一元钱，这是由于资金在周转使用后会产生增值。时间越长，资金实现的增值越大。不同时期的资金不能简单的比较大小，更不能相加。在比较不同时期的资金大小时，应根据资金的时间价值折算到同一时期才能进行比较。在比较两种还款法的偿还本息多少时，如果直接将各期应偿还的绝对值相加进行比较是不客观的。通过考虑时间价值，导致不同支付之间产生不同利息的因素，两种还款法的数量上是一致的。 6、两种还款适合不同人群 两种还款方式从本质上是一致的。人民银行之所以规定两种住房贷款的还款法主要是为了指导商业银行为按揭购房者提供不同程度的信贷支持。比较来年骨折的还款金额，可以看出等额本金还款法的年还款额是逐年递减的，但前期的年支付金额要大于等额本息还款法，负担较重，适用于有一定积蓄或前期收入较丰厚，但后期收入逐渐减少的借款人，如中老年人等。等额本息还款法每年的还款额相等，适用于预期收入稳定或递增的借款人，如青年人。计划贷款买房的人可以根据自身的经济状况和特点，包括各项收入、保险证券等其他借钱渠道等综合情况，与银行协商确定采用还款法，并订立合同。 二、银行签约注意事项： 1、购房者不要求的情况下，银行默认等额本息 贷款人如果不作要求，银行会默认选择等额本息，因为等额本息偿还的利息较多。 等额本金指每月等额偿还本金，贷款利息随本金减少逐月递减直至结清贷款。 优点：相对于等额本息利息有所减少 缺点：早期的还款数额较高，刚开始时还款压力较大。 适合人群：手上有积蓄、收入高且还款压力不大的人群比较合适。 等额本息是指贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息，直至结清贷款。 优点：每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。 缺点：支出利息较多，还款初期利息占每月供款的大部分，随本金逐渐返还供款中本金比重增加。 适合人群：一般为青年人，特别是刚开始工作的年轻人也适合选用这种方法，以避免初期太大的供款压力。 2、办理贷款绑定信用卡或者理财产品 有些银行在签定贷款的时候自行要求购房者办理该行信用卡或者理财产品，购房者可以拒绝办理的。 3、前期宣传的优惠利率办不下来 有些银行为了增加自己银行的信贷业务，会在前期大力宣传其他银行没有的优惠利率，到了后期房款的时候才通知购房者折扣办理不下来，这个时候很多购房者因为耗时太长也会接受。 4、选择银行的时候可以听取销售员意见 一般银行贷款合同签定之后放款时间较长，快则一个月，慢则半年甚至一年。所以在选择贷款银行的时候可以适当听取销售员意见，因为他们会让较多的购房者签定跟自己公司合作较好的银行，这些银行往往在有额度的时候会优先放款。 5、银行签定的都是浮动利率 目前银行签定的都是浮动利率，也就是签约之后按照放款时银行执行的利率放款，如果后期银行利率发生变化，会在每年的1月1日按照当时新的利率重新计算月供。 |
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