| 问题 | 外资车险卷土重来第三者强制险何去何从 |
| 释义 | 外资保险公司要想在中国市场取得更大的市场份额，就必须切入车险市场。首先它有利于企业迅速创立品牌；其次，车险也是一种管理型险种，如果管理好了，还是可以赢利的。 如今的中国车险市场就好像一座围城，有人城中发愁、有人偏偏却要挤进去。近日，全球最大的工伤保险集团就瞄准了这个高风险的市场。美国利宝互助保险集团中国发展部董事总经理施德望说：我们已经向中国保监会递交了开办车险的申请，一旦批准下来，我们就将立即推出车险。在众多外资车险企业纷纷选择退而结网之际，这种冲动不禁让人感到担忧。 抽身而退 就在美国利宝宣布要进军车险市场之时，水土不服的外资保险公司们正在与车险市场渐行渐远。友邦等外资保险公司曾在中国寿险市场取得骄人战绩，然而在财险市场最重要的车险业务上他们却要败走麦城。 美亚保险是进入中国车险市场较早的外资保险公司，然而近年来旗下车险业务却面临尴尬。美亚保险总经理办公室一位人士表示：目前车险在公司保费收入只占很小一部分，基本上没有怎么开展起来。皇家太阳也是进入车险市场较早的一家外资保险公司。当记者与该公司北京办事处取得联系后，办事处一位女士说：现在我们基本上不做车险了，因为我们不能够办理第三者强制险，谁愿意办保险还要跑几家公司啊。 中央财经大学保险系主任郝演苏解释：现在我国第三者险尚未对外资开放，消费者到外资公司买车险之后，还需要到中资保险公司购买第三者险，这无异于给消费者制造了很大的麻烦。而政策的限制也导致了外资对车险业务十分淡漠。 统计显示，1～2月份，中资和外资财产险公司分别实现保费收入218.13亿元和2.63亿元。而中资财险公司70%左右的保费收入都来源于车险(车险保费收入将近140亿元)。然而外资保险公司中美亚1～2月实现保费收入8188.79万元，皇家太阳实现保费收入1213.76万元。两家公司的车险只占其收入的极小部分，相对于中资保险公司的140亿元保费收入，外资保险公司确实有些尴尬。 江湖凶险 其实，就在外资保险公司倍感尴尬的时候，中资财险公司也在为车险业务发愁。据了解，到2004年中国财产险业务总保费是1089亿元，其中车险保费收入约为750亿元，约占总保费收入的68%。但就是这个最为重要的业务却让中资财险公司苦不堪言。 车险占据了财险公司收入的半壁江山，为此他们不得不为争抢市场份额大打出手。不少公司甚至为了拼抢市场份额而放弃利润。广东省人保车险部人士表示，车险赔付率一直处在60%以上，这远远超过了车险收支平衡的临界点48%。 2004年底就取得开业批文的国内首家专业汽车保险公司——天平汽车保险股份有限公司直到2005年4月初也未能顺利开业。而日前开业的安邦保险也受到了市场的质疑，尽管上汽集团是安邦保险的大股东，并且可以利用上汽庞大的销售网络来为安邦保险拓展业务。但是业内人士仍担心：去年车险全行业亏损的情况下，上汽集团涉足车险能够取得多大实惠，现在还是未知数。 潜在商机 在美亚和皇家太阳等外资保险公司调整车险战略，中资保险公司倍感艰难的时候，美国利宝难道要逆势而动？ 郝演苏认为美国利宝要在中国开展车险业务实际上很难的，一方面是第三者强制险没有对外资开放，另外，外资保险公司的服务网络也存在问题，毕竟车是到处跑的，如果服务网络跟不上，发生事故以后的理赔服务就很难跟上。 但是外资保险公司要想在中国市场取得更大的市场份额，就必须切入车险市场。大地财产保险公司北京分公司副总经理毕欣分析：外资保险公司选择进入车险也是有一定道理的。作为一家新公司进入市场，办理车险业务，首先它有利于企业迅速创立品牌，其次，车险也是一种管理型险种，如果管理好了，还是可以赢利的。毕欣说，其实美亚等外资保险公司就是这样做的。 显然，美国利宝极有可能正在采取美亚和皇家太阳等外资保险进入中国之初的战略，通过车险来扩大影响。但是有分析人士认为，外资保险公司在中国车险市场陷入全面亏损的时候，选择进入其实也并非只出于取巧。2月，日本东京海上日动火灾保险株式会社与中国保监会联合举办了中日机动车第三者责任强制保险研讨会。此举意味着，这个日本最大的财产险公司开始染指中国车险市场。 利宝和日本东京海上日动火灾保险株式会社两个在世界保险市场上地位显赫的保险公司不约而同举动，似乎标志着力量得到增强的外资军团将会在中国车险市场发起一场更为激烈的争夺战。 一、有“全保”的车险吗，“全保”是所有情况都能赔吗？ 案例：消费者张女士为自己的车辆投保了商业车险，据她了解投保的是“全保”的险种。不幸的是张女士的车辆起火燃烧遭到了损失，向保险公司索赔时被告知因为张女士当时没有投保附加自燃损失保险，这次起火原因是自燃，保险公司根据书面保险合同的约定无法赔偿。 评析：车险全保是一种不规范的说法。 目前，车险一般包括交强险、车损险、商业三者险、车上人员责任险、盗抢险、划痕险、玻璃单独破损险、不计免赔险等主要险种。不存在“包赔一切”的车险，各家保险公司在保障范围上也存在区别。因此，车主在购买车险时，要弄清两个问题：车险保什么？不保什么？关键要看清保险合同中的保险责任、责任免除和赔偿处理条款，这样才能在今后出现事故时，将自己的损失降到最低。 |
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