| 问题 | 个人保证代偿信息的含义 |
| 释义 | 1，指因保证人(如担保公司、保险公司）代替债务人偿还形成的债务信息，担保代偿是指被担保人未按合同约定履行义务，由担保人代其履行义务的一种行为。担保人代偿后取得对被担保人的求偿权，取得对相应反担保抵质押物的处置权。这也称之为代偿赔付。 2，个人征信担保代偿是指被担保人未按合同约定履行义务，由担保人代其履行义务的一种行为。通俗的说就是，所查询的个人征信的主体的某笔债务由其担保人代为偿还，自己没有履行还款义务。 一、担保代偿的有效性 确认索赔的有效性是实施担保赔付的前提，其目的主要有两点：一是重新审核各项合同的有效性，核实合同的实际履行情况，为追偿工作打好基础。二是避免因快速简捷的赔付而引发的道德风险，即银行工作人员丧失向借款人催收欠款的积极性。 确认索赔有效性的主要工作内容包括： （1）确认各种合同各方主体是否准确无误。 （2）确认贷款人是否充分履行《借款合同》及《保证合同》各项义务。 （3）提出索赔时间是否超过保证责任期限。 （4）贷款人是否未经担保机构许可就允许借款人转让债务。 （5）贷款人是否未经担保机构许可就允许借款人延长债务偿还期限。 （6）借款人与贷款人是否双方串通，骗取担保机构提供担保。 （7）贷款人是否未履行应尽的监督贷款用途义务，致使贷款用于国家禁止或限制性生产领域。 （8）确认担保赔付的范围及金额。 （9）明确担保机构赔付后所享有的追偿权利，同时完善充分享有该追偿权利所需要的法律要件。 注意一：担保机构与银行签订合作协议时，必须规定银行向担保机构索赔时的条件以及担保机构的赔付期限，同时应当让银行充分了解担保机构的赔付程序，避免在赔付过程中银行产生误解，影响双方合作。 注意二：快速及时的担保赔付，便于改善贷款人的现金流，是保持担保机构与银行良好合作关系的重要因素。但是，担保机构在保证赔付效率的同时，必须考虑要完善追偿工作所需的法律要件。注意三：保证整比化合物期间是根据当事约定或法律规定，债权人应当向债务人或保证人主张权利的期间。债权人没有在该期间主张权利，则保证人不再承担责任。 二、担保代偿实施的方式 担保代偿的实施通常采取以下三种方式： 1、一次性赔付，担保机构行使追偿权利。 2、担保机构代借款人履行还款义务，法律诉讼程序全部结束后再进行担保代偿，扬担保物权的实现。 3、贷款人通过当先程序，首先执行借款人资产弥补贷款损失，对仍未收回的贷款部分，由担保机构代位清偿。由于法律诉讼、执行往往需要较长的时间，所以这种赔付方式容易影响贷款人现金流，引发贷款人与担保机构的纠纷，降低担保机构对贷款人的吸引力。 |
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