| 问题 | 民间借贷的利息上限是多少？ |
| 释义 | 最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”民间借贷利率水平主要取决于民间金融市场资金可得性、借款人与放款人之间的社会关系、正规金融市场资金可得性、借款额度、资产保障程度、借款用途和地区差别等。具体如下： 1、央行基准利率。一般而言，央行基准利率是个市场化利率，能够反映市场供求关系，对市场传递信息，即央行基准利率与民间贷款利率具有正相关。如信贷政策比较宽松时，流动性较为充裕，民间借贷需求下降，民间借贷利率下行;反之，信贷政策紧张时，流动性偏紧，民间借贷需求上升，民间借贷利率上行。 2、地区经济发展程度。经济发展不平衡造成信息不对称，造成欠发达地区的民间借贷利率高于发达地区。随着发达地区与欠发达地区信息交流不断，两者间利差空间会缩小，即民间借贷利率定价不会偏离市场规律的原则。 3、借款人的征信信息记录。《征信条例》实施后，利率市场化将围绕优质客户竞争加剧，劣质客户为获取信贷支持需付出较高成本。 4、民间借贷的用途。一般而言，投资风险与收益成正比，生活消费型借贷其投资风险小，收益低，故其利率水平也相应低些;而生产经营投资型借贷其投资风险大，收益高，故其利率水平也相应高些。 5、民间借贷交易成本。一般民间借贷交易成本包括内生交易成本和外生交易成本，其中内生交易成本是指由于存在道德风险和逆向选择而产生的损失成本;外生交易成本是指借贷者与正规金融发生借贷关系必须付出的交通费用、时间、精力成本。 6、民间借贷期限。民间借贷利率与其借款期限一般呈负相关关系，即借款期限越短，利率越高。由于民间借贷手续简单、融资速度快等特点，有些借款人为了短期筹集资金愿意承担较高的借款利率。由上文可知，民间借贷利息上限是不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。 【本文关联的相关法律依据】 《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第二十六条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。” |
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