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问题 没工作的人交社保是好还是不好
释义
    一、社保有什么保障内容,有什么用?
    一般来说,职工社保包括养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险,接下来奶爸逐个给大家介绍:
    1.养老保险
    一般累计缴满15年,达到法定退休年龄可以领取,交得多,领得多。
    2.医疗保险
    它是一种门诊、住院医疗费用保险,缴满一定年限后,等到退休后即可终身享受医保待遇。
    3.生育保险
    用于报销怀孕和生产的各项医疗费用和生育津贴,与上述两种保障不同的是,生育保险是由用人单位统一缴纳的,个人并不需要缴纳。
    此外,享受生育保险待遇的职工,必须满足所在单位已缴费6个月以上的条件。
    4.失业保险
    累计缴满1年,非主动离职,每月可以领取一笔钱作为临时过渡。
    关于失业保险更多的干货内容,可点击这篇文章。
    5.工伤保险
    因工受伤或职业病等原因,可以申请工伤鉴定,领取一笔工伤补贴保障后续生活。
    在这五大保障里面,医疗保险是其中最实用的,也是使用最频繁的一个,它可以报销门诊、住院的医疗费用。
    医疗保险作为一项福利制度,优势很多,比如:可以带病投保,保证续保,长期有效等。
    但是医保报销有两定点、医保三目录、起付线、封顶线、报销比例等限制,并不能解决所有的医疗费用。
    两定点指的是定点医院和定点药店,定点医院就是参保人需要绑定意见诊所(社康/医院),生病时,只有到绑定的诊所看病,才可以获得医疗报销。
    这样做的目的是,一方面避免大家都往大医院挤,造成大医院的医疗资源紧张;另一方面也节约了成本。
    而医保三目录则包括:《基本医疗保险药品目录》、《基本医疗保险服务设施目录》、《基本医疗保险诊疗项目目录》。
    医保三目录规范了参保人可以用什么药,采取什么治疗手段,控制医保的支出,保证大多数人都能够得到基础的治疗。
    起付线、封顶线指的是某个范围内的费用才可以报销;自费比例指的是自己承担的那部分。
    医保并不是百分百报销的,不同城市的报销比例也不一样。
    拿深圳举例,一档医保报销90%,二档医保报销80%。
    自费内容是指不在医保三个目录内的项目,医保三目录明确规定用药、服务、诊疗项目。
    如深圳药品目录分为三类,甲类药品报销80%,乙类药品报销60%,其他则需要大家自费。
    如今,医保报销比例提高至60%,高血压、糖尿病用药等开始纳入医保报销,长期护理保险制度加快建设,可以看出国家社保的保障越来越好了。
    当然了,社保的作用是有限的,比如住院医疗费用、用药都是给予了一定的限制。
    如果想要搭配更全面的保障,奶爸还是建议大家选择商业医疗险,可以弥补社保中的不足,对社保医疗中不能报销的部分给予报销。
    二、个人参保方式
    自由职业者或是没有工作的人,想要享受国家的社保福利,有两种方式可以选择:
    1)缴纳职工社保
    有参保当地的户口,就能以灵活就业人员的身份,缴纳职工医保和职工养老,享受跟公司在职员工一样的社保待遇。
    2)缴纳城乡社保
    有参保当地的户口,也可以用城乡居民的身份,缴纳城乡医保和城乡养老,享受普通居民的社保待遇。
    除了这两种方式,还有人因为没有当地户口又想在当地参保的,就会选择一些社保挂靠机构,按照职工的标准缴纳五险一金,并付给代缴公司手续费。
    如果有当地户口,奶爸还是建议大家自己去办理社保手续,才是最安全可靠的。
    三、职工医保与城乡医保
    职工医保,就是我们平时常说的在职职工由公司代缴的“五险一金”中的医疗保险。
    居民医保,主要针对没有工作的城乡居民。
    需要注意的是,虽然二者的区别很大,但是在你买商业保险的时候,无论你买的是居民医保还是职工医保,统一按照“有社保”的标准来计算。
    我们来看看二者的主要区别有哪些:
    1.职工医保与居民医保缴费不一样
    职工医保是按月缴费的,居民医保是按年缴费的。
    我们以北京市的缴费标准为例,来看看职工医保与居民医保的缴费差别:
    假设奶先生月薪5000元,参保地北京,2019北京市职工医保缴费比例为公司10%,个人2%;
    所以奶先生如果选择买职工医保,每月需缴纳600元,一年共需7200元。
    根据北京社保局最新文件规定,2020年北京居民医保具体个人缴费标准如下:
    学生儿童:160元;
    城镇老年人:360元;
    无业居民:660元;
    无业居民中残疾人员、七至十级残疾军人:360元。那么奶先生选择职工医保或居民医保的缴费差别如下表所示:
    图片来源:奶爸保公众号
    可以看出职工医保和居民医保在缴费金额上的差别还是蛮大的,居民医保还有国家补贴的一部分,一年只需要交一次钱,几百块就搞定。
    职工医保对于自由职业者来说,没有了公司承担大头,就要全部自己承担,费用相对比较高。
    当然,我们不能仅仅以金额的高低来判断哪个更划算,还需要看保障、能享受到的具体福利和待遇等等。
    2.职工医保与居民医保的报销不一样
    我们从门诊报销和住院报销两方面来分析二者的区别。
    图片来源:奶爸保公众号
    从这个表明显可以看出,职工医保交的钱多,报销比例、最高赔付额都比居民医保要高,不过相应的起付线也更高。
    以社区医院为例,职工医保报销比例可达90%,最高报销2万元/年;居民医保报销比例为55%,最高可报销3000元/年。
    居民社保的起付线低很多,一级医院花费超过100元就可以报,而职工医保每年花费要超过1800元才开始报销。
    再来看看两者在住院报销方面的区别:
    图片来源:奶爸保公众号
    我们举例来看:
    奶先生在某三级医院进行手术治疗,扣除自费后,总共花费9万元。
    职工医保报销的比例,是按住院费用的多少有所区别的:
    1300-3万,可报销85%:(30000-1300)x85%=24395元
    3万-4万,可报销90%:(40000-30000)x90%=9000元
    4万-10万,可报销95%:(90000-40000)x95%=47500元
    奶先生的职工医保一共可以报销80895元
    再来看居民医保可以报销多少:
    (90000-1300)x75%=66525元,奶先生的居民医保一共可以报销66525元。所以,在住院报销方面,职工医保的报销比例和最高赔付额度,都比居民医保会高一些,如果是社区医院或二级医院,职工社保的免赔起付线也比居民医保高。
    其实,职工医保与居民医保如何选择,最终取决于手中的预算,钱充足的买职工医保,手头紧的买居民医保,不用太过纠结。
    四、职工养老与城乡养老医疗和养老是大家最关注的问题,说完了医疗,我们再来看看养老,对于自由职业者来说,选职工养老或居民养老的区别是什么。
    1.职工养老
    以北京为例,职工养老的缴费基数为3613元—23565元,城镇职工基本养老保险单位缴费比例16%,个人缴8%。
    假设按照最低缴费基数3613元来算,每个月要缴867.12元。
    职工养老金能领多少钱,奶爸之前写过详细的分析《养老金最全解析》。
    养老金领取的计算,有一套复杂的计算公式,奶爸这里不详细计算,只强调一点就是,在缴费年限相同的情况下,基础养老金的高低取决于个人的平均缴费指数。
    个人缴纳职工养老,把原本有公司买的那部分自己承担,就可以了。
    虽然退休后每个月的养老金基本是固定的(在国家没有进行调整的情况下),所以如果活得越长,能领到的总金额就越大。
    2.居民养老
    以北京为例,居民养老缴费在1000-9000元的基准里选择,累计缴满15年,到60岁就可以按月领取养老金。
    跟职工养老一样,北京的居民养老也分为基础养老金和个人养老金两部分。
    个人养老金部分用个人账户的余额,除以计发月数;基础养老金部分,每月领取800元,金额不是永久固定的,会由社保局定期调整。
    养老金的计算,还要考虑到通货膨胀、社会平均工资、基础养老金等等因素,它不是一成不变的一个准确数字。
    总之,如何选择,还是要看自己的实际情况,奶爸只能给大家做出全面客观的分析。
    
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更新时间:2025/4/1 19:38:30