| 问题 | 银监会贷款五级分类实施细则 |
| 释义 | 银行贷款有着严格的审查制度，而五级分类制度就是他们的评判标准之一。那么什么是贷款五级分类呢？你知道自己的贷款属于哪一类吗？ 新的贷款五级分类制度是根据内在风险程度将商业贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。以前的贷款四级分类制度是将贷款划分为正常、逾期、呆滞、损失四类。由于这种方式存在一定的弊端和漏洞，所以从2004年起，贷款五级分类制就逐渐取代了以前的四级分类制度，成为各大银行判断贷款安全等级的重要标准。 贷款五级分类制是银行主要依据借款人的还款能力，即最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款遭受损失的风险程度，其中后三类称为不良贷款。这五种分类制度通过对借款人现金流量、财务实力、抵押品价值等因素的连续监测和分析，判断贷款的实际损失程度。 贷款五级分类标准： 1.正常类： (1)借款人有能力履行承诺，还款意愿良好，经营、财务等各方面状况正常，能正常还本付息，农村合作金融机构对借款人最终偿还贷款有充分把握。 (2)借款人可能存在某些消极因素，但现金流量充足，不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响。 一般可以被划分为正常类的贷款，借款人生产经营都是正常且主要经营指标合理的，现金流量充足，一直能够正常足额偿还贷款本息。 2.关注类： (1)借款人的销售收入、经营利润下降或出现流动性不足的征兆 (2)借款人或有负债 (3)借款人的固定资产贷款项目出现重大如基建项目工期延长等不利于贷款偿还的因素 另外，借款人还款意愿差，不与银行积极合作，有这类倾向或者表现的贷款也会被划分为关注类。 3.次级类： (1)借款人经营亏损，支付困难并且难以获得补充资金来源 (2)借款人已不得不通过出售、变卖主要的生产、经营性固定资产来维持生产经营，或者通过拍卖抵押品、履行保证责任等途径筹集还款资金； (3)借款人采用隐瞒事实等不正当手段取得贷款的； (4)违反国家法律、行政法规发放的贷款； 4.可疑类： (1)借款人处于停产、半停产状态固定资产贷款项目处于停、缓建状态； (2)借款人实际已资不抵债； (3)经过多次谈判借款人明显没有还款意愿； 5.损失类： (1)借款人因依法解散、关闭、撤销、宣告破产终止法人资格 (2)借款人已完全停止经营活动且复工无望，或者产品无市场，严重资不抵债濒临倒闭 (3)借款人死亡，或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪， (4)借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还 (5)借款人触犯刑律，依法判处刑罚，其财产不足归还所借债务，又无其他债务承担者 以上就是商业贷款中的五级分类标准，申请了商业贷款或者正准备申请商业贷款的朋友们可以参考这些条件看看自己的贷款属于哪一种。前两条标准都是比较正常的贷款类型，如果属于后面三条类型之一的话，你的贷款就属于不良贷款了。 法律依据：《贷款风险分类指导原则》 第三条评估银行贷款质量，采用以风险为基础的分类方法（简称贷款风险分类法)，即把贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类;后三类合称为不良贷款。 第四条五类贷款的定义分别为: 正常:借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。 关注:尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。 次级:借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。 可疑:借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。 损失:在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回,或只能收回极少部分。 |
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