| 问题 | 中小企业信用贷款的风险 |
| 释义 | 1、中小企业贷款出问题最主要的原因是融资过度。常言道，很多中小企业都不是被饿死的，反而是被撑死的。当他们拿到相对来说比较低的成本，且超过其经营所需要的贷款后迫切地想寻找投资方向，却一时之间不能很好地控制投向，俗话说隔行如隔山，风险自然就产生了。 2、中小企业创新被贷款期限错配制约。他们有创新技术，技术投入很大，是应该大力支持的，重点是规定时间使用的贷款资金期限和实际使用的资金期限的不合拍导致了期限的错配。这样的错配不但制约企业的创新，更是很可能会会成为压垮企业的稻草，反倒事与愿违。 3、应收账款居高不下。这种现象说明，在市场经济中，中小企业处于弱势地位的现状难以更改，他们不能估计好下游客户回款风险。一些中小企业规模较小，话语权也少，与下游配套客户谈判时要做到等公正是很难得，尤其是大客户。他们为了发展业务和赊销产品，也不能不这样做。 4、政策变化影响。企业的发展同国家的政策相关联的。制定国家政策制定的过程通常是复杂的和长期的，当它颁布时又很突然。政策的制定周期往往在企业发展现状之后，因此，它会使企业经营在决策上有一定的盲区。 5、事实上，中小企业主营业务经营不善形成的风险贷款比例比并不高。他们自己从创立发展到成功融资，是经过市场检验的并且是拥有比较成熟的经营模式。所以说，像这种单纯的主营业务经营失误形成的贷款风险的情况并不多，更何况这只是形成风险，并不是最终的损失。 一、信用贷款不通过的原因 1、虚假材料 借款人一定要向贷款机构提供真实有效的个人资料。如果被贷款机构查出材料是弄虚作假的，只会让贷款机构取消其申请资格。 2、还款能力不足 当收入与贷款额度不匹配时，贷款机构考虑到借款人的还款能力有限，一般不会通过审批。所以借款人要选择合适的产品，不为自己徒增压力。又房产等资产的可以将资产进行抵押担保。 3、信用有污点 个人信用贷款，最重要的就是借款人的信用状况。这需要借款人没有信用污点。只要两年内没有恶意逾期行为即可评为信用状况良好。 二、信用贷款利率多少 1、农业银行信用贷款年利率一般在5．6％－6．55％之间，具体根据你的贷款期限来计算，贷款期限最低是6个月，最长为5年；建设银行信用贷款年利率是7．2％，而且它的利息计算方式是按照实际支出天数进行收取的，如果不用，是不收利息的，性价比很高。工商银行信用贷款年利率会在基准利率上进行上浮，具体根据你的贷款期限来计算，贷款期限最低是6个月，最长为5年，目前最新的一年期基准利率是6％；中国银行信用贷款年利率会在基准利率上进行上浮，而具体的年利率要根据贷款人资质情况来进行决定，一般会在基准利率上上浮20％。 2、浦发银行信用贷款年利率在5．85％－6．8％之间，具体根据你的贷款期限来计算，贷款期限最低是6个月，最长为5年；招商银行信用贷款分个人、企业日利率和个人、企业年利率，个人贷款日利率是万分之4．2，年利率是15。12％以内，企业的贷款日利率在万分之4．2到4．8，年利率在15．12％到17．28％之间。 3、平安银行信用贷款，就特别费劲，因为除了利息，还有保费，平安银行每月的保费＋利息是2．27％。 |
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