| 问题 | 小企业金融服务该由谁提供？ |
| 释义 | 小企业占我国企业总数达99%专家建议发展草根金融体系 日前，全国政协举行加快发展方式转变和结构调整，提高可持续发展能力专题协商会，与会委员建议，建设中国草根金融体系，促进小企业和农村经济发展。 小企业融资依然难 目前，关于中小企业融资问题有两种不同的声音，金融管理部门和银行系统认为中小企业融资难问题已经得到一定缓解，但是来自工信部的看法是中小企业融资问题没有得到根本解决。为什么存在这样不同的看法？ 傅军委员说，全国工商联对当前中小企业融资难的实际状况展开了调查分析，发现中小企业融资难，难在小企业。笼统地提中小企业融资问题，在实质上混淆和掩盖了小企业融资难问题。金融管理部门、银行系统与工信部的看法之所以不同，我们认为，是将中型企业与小企业相提并论，笼统地统计中小企业信贷数据，在实际上模糊、淡化和掩盖了小企业融资难的严重程度。 按照《统计上大中小型企业划分办法（暂行）》和《中小企业标准暂行规定》，我国企业数量结构特点是大型企业极少，中型企业不多，小型企业占绝大多数。总体来看，全国各类大型企业不到1万家，占全国企业的不足0.1%；中型企业不到10万家，占近1%；其余99%均为小型企业。 根据工商银行2008年年报，到2008年底，全国资产信贷规模最大、客户覆盖面最广、营业网点达15676个的工商银行才有36267户小企业贷款客户，平均一个网点有贷款的小企业才2.31个，累计发放小企业贷款才227.5万元。除农业银行外，其他国有商业银行的小企业客户更少。 总的看，中型企业融资难已经基本得到解决，小企业融资难基本没有得到解决。傅军说。 融资权也应人人平等 那么，为什么会出现小企业融资难？ 有人认为，其主要原因在于草根经济体自身信用缺失，管理落后，且无法提供抵质押物。但刘克崮委员说，根据孟加拉乡村银行多年成功实践证明，穷人也有信用，人人都应有平等的融资权。在他看来，我国经济体系中，大量存在的小型企业、微型企业、个体工商户和农户（统称为草根经济），是社会经济中最具活力、单位投资就业贡献率最高的部分，在我国资金供应总体充裕的形势下，我国草根经济体融资难的症结，不在于草根经济体本身，而在于现行以大银行为主体，服务大中型企业为目标，基于正规财务报表和充分抵质押物的金融体系，难以适应草根经济体的特点和草根经济的发展需求。 这主要体现在以下三方面：一是基层金融机构严重不足，缺乏数量众多的立足区县、街镇，定位草根的小型、微型金融机构；二是金融产品体系过于强调财务报表与抵、质押，而这正是草根经济体的天然弱项；三是监管权力过于集中，运作不够灵活。 建设草根金融八项建议 那么，草根金融体系应当如何建设？ 刘克崮委员表示，草根金融体系的建设应当适应草根经济客户多、较分散、单笔额度小、期限短、缺乏抵质押物的特点。 为此，刘克崮委员提出了8项具体建议： 1、建立强有力的领导推进机制。 2、建立完善草根经济金融统计制度。统一各部门的统计办法，将中小企业细分为中企业、小企业、微企业、个体工商户和创业者，并增加农户统计；将金融产品细分为中贷、小贷、微贷及个贷；以此形成草根经济和草根金融统计制度。 3、大力发展中、小、微型金融机构。鼓励大中型国有和股份制银行设立小企业金融服务专营机构；鼓励地方银行设立分支，跨区域经营；大力发展中小银行和小额贷款公司、村镇银行、贷款公司、资金互助社等新型小、微金融机构。 4、设立必要的政策性金融机构。在国家层面设立机构为小、微型金融机构批发供资。在国家和省设立中小企业再担保公司。 5、完善草根金融产品体系。根据客户成长阶段、信用特征、财务规范程度和抵、质押物状况设计和发展不同的金融产品。 6、制定财税金融扶持政策。对主要从事草根金融业务的机构给予营业税优惠；对所有金融机构一定额度下的农户贷款业务给予税收优惠；建立草根金融的补贴和风险补偿机构；制定相应的信贷政策。 7、建立社会支持体系。建立全国草根金融技术培训体系，建立健全草根金融IT系统和规范标准的数据库，完善企业和个人征信体系。 8、下放金融监管权限。中央政府制定草根金融监管法规，地方政府制定监管细则并组织实施，同时可委托批发供资机构代理执行部分中小金融监管职能。 一、投资担保公司的担保作用 1、企业 银行个人贷款品种较少，对个人贷款条件要求严格，调查审查期限较长，手续繁琐，而担保公司贷款品种灵活，通过向银行提供担保，承担到期偿还义务，帮助借款人从银行贷款，满足借款人在创业、购房、购车等方面的资金需要。 在众多的融资渠道中，担保行业以其独特的优势越来越受到了中小企业的关注和青睐。在中国现有的情况下，逐步完善担保体系是解决中小企业贷款难的最有效的措施之一，对中小企业融资起着积极作用。 担保体系在中国还是一个新兴的行业，它是由政府或企业法人等出资组建，为支持中小企业贷款或支持本国、本地区产品出口而设立的。它在银行与企业的借贷关系中，是以保证人的身份存在的，它与银行、企业分别签订担保合同，确立特定的经济关系，发挥以下作用： 保障债权的实现 从银行角度来说，银行在办理贷款业务时，特别审慎，注意防范和控制贷款风险。由于投资担保公司拥有一定数量的担保资金，具有较强的补偿能力，因此，担保机构有较高的信用等级。中小企业由其做担保，能有效地分担银行的贷款风险，有利于增强银行对中小企业贷款的信心，从而解决企业、银行借贷难的问题，促进资金融通，有效地促进国家经济的发展。 从企业角度说，通过担保，提高了其信用等级。企业欲从银行得到信贷支持，它就要接受担保机构和银行对它的监督，要向担保机构提供它的经营和资金使用等情况的报告，加强彼此之间的了解；担保机构为企业提供担保，也并不是无目的地担保，是建立在对企业的严格考查和了解的基础上，如果企业的条件达不到要求，担保机构也决不会为它担保。 避免资金流失 担保机构在贷款前，对企业进行贷前审查，把握其经营现状及发展前途，贷款后，密切注视严格审查企业对资金使用情况，及时发现问题，与银行共同对资金实行追偿，从而有效地避免了资金的流失，维护了国家、银行的利益，并保证了资金融通的有效性。 提高企业融资效率 作为一个中介，担保机构发挥着桥梁作用，它不仅为银行、企业牵线搭桥，而且代银行审查企业、监督企业、代企业向银行提出申请，办理相关手续，积极而有效地发挥了为银行、企业服务的目的，使银行、企业有更多的人力、财力和时间发展其他业务，从而有效地促进其发展。 由此可见，担保体系的建立，使中小企业有了稳定可靠的信用系统，有利于在一定程度上给中小企业解决贷款难的问题，帮助中小企业缓解资金压力。同时，又可以帮助银行按照贷款的“三性”经营管理原则实现经营总目标，并使银行的贷款更为安全、有效。[1] 2、投资人 投资担保是颇受欢迎的投资选项，相比其他种类的投资，它拥有以下的具体好处： 安全可靠：投资本金会得到担保。 确保增长：固定利率投资担保能确保所赚取的利息，可以精确预计到期时的投资总值。 优等利率：投资担保提供极具竞争力的利率。 期限灵活：不同种类的投资担保拥有不同选项，可以选择最适合您的期限，从一天至5年，7年，或10年。 灵活付款：一些投资担保可以选择如何收取所赚的利息，例如每月，每年，或者到期时才收取。 |
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