| 问题 | 央行下调大额存单门槛的意义及影响 |
| 释义 | 在美元加息之年，国家吸取了去年股灾和今年年初“股汇双杀”的教训，开始抑制资产泡沫，主要手段有两个：第一，砸烂各种“赌场”，比如疯狂的债市、期市等;第二，防止热钱聚集、结盟，比如清理整顿P2P和私募基金等。其最终目标是，让资金流入实体经济，降低市场中的真实利率。在这种背景下，要给热钱出路。股市不温不火，债市、期货市场降温，大额存单就登场了。 大额存单可以吸引各种热钱，包括银行的理财资金，解决理财资金暴增和由此带来风险问题。大额存单如果火热起来，不仅可以给热钱一个去向，还可以降低市场中的利率水平，让市场变得更加有序。 整体而言，目前大额存单业务比较清淡，央行此次降低门槛有激活这项业务的意图。长远看，除了降低门槛，还应该在转让、抵押等方面出台措施，方便投资者。如果能在交易所上市，效果就会好很多。 一、银行存款种类有哪些 银行存款可按多种方式分类，如按产生方式可分为原始存款和派生存款，按期限可分为活期存款和定期存款，按存款者的不同（以中国为例），则可划分为单位存款和个人存款。个人存款即居民储蓄存款，是居民个人存入银行的货币。 1、定期存款 指存款户在存款后的一个规定日期才能提取款项或者必须在准备提款前若干天通知银行的一种存款，期限可以从3个月到5年，10年以上不等．一般来说，存款期限越长，利率越高。传统的定期存款除了有存单形式外，也有存折形式，后者又称为存折定期存款，但其以90天为基本计息天数，90天以下不计息．与活期存款相比，定期存款具有较强的的稳定性，且营业成本较低，商业银行为此持有的存款准备金率也相应较低，因此，定期存款的资金利用率往往高于活期存款。． 定期存款是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。定期存款用于结算或从定期存款账户中提取现金。客户若临时需要资金可办理提前支取或部分提前支取。 2、活期存款 指无需任何事先通知，存款户即可随时存取和转让的一种银行存款，其形式有支票存款帐户，保付支票，本票，旅行支票和信用证等。活期存款占一国货币供应的最大部分，也是商业银行的重要资金来源。鉴于活期存款不仅有货币支付手段和流通手段的职能，同时还具有较强的派生能力，因此，商业银行在任何时候都必须把活期存款作为经营的重点。但由于该类存款存取频繁，手续复杂，所费成本较高，因此西方国家商业银行一般都不支付利息，有时甚至还要收取一定的手续费。 3、通知存款 通知存款是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。 个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通知约定支取的存款数额，七天通知存款则必须提前七天通知约定支取的存款数额。人民币通知存款最低起存、最低支取和最低留存金额均为5万元，外币最低起存金额为1000美元等值外币（各银行起存金额可向当地银行咨询）。 通知存款的币种可以为人民币、港币、英镑、美元、日元、欧元、瑞士法郎、澳大利亚元、新加坡元（各省具体开办的业务和币种请向当地银行咨询）。 人民币、外币的通知存款利率均高于活期存款利率，具体以各银行规定为准。 持本人身份证到银行网点，开立可与通知存款连接的账户并存入一定金额（一般应多于5万）即可。选择通知存款既可以获得高于活期存款的利息，又可以在短期内取回资金，比较适合于短期内有较大金额的闲置资金，但又有不定期资金需求的人群。 4、单位存款 ①企业存款。这是国营企业、供销合作社和集体工业企业，由于销货收入同各项支出的时间不一致而产生的暂时闲置货币资金，还包括企业已经提取而未使用的各项专用基金，其中最重要的是固定资产折旧基金，还包括利润留成。企业存款的变化，取决于企业的生产商品购销规模和经营管理状况，生产或商品流转扩大，企业存款就会增加，反之则下降；经营管理改善，资金周转加快，企业存款就会减少，反之则增加。企业存款中绝大部分是活期存款，只有少部分是定期存款。 ②财政存款。银行代理国家金库，一切财政收支必须通过银行办理（见国家金库制度）。财政收入同支出在时间上往往是不一致的，在先收后支的情况下，暂时未用的资金就形成财政存款。 ③基本建设存款。用于基本建设而尚未支出的资金形成的存款。 ④机关、团体、部队存款。是上述单位从财政集中领来尚未使用的经费形成的存款。 ⑤农村存款。集体农业、乡镇企业和农村信用合作社在银行的存款，其中农村信用社存款占90％以上。 世界上新的存款种类正不断出现，如可转让大额定期存单、可转让支付命令帐户、电话转帐服务和自动转帐服务、货币市场存款户等，其中可转让大额定期存单在中国也有了一定的发展。 二、5万是怎么监管的 个人的银行账户当日累计交易金额达到5万元，那么这个账户就会被视为有大额交易存在，银行就会专门调出这条记录，而且上报到国家的监测中心对该账户实行监测；另外如果是之前账户没有什么交易往来，突然频繁的有大额交易出现。这样的情况一般银行就要开始检查了，因为可能存在洗钱的情况。根据2007年3月1日央行《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》中的定义，以下几种行为被视为大额交易：1、公司之间金额100万元以上的单笔转账支付视为大额交易;2、公司之间金额20万元以上的单笔现金收付，包括现金缴存、现金支取和现金汇款、现金汇票、现金本票都被视为大额交易;3、个人账户与个人账户或者个人账户与公司账户之间转账金额超过20万元的交易行为被视为大额交易。而违反常态的大额交易一旦发生，央行总行在交易发生第二天就会收到来自相关金融机构的具体交易数据，让一切可疑交易无所遁形。从2018年12月1日起，在央行的125号文件和其他文件的配合下，将对以下几种涉嫌洗钱的大额资金交易行为进行严厉监管。1、在短周期内，有大额资金突然分批转入、集中转出或者集中转入、分批转出这种非常态的交易行为。2、资金往来的金额、频率与企业经营规模出现明显不符。比如公司规模明明不大，账户上却每天动辄几千万甚至上亿的资金往来。这种违法常态的资金交易开户银行必须进行调查和监管，查明是否涉嫌为别人洗钱。3、资金的往来流向明显不符合企业的经营业务范围。比如鲜花店经常收到地产公司或者广告公司的巨额转账，然后这家鲜花店还会在影视行业投资拍电影。即使公司账目和税收都没问题，但是这家鲜花店也会因为涉嫌洗钱而受到相关金融机构调查。4、在短期内，相同的收付款人之间大额资金交易频率过高。两者之间频繁的大额转账交易，这样的行为，也将会受到相关金融机构的调查与监管。在弄清频繁大额转款之前，银行可以拒绝交易。 |
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