| 问题 | 公积金贷款从申请到放款要多久 |
| 释义 | 法律分析：一般是在1至3个月之间。一般来说，银行都是在借款人的公积金贷款申请审批通过，上下家成功办理过户并成功拿到交易中心发布的新房产证之后，才会发放公积金贷款。由于之间的审批流程较多，所以公积金贷款审批到放款的周期一般在1~3个月之间，甚至更长的时间。 一、二手房按揭贷款要注意什么？ (一)评估价与最高贷款额的注意 在申请二手房贷款时，银行一般会先对房产进行评估，评估值一般会低于其市值。银行在放贷时采用合同价和评估价取得的原则，取两者之间的低值乘以贷款成数，即为房产的最高贷款额度。 (二)竣工年代与贷款年限的注意 据专业理财师介绍，房产证上的竣工年代是通常被容易借款人忽略，其实银行在审批贷款过程中，通常会把竣工年代作为影响借款人申请贷款年限的主要条件，多数银行目前的政策是“房龄贷款年限≤35年”。 (三)贷款成数和利率的注意 目前武汉地区各银行对二手房的政策是首套住房首付两成、利率下浮30%，二套房首付四成、利率上浮10%的政策。对于公积金贷款的政策是无论之前是否使用过商业贷款，现在是否结清，只要首次使用公积金贷款，利率都是按公积金目前首付两成，五年以上贷款利率3.87%来执行，但王文斌提醒广大借款人，如果之前曾使用过公积金贷款，再次申请公积金贷款时需结清后方可使用。 (四)还款方式的选择的注意 现在银行的还款方式主要是等额本息、等额本金等。各种还款方式分别针对是不同的客户推出的。例如等额本息适合教师、公务员等收入稳定的工薪阶层；等额本金适合那些前期能够承担较大还款压力的借款人群，如还款方式相对于前者更能节省利息。还须提醒借款人的是，不要为了节省利息而选择不适合自己的还款方式，此外，借款人在申请贷款时还要结合自身现有还款能力，一般月供不能超过家庭收入的50%为宜。 (五)贷款银行的选择的注意 现在武汉市内的商业银行很多，但各家服务的特色又不尽相同，贷款品种也有所差别。如果借款人选择的常见的房贷产品，就要综合各银行网点数量、还款的便利程度和工资发放银行等条件来选择，当然服务质量等软性条件也要加以考虑。 (六)收入证明与还款能力的注意 银行在批贷时，会要求借款人提供能证明其还款能力的证明，就是我们常说的收入证明。收入证明一般是借款人所在单位开具的收入状况的证明，如果申请人已婚，一个人的收入证明低于其月供，则可以夫妻双方同时开具收入证明来申请贷款，符合条件后，银行也可以审批。另外，还有家庭的一些其他资产如：大额存款、债券、房产等也可以作为收入证明，银行是一般会作参考的。 二、公积金贷款注意事项 1、公积金连续缴纳时间 很多地方城市规定，住房公积金贷款买房要连续缴满半年以上才能贷款。所以如果打算买房，要提前做准备，中途不要断缴公积金，以免影响你公积金贷款的正常申请，最好去公积金中心询问一下自己是否满足条件。 2、负债率太高 如果贷款人的负债率超过个人总收入的50％以上则比较危险，住房公积金贷款中心会认为申请人的还款压力太大，一般情况下不会发放给申请人贷款。 3、个人征信非常重要 个人征信对房贷、车贷、信用卡的影响非常大，如果出现不良污点，会影响公积金贷款。一般情况下公积金管理中心不会给这种人发放贷款。 4、公积金贷款使用次数限制 一般家庭只能使用两次公积金贷款，根据每个城市的情况不同，第一次的额度会相对于第二次买房的贷款额度要大，如果你用公积金贷款过两次的，就没有办法获得公积金贷款。5、申请人年纪限制问题 公积金的贷款最长的年限不超过借款人的退休后5年。也就是男申请人年龄和贷款年限之和小于等65岁，女申请人年龄和贷款年限之和小于等60岁，这个决定了你用公积金贷款的最长期限。 6、按时还款 贷款者在成功办理了公积金贷款之后，应该按照约定在在每月的还款日前足额将当月的应还款存入还款账户内，同时，借款人应保证还款卡（折）内余额足以偿还当月贷款月供，不要因为卡（折）余额不足而造成贷款逾期。 三、商业贷款转成公积金贷款的流程 商业贷款转公积金贷款所需步骤和材料：分为咨询申请和自己申请来讲述需要的资料。 （一）咨询申请 联系原商贷的银行客户经理，告知需要办理“商转公”即可。 1、提交相关资料 转贷人及配偶身份证，结婚证或单身证明，户口薄，商贷合同、房产评估证明，还款银行卡； 2、资料送审 贷款银行对转贷人资料进行审查核实后，会报给当地资金审批； 3、签订合同 审核通过后，与贷款银行签订《公积金借款合同》、《抵押合同》，与担保公司签订《担保合同》； 4、资金预存 结清公积金贷款与原商业贷款余额的差额部分，存入原商贷银行的存款专户内； 5、资金划拨 当地资金划拨贷款资金，由转贷银行发放公积金贷款，同时结清原贷款。 到这里，商转公就办理成功了！ （二）自己申请的程序 自己申请商业贷款转公积金，可以按照下列步骤操作。 1、到公积金管理领取申请审批表。 2、原商业贷款银行在申请表上证实商业贷款本金金额及有无逾期等情况。 3、审批并指定办理公积金委托贷款的银行网点。 4、借款申请人将房屋权证原件交与担保公司总部，并用自有资金或用担保公司的资金将原商业贷款还清。 5、申请人将原商业贷款的他项权证，他项权利注销申请表交给担保公司（总部或设在个委托银行的网点） 6、担保公司为贷款人办理公积金贷款担保手续。 7、委托银行网点办理公积金房贷手续并将借款人的借款划给担保公司。 8、担保公司为借款人办理原商业贷款他项权利注销及公积金贷款抵押反担保的他项权利登记手续。 9、担保公司通知借款人取回房屋权证。 10、借款人用公积金借款归还担保公司所借资金（借款人有自有资金归还原商业贷款的，担保公司将公积金借款款交与借款人）。 法律依据：《住房公积金管理条例》第二十六条缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。住房公积金管理中心应当自受理申请之日起15日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人;准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续。住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。 |
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