| 问题 | 个人理财业务风险及防范的惑与解 |
| 释义 | 近年来，大众理财需求旺盛，银行作为理财产品的重要供给方，在个人理财业务法律关系中扮演着重要角色，研究理财产品销售过程中存在的法律风险及其防范，对银行业稳健合规经营有着重要意义 个人理财业务现状与趋势 农商银行理财产品的特性 农商银行个人理财业务的法律风险 销售过程中的法律风险 产品管理的法律风险 农商银行个人理财业务风险防 控 随着理财业务的发展，农信机构也在不断创新理财业务的模式，不断拓宽市场，不断提升代客资产管理的水平，为客户创造价值，不断加强对代客资产管理中的风险管理能力，从而取获取更多收益。 保证收益类理财产品与非保本浮动收益理财产品彻底分离。将理财产品分为固定收益类产品与非保本浮动收益类产品，改变产品说明书与认购协议。固定收益类的理财产品，实质上是利率尚未完全放开的情况下，变相提高利率的一种存款产品。目前已纳入表内资产管理，募集的资金作为存款入帐，但为避免客户混淆，银行把保本保收益或保本浮动收益的存款产品，改变产品名称，比如浮动收益存款或 定向投资存款等，不能提前支取，但可用于融资质押。非保本浮动收益，在产品说明书与理财计划书中可以给出预期收益率，但须明确超预期收益率的收益归客户，达不到预期收益甚至本金亏损的风险敞口亦由客户承担，银行只收取管理费，并依协议尽职做好风险管理与信息披露，回归代客理财的本源。 严格委外投资机构准入机制与风险管理能力。加强对委外投资资产管理人的调查，落实准入条件、风险评级、合作限额、终止合作的触发机制等措施，是代客理财业务风险管理的重要组成部分，避免在合作过程中，因风险管理不到位而出现风险，真正体现农信机构“受人之托、代人理财”的服务宗旨，将一些资质差、风险管理能力差的机构拦截在合作大门外。 加强风险提示与信息披露。理财宣传和介绍材料中应包含产品的风险提示，避免只介绍预期收益不介绍风险的情况。理财协议中应结合当下市场行情及投资标的充分、清晰、准确地揭示风险，把预期收益的依据与算法做清晰的说明，以醒目的文字说明投资最不利的情形与结果。理财人员向客户推荐理财产品时要用通俗易懂的语言准确地告诉客户预期收益的算法、投资标的当下市场行情及可能发生的最不利的投资结果。目前农信机构基本能做到产品成立公告与兑付公告，但产品存续过程中基本没有信息披露，成立、兑付公告内容简单，由于目前代客理财是隐性刚兑，所以农信机构还没有遇到知情权诉讼案件。理财协议中还应明确理财存续期内重大事项信息披露的触发机制与常规的信息披露时间，银行应及时、有效地把相关信息通知给客户，当理财产品未达到预期收益甚至本金亏损时，客户更容易接受投资不利的结果，消除客户因知情权受侵犯引发诉讼案件的风险。做好信息公示，也有利于减少不当宣传与不当销售行为的发生，维护双方的合法权益。健全和完善理财产品的研发设计、投资运作、销售管理、信息披露等环节的制度体系，确保理财产品公开透明。 加强法律文化建设。代客理财业务是一项新兴、专业的金融服务，受技术限制，全面、及时监管有难度。农信机构应加强法律文化建设，从高层到基层员工都要增加法制观念、合规意识，牢固树立依法、合规、诚信经营理念。定期组织学习，理财人员熟练掌握投资相关金融知识以及监管法律法规，做到事前预判风险，事后能有效救济。在理财产品开发过程中严格遵守“简单、透明、可控”的原则，与第三方合作过程中要把产品要求明确清晰地写进协议中，坚决杜绝多层嵌套、模糊资金真实去向、有意规避监管的产品问世。在投资过程中重视单独管理、单独建账、单独核算三单原则的落实，理财业务与自营业务的隔离，确保理财业务的独立，避免理财业务与自营业务之间的风险交叉感染。理财业务募集资金与存款资金的严格分离，严格分帐计算，避免资金随意转移。内部管理中，要对理财业务的前、后台实行严格的分离。(浙江瑞安农商银行柯星角、沈晓东) 该内容由 张胜云律师 和 律说律答 共创回答 |
| 随便看 |
|
法律咨询免费平台收录17839362条法律咨询问答词条，基本涵盖了全部常用法律问题的释义及解答，是法律学习及实务的有利工具。