| 问题 | 政府隐形债务化解方案 |
| 释义 | （一）建立和完善政府债务管理的各项机制。二）坚决遏制隐性债务增量，地方政府严格控制债务规模。（三）积极稳妥化解存量隐性债务。（四）加强政府工作人员的思想作风建设，完善德、勤、绩考核标准。五）健全监管体系，建立地方政府债务风险预警机制。 一、借名贷款的防范及处理 1、完善规章制度，细化工作流程，通过业务流程控制有效控制相应风险。 2、加强员工培训及教育，规范员工操作，确保流程和制度执行到位。 实践中，部分员工缺乏合规及法律意识，价值观扭曲，应当加强对员工的教育和培训。不能空有制度不落实，有了制度还需要落实，应当在执行层面下功夫，确保流程和制度执行到位。 3、减少贷款审批环节、合理进行授信。 4、建立更有效的考核和激励机制。 5、丰富贷款产品，积极利用科技手段。 6、建立分类处置、责任追究机制。 二、怎样防止信用卡纠纷的发生 一是银行需加强风险防控 进一步完善发卡审查机制，明确必审事项，细化审查措施，严格落实责任，确保审查深入到位，降低交易风险。 二是银行需强化提示义务 针对信用卡申领中的格式合同重点条款，应严格履行提示说明义务，特别是逾期还款违约责任、利息、滞纳金的计算方式等易引发双方争议的事项。 三是及时采取诉讼等救济措施 健全完善信用卡欠款催收的制度机制，尽量缩短催收周期，一旦发现持卡人具有无力、无法偿还等情形，及时采取诉讼等救济措施，降低纠纷化解难度。 四是完善个人征信体系 推动建立更加完备的个人征信体系，进一步整合银行、公安、工商、证券、保险等部门的信息资源，为银行审核查实申领人的相关信息提供更加完备的参考。 三、房屋贷款的风险 个人住房抵押贷款风险主要有3种：一是借款人方面的风险：个人借银行（包括住房资金管理机构）的钱用于住房消费，如果不按期还钱便产生了风险，风险产生的原因有两种：主观原因和客观原因。前者是指借款人有意赖账、诈骗、假借款、恶意不还钱；后者是借款人因失业、伤残、死亡、离异等原因导致借款人不能如期还钱。 二是开发项目的风险：开发商经营不善，或挪用资金，造成项目不能完工，形成“烂尾”，借款人购买并用来抵押的房产成了“空中楼阁”；借款人购买的房产存在较大质量问题。这些情况将导致个人贷款的相关合同难以履行，使借款人和贷款行的权益受到侵害。 三是银行方面也存在风险：对借款人情况审查不严；对开发商销售情况、工程进度、售房款监管账户和保证金账户的资金流向情况控制不够；缺乏与房屋土地部门必要的联系，抵押登记不落实；档案管理不严，丢失重要合同单据，由此造成银行贷款风险。 在我国开展个人住房抵押贷款的初期，由于当时住房紧张，法律也不健全，担心个人出现风险后，无法使借款人迁出，向法院上诉，要求强制执行，但法院考虑到社会稳定，往往不受理这种诉讼。以住房作抵押，客观上难以防范风险。其次，由于我们的房地产行政管理不能适应市场发展的需要，住房产权证办理缓慢，没有产权证，办不成抵押登记，抵押就做不成。 防范风险需购房者提高法制观念 防范个人住房抵押贷款风险最根本办法是逐步建立完善法律体系，提高个人法制观念，对恶意不还款的人，要有处置力度。政府要对土地的供应加强计划管理，进而保证住房供应量的稳定、房价的稳定；对开发企业的资质要严格审查，保证住房质量达到标准；要建立完善的贷款程序；通过优质服务，提高贷款的效率，而不是简单地简化贷款程序。对个人住房贷款实施全过程的管理，特别是贷后管理，建立完善的贷款保证体系。建立住房抵押、质押、保险、担保机制，利用市场机制来分散和转移贷款风险。 【本文关联的相关法律依据】 《中华人民共和国地方各级人民代表大会和地方各级人民政府组织法》第六十一条乡、民族乡、镇的人民政府行使下列职权：（一）执行本级人民代表大会的决议和上级国家行政机关的决定和命令，发布决定和命令；（二）执行本行政区域内的经济和社会发展计划、预算，管理本行政区域内的经济、教育、科学、文化、卫生、体育事业和财政、民政、公安、司法行政、计划生育等行政工作；（三）保护社会主义的全民所有的财产和劳动群众集体所有的财产，保护公民私人所有的合法财产，维护社会秩序，保障公民的人身权利、民主权利和其他权利；（四）保护各种经济组织的合法权益；（五）保障少数民族的权利和尊重少数民族的风俗习惯；（六）保障宪法和法律赋予妇女的男女平等、同工同酬和婚姻自由等各项权利；（七）办理上级人民政府交办的其他事项。 |
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