| 问题 | 如何控制个人债务 |
| 释义 | 在各种可以想像的理财错误中，最大的莫过于陷入沉重的债务负担。 幸好，还有方法能够计算出多重债负属于可应付的范畴。如果能够更好地控制债务，被过滤广告被过滤广告 每年可以节省数百甚至数千美元。 回答下面三个问题，可以迅速确定多少债务才算合理： 1、估计自己的可支配年所得。也就是总所得减去扣税以及各种退休、储蓄以及投资帐户的供款。 2、规划今年的费用。计算其中多少费用是贷款消费--主要是分期付款。 3、将所有债务(包括信用卡债务)加起来。 然后将债务总额除以可支配年所得，其结果就是衡量债务合理水平的指标。 理财专家警告，分期付款支出(不包括房贷分期付款)不应超过可支配年所得的15%。 如果是家庭的惟一供养者，那么这个比例最好不要超过10%，除非所得很高且没有增加贷款的计划。与此同时，包含房贷在内的分期付款支出不应超过总所得的30%至35%。 如何才能保证不致陷入债务的泥沼呢?全美信用顾问联盟 (NatioalFodatiofoCeditCoselig)以及其它专家建议向自己提下面几个问题： 1、是否在用贷款购买过去用现金购买的商品? 2、是否在旧债尚未偿清之前又借新债? 3、是否每月的分期付款(不包括租金或房贷)超过可支配所得的15%? 4、是否债主威胁要收回汽车或信用卡，或采取其它法律措施强制清偿债务? 5、是否费用上升得比所得更快? 6、是否动用储蓄支付日常的帐单? 7、是否储蓄额低于三个月的可支配所得? 8、是否所得的信用额度已经接近底线? 9、是否在动用储蓄支付旧帐? 10、是否总是不能及时支付帐单? 11、是否每月只能最低限度地偿还分期付款? 12、是否连储蓄可支配所得的10%都感到很难? 13、是否在向一个贷款商借债以偿还另一个贷款商的债务? 14、是否经常透支支票? 15、是否用信用卡支付过去用现金购买的商品? 16、是否贷款商要求你的朋友或亲属共同在贷款文件上签字? 17、是否能说出总共欠多少债? 下面是控制债务的一些步骤。按债务的利息高低列成一个表单，诸如： 信用卡余额：13.27%(最近的平均值); 房贷二胎贷款(如果有的话)：6.29%; 汽车贷款：5.52%;(新车48个月); 抵押贷款：5.48%(三十年固定利率贷款的平均利率)。 如果认为自己存在债务问题，首要任务是削减所有不必要的成本，同时大幅增加债务偿还额度，从利率最高的信用卡债务开始。 只要有可能，就尽量将高利率的贷款转为低利率的贷款。 对于政府允许利息可以申报扣除的贷款，诸如抵押贷款，不用急于偿还。事实上，如果惟一的债务就是抵押贷款，那么倒不如先将余钱放入储蓄帐户。 如果实在不能偿还债务，请尝试与债主协商要求合并贷款--也就是将贷款延期甚至削减债负。贷款商最不愿看到的就是个人还不起贷款或个人信用破产。 |
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