| 问题 | 保险理赔是如何确定的 |
| 释义 | 1、主体确定 在车辆损失险和第三者责任保险方面，一般都会明确保险事故必须是在被保险人或者被保险人允许的驾驶员在使用保险车辆过程中发生的。如果不具有这样的前提条件，即使出现了保险事故，保险人也不会承担保险赔偿责任。 2、损害事件的确定 保险公司一般都会在保险条款中列明可以作为保险事故的特定损害事件。例如碰撞、倾覆、火灾、爆炸、车上人员意外撞击等。只有这些特定的损失发生，并造成保险车辆的损失时，才能构成保险责任。比如，自燃损失险强调的是由于车辆自身系统故障发生的燃烧；车载货物掉落责任险则强调货物从车上掉落造成第三人损失构成保险责任。 3、损害事件发生的区域限制 保险公司开办指定行驶区域特约险，在保险车辆进入该指定区域后遭受特定损害事件而导致的损失，才构成保险责任。离开一定的指定区域，即使同样遭受前述损害，不能构成保险责任。 一、车险不理赔的情形 1、收费停车场丢车 一般情况下，车辆在收费停车场或者营业性修理厂中被盗，保险公司不负责赔付。因为保险公司认为放收费停车场所的车辆，停车场有责任保管车辆而保险公司不必负责。 因此，遇到这种丢车情况，投保人不必再去找保险公司进行索赔，即使找到保险公司，保险公司也是不会负责任的，而是应尽快争取时间，让保管车辆不善，造成车辆丢失的保管人来负责赔偿。 2、驾驶员故意事故 根据保险条款规定，驾驶员的故意行为属于责任免除范围，因此即使发生任何紧急状况，如果是驾驶员的蓄意行为造成事故，保险公司都不会负责赔付。 因此车主一定要遵守保险条款，否则还是自己吃亏，当然驾车者也不要心存侥幸心理，故意制造事故，这样不仅得不到赔偿，而且还会为自己扣上骗保的帽子。 3、车辆内物品丢失 根据保险产品中的保险范围规定，盗抢险的赔偿范围仅仅是车辆本身，而不包括车内的物品。如今保险公司对车里的物品多数都不承保，只有少数公司的财险产品可以承诺对车内的特殊物品进行赔偿。 因此投保人尽量不要将值钱的物品放在自己的汽车里面，应放在比较安全的地方或者随身携带，以免遭受不测，给自己造成不必要的财物损失。 4、车辆撞了自家人 第三者责任险只负责赔偿保险车辆因意外事故致使第三方遭受人身伤亡或财产的直接损失。 在第三者责任险的条款中规定，第三者的定义中，不包括保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及家庭成员以及被保险人的家庭成员。因此，驾车者如果不小心撞上了自家人，只好自认倒霉，因为这种情况是得不到保险公司赔付的。 5、其他不属于保险责任范围内的损失。 比较常见的有10多种情况，比如车灯或者倒车镜单独破损的不赔；把负全责的肇事人放跑的不赔；水深处强行打火导致发动机损坏的不赔；车辆修理期间造成的损失不赔；拖着没保交强险的车出事故的不赔；私自加装的设备不赔；被车上物品撞坏不赔；没经过定损直接修理的不赔；车辆零部件被盗的不赔等等。 此外，酒后驾车、无照驾驶，行驶证、驾照没年检的，保险公司也可以拒绝赔付。 二、汽车保险应怎样投保 随着时代的发展，汽车作为大众的代步工具越来越深入百姓的生活，但是汽车给生活带来方便的同时，也隐藏着一定的使用风险，因此汽车和保险是不分家的，只有采用合理的投保组合，我们才能够安心驾驶，即使发生意外也能有个比较完备的解决方案，无后顾之忧。然而保险品种很多，我们如何选择自己最需要的保险品种呢？ 车辆保险从保障的责任范围的角度可划分为基本险和附加险，基本险是指车辆损失险和第三者责任险。在先投保车辆损失险前提下可以选择性的投保如下附加险：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险，这都是车身损失险的附加险；在先投保第三者责任险的前提下，可以投保如下附加险：车上责任险、无过错责任险、车载货物掉落责任险等；如果想要投保不计免赔特约险，必须先同时投保车辆损失险和第三者责任险。 这些是基本的险种，具体到每家保险公司，都会在大致相似总条款的框架下，根据自己的实际情况做出一些相应的调整条款，因此服务的价格和内容都是不完全相同的，车主一定要认真阅读相关的保险条款，不尽明白的一定要问清楚，这样才能做到有的放矢。一般对同档次的保险公司来说，相同险种价格差异不是特别大，因此认真看清服务条款和理赔条件就特别重要。 一般来说，大的保险公司提供的保险理赔标准比较高，理赔程序也相对来说比较规范和迅速，但是保费相对一般要高一点，提供车险的大保险公司有人保，平-安和太*洋等公司。很多地方性或者领域性的小公司也提供车险，价格相对比较优惠，但是理赔标准较低，程序也不那么规范。 对一辆车来说，基本险是必须买的，这是其余的附加险种的基础，其余的附加险就要根据实际情况比如说车的价位和型号，车主对维修的要求，车辆的用途，车主的驾龄等等具体情况来选择。 刚拿到驾照的王先生买了一辆奥迪A6，上下班使用，根据他的具体情况他的保险构成是：基本险(车辆损失险和第三者责任险)+玻璃单独破碎险+不计免赔特约险。这样组合的理由是他的车子比较高档，玻璃是车最容易损坏的硬件，而因为是新手，所以出现交通事故的可能性比较大，所以不计免赔特约险能够提供事故后本来应该由王先生承担的免赔金额。其中王先生的第三者责任险投保额较高，因为刚上路，一旦出事，就有相对比较高的保险金额，至于一般新车都会投的全车盗抢险，考虑到自己主要是在市区上下班，小区保安和公司停车场保安都比较安全，这个就省去了。 小李为了跑业务方便，买了一辆二手的帕萨特，他因为长期在外面跑，所以就买了全车盗抢险，因为是旧车，发生自燃的可能性相对于新车较大，而且一旦发生损失很大，所以也保了了自燃损失险，因此他的保险构成是：基本险(车辆损失险和第三者责任险)+全车盗抢险+自燃损失险。 很多的4S店都提供上保险的服务，建议买车时就可以在对应的店子里投保，虽然可能会贵一点点，但是省心，本来买保险的原则就是省心和安全保障。因为4S店投保的话，一旦发生交通事故，店里的专员将会具体负责，车主在定损，理赔，维修方面节省不少的精力和时间。 只要我们遵守交通规则，就能做到开开心心上班，安安全全回家，即使有意外，我们也有保险，无太多的后顾之忧。 |
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