问题 | 存单质押贷款有风险吗? |
释义 | 个人存单质押贷款风险如: 1、虚假存单的法律风险 存单属于有价证券,存单是否有效,法院执行双重审查的标准,即首先存单应是真实的,存单开立行出具的,其次存单应由存款人真实地存入资金。虚假存单即为伪造或变造的存单,存单既不能代表其纸面显示的金额,也不能产生交付的质押效果,我行的债权利益无法得到保障。 2、虚开存单的法律风险 虚开存单,一般为存单开立行内部员工和外部人员内外勾结导致,存单是存款行开立,但存单帐户内并无金额,可能根本未划入金额,也可能资金划入其他帐户,是银行案件频发的环节之一,这里外部人员包括两类人,一类人是质押人或其关系人,这类人目的在于骗取银行贷款,一类是与银行员工勾结的外部有借款需求的企业,这类人目的在于获得资金。 3、存单被公安机关冻结的法律风险 上文说到的虚假存单、虚开存单质押融资,均涉嫌刑事犯罪,涉及的罪名包括伪造金融凭证罪、金融诈骗罪等,如果公安机关发现犯罪线索,则很有可能对相关存单进行冻结,刑事犯罪侦查、起诉、审理整个程序时间下来比较长,即使存单质押真实有效,也无法在债权到期前通过兑付存单清偿。 4、存单被司法冻结的法律风险 这里说的司法冻结,主要指法院,可能性还是比较高的,因为只要存款人涉及经济纠纷,便有可能通过保全措施给予存款人压力,在执行程序中,也可以采取冻结的措施给存款人压力,即使质押合法有效,也无法在债权到期前通过兑付存单清偿。 5、存单质押冻结时间的法律风险 自行存单质押融资业务一般不涉及这个问题,他行存单质押会涉及这个问题。这里为了把这个问题剖析清楚,首先梳理一下他行存单质押主要流程: 一是存入资金,且取得开户证实书。 二是换开存单。 三是交付存单。 四是办理核押。 |
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