| 问题 | 银行延迟放贷款的违约责任是怎样的 |
| 释义 | 购房者能否获得银行贷款决定了《商品房买卖合同》能否履行，责任不应归咎于购房者。银行拒绝贷款原因复杂，购房者信息不对等，开发商也不会明确告知后果。除非购房者拒绝提供贷款所需材料或合同明确约定，否则购房者有权要求退房。 法律分析 在签订《认购书》和《商品房买卖合同》的时候，能否得到银行贷款事实上是一个不确定的东西，而获得银行贷款又是购房者履行《商品房买卖合同》的必要保障。这样，问题就出现了，即《商品房买卖合同》能否得以履行并不取决于购房者和开发商，而是取决于银行是否同意发放贷款。 银行不同意发放贷款，一般认为有三种情形： (一)不可抗力：如果信贷政策发生变化或者银行自身原因，即政府或银行的原因，这种情形属于不可归责于购房者和开发商的原因，自然可以退房退定金。 (二)开发商的问题：如果属于开发商的原因，如开发商未能与银行协调好合作关系，或者是开发商所售项目不具备贷款条件等。这种情形当然可以退房，在一定条件下还可以要求开发商承担违约责任。 (三)其它问题：购房者积极履行了贷款申请手续，而银行因不属于上面列举的原因不同意发放贷款的情况下，购房者能不能要求退房这种情形下，开发商往往以属于购房者个人原因作为理由拒绝退房，比如业主是个人信用问题而不能放款、供第二套第三套导致不能放款、银行对他的还款能力质疑而不能放款，成年人应当对自己的行为负责等等。在这种情况下不能简单认定由购房者承担违约责任，原因是： 首先，实践当中，银行拒绝贷款也往往是综合很多因素的结果，很难简单地说清楚是哪一个具体的原因，事实上银行往往也不会明确告知拒绝贷款的原因。其次购房者在选择贷款成数的时候，往往依据的是开发商及其销售人员的介绍或者推荐，开发商为了促销也几乎不会告诉购房者能够贷款的条件，甚至很多开发商的销售人员会口头向你承诺贷款没问题。事实上开发商也不一定非常清楚银行发放贷款所需要的详细条件，开发商也多数情况下也不会告知购房者如果贷不到款会出现怎样的后果。购房者所能了解到的信息也是最少的，与开发商相比，信息是严重不对等的。 综上所述，银行拒绝贷款后，将责任简单地归咎于购房者是显然不公平的，除非购房者拒绝提供银行贷款所需个人资信材料，或者在《认购书》、《商品房买卖合同》中的补充协议明确约定了贷款不成购房者应当以其他方式支付剩余购房款。否则的话，在购房者按照要求提交了个人贷款资料的情况下，贷款未获批准的责任不应当归咎于购房者，购房者当然也就有权要求解除合同了，即有权要求退房。 结语 银行拒绝贷款后，将责任简单地归咎于购房者是不公平的。购房者在选择贷款时往往依赖开发商的推荐，而开发商很少告知具体贷款条件和后果。由于信息不对等，购房者难以获得充分了解。因此，在购房者按要求提交贷款资料且未获批准的情况下，责任不应归咎于购房者。购房者有权要求解除合同，即退房。只有购房者拒绝提供贷款所需资料或合同中明确约定其他支付方式，才能将责任归咎于购房者。 法律依据 中华人民共和国商业银行法（2015修正）：第四章 贷款和其他业务的基本规则 第四十条 商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。 前款所称关系人是指： （一）商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属； （二）前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。 中华人民共和国商业银行法（2015修正）：第四章 贷款和其他业务的基本规则 第三十五条 商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。 商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。 中华人民共和国中国人民银行法（2003修正）：第四章 业务 第二十八条 中国人民银行根据执行货币政策的需要，可以决定对商业银行贷款的数额、期限、利率和方式，但贷款的期限不得超过一年。 |
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