| 问题 | 组合贷款最高额度是多少 |
| 释义 | 购买房产时,通常可以采用三种主要贷款方式:住房公积金贷款、商业贷款以及贷款组合。由于公积金贷款利率相对较低,不少人都采用公积金贷款,但现实中存在公积金贷款额度不够的问题,则余下的一部分采用商业贷款,即采用公积金贷款和商业贷款的组合贷款方式。那么,你知道组合贷款额度是多少?组合贷款的流程是怎样?组合贷款要具备哪些条件?本期就组合贷款额度计算方法、组合贷款条件和流程进行了相关解答,供大家参考。 法律分析 在购买房产时，通常可以采用三种主要贷款方式：住房公积金贷款、商业贷款以及贷款组合。由于公积金贷款利率相对较低，不少人都采用公积金贷款，但现实中存在公积金贷款额度不够的问题，则余下的一部分采用商业贷款，即采用公积金贷款和商业贷款的组合贷款方式。那么，你知道组合贷款额度是多少?组合贷款的流程是怎样?组合贷款要具备哪些条件?本期就组合贷款额度计算方法、组合贷款条件和流程进行了相关解答，供大家参考。 一、组合贷款，贷款额度计算方式 组合贷款额度计算方式 住房公积金贷款额度的计算，要根据还贷能力、公积金余额倍数、房价和最高限额四个条件来确定，四个条件算出的最小值就是借款人最高可贷数额。计算方法如下： 1、按照还贷能力计算住房公积金贷款额度 计算公式为：贷款额度=[借款人月工资总额*(还贷能力系数+借款人所在单位住房公积金缴存比例)+借款人配偶月工资总额*(还贷能力系数+借款人配偶所在单位住房公积金缴存比例)]*12(月)*借款期限。 其中借款人工资总额=月缴金额/(单位缴存比例+个人缴存比例)。还贷能力系数按不同借款期限确定，十年以内(含十年)为35%，十至二十年(含二十年)为40%，二十年至三十年为45%。 2、按照房屋价格计算住房公积金贷款额度 计算公式为：贷款额度=房屋价格*贷款比例 其中贷款比例根据购建修房屋的不同类型来确定，购买商品房、经济适用住房、私产住房或其他已取得《房屋所有权证》的房屋，贷款额度不超过所购买住房价款(住房评估价值)的80%;购买危改还迁住房、集资建造住房、合作建房、公有现住房，以及建造、翻建、大修自有住房的，贷款额度不超过所购买住房价款(住房评估价值)或者建造、翻建、大修住房所需费用的70%。 3、按照住房资金缴存余额倍数计算住房公积金贷款额度 按照借款人或夫妻双方住房公积金及补充住房公积金或按月住房补贴账户存储总余额的15倍确定贷款限额，借款人或夫妻双方账户存储总余额小于1万元的按1万元计算。 4、按照贷款的最高限额计算住房公积金贷款额度 最高限额为25万元;提高住房公积金缴存比例的或者正常缴存补充住房公积金或按月住房补贴的，贷款最高限额30万元。 二、个人住房组合贷款的条件 个人住房组合贷款是指个人住房组合贷款是指对按时足额缴存住房公积金的职工在购买、大修各类型住房时，建设银行同时为其发放公积金个人住房贷款和按揭贷款而形成的特定贷款组合。 应具备的基本条件为： ①有合法的身份; ②按时足额缴存住房公积金的职工，且连续缴存1年以上; ③有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力; ④有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件; ⑤有所购(大修)住房全部价款20%以上的自筹资金，并保证用于支付所购(大修)住房的首付款; ⑥有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或(和)有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人; ⑦符合当地公积金管理部门规定的借款条件; ⑧贷款行规定的其他条件。 三、贷款流程 购买商品房、经济适用住房办理个人住房公积金贷款(组合贷款)的程序可分五步： 1、到贷款银行提出借款申请 借款人持购房合同和开发商售房许可证复印件、身份证、住房公积金储蓄磁卡、印章到各区县的建-行房地产信贷部申请住房公积金贷款(使用夫妻双方住房公积金贷款的，还须携带结婚证或其他夫妻关系证明)，填写“个人住房公积金贷款(组合)贷款申请书”。 2、银行审核 贷款银行根据借款人提供的资料，考核借款人是否符合贷款条件，计算贷款额度，确定贷款期限。 3、到贷款银行签订借款合同 贷款银行审核借款人的申请后,借款人与银行签订借款合同和抵押合同(不用房屋担保的签订质押合同)。 4、到产权部门办理贷款担保手续 办理住房公积金贷款(组合贷款)有两种担保方式，借款人可以根据自己的实际情况选择其中的任何一种。 ①借款人可用自有、共有或第三人房产进行抵押 购买商品房、经济适用住房(已取得产权证)并以所购建房屋办理抵押的，持借款人身份证、预交款收据原件、名章、借款合同、抵押合同，填写《天津市房屋他项权申请登记表》并加盖借款人(抵押人)和贷款银行(抵押权人)印章后，到房屋座落地的产权管理部门办理《房屋他项权证》。 借款人用期房抵押的(没有取得产权证),持上述材料到房屋座落地的区县房地产管理局产权管理部门办理《天津市房地产抵押权证明书》。 ②用国债、银行定期存单等贷款银行认可的有价证券进行质押，借款人持有价证券交贷款银行收押保管。 5、办理住房抵押保险手续 借款人到产权部门办理完抵押或质押手续后,连同借款合同、抵押合同(质押合同)、房屋他项权证、抵押权证明书等借款资料交贷款银行办理房屋保险手续。 6、签订还款协议和划款 采用储蓄卡代扣方式还款的,借款人到建-行储蓄网点办理还款代扣储蓄卡，并与贷款银行签订代扣协议。委托单位代扣还款的，单位与贷款银行签订协议。 7、银行划款 借款人按与贷款银行约定的时间到贷款银行办理领款手续,贷款银行将款项划入售房单位;用于修、建房的贷款,借款人按借款合同支取。 结语 组合贷款是一种可提高购房能力的贷款方式，但需满足一定的条件。组合贷款额度计算方式包括还贷能力系数、房屋价格、住房资金缴存余额倍数和贷款的最高限额。个人住房组合贷款需要满足的基本条件包括有合法的身份、按时足额缴存住房公积金、有稳定的经济收入、信用良好、有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及其他证明文件、有所购(大修)住房全部价款20%以上的自筹资金、有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人、符合当地公积金管理部门规定的借款条件以及贷款行规定的其他条件。组合贷款的流程包括到贷款银行提出借款申请、银行审核、到贷款银行签订借款合同、到产权部门办理贷款担保手续、办理住房抵押保险手续、签订还款协议和划款以及银行划款。 法律依据 金融资产管理公司条例(2000-11-10)\t第十二条\t在国务院确定的额度内，金融资产管理公司按照账面价值收购有关贷款本金和相对应的计入损益的应收未收利息；对未计入损益的应收未收利息，实行无偿划转。 金融资产管理公司条例(2000-11-10)\t第三十二条\t金融资产管理公司处置不良贷款形成的最终损失，由财政部提出解决方案，报国务院批准执行。 北京市新技术产业开发试验区暂行条例(1988-05-19)\t第九条\t银行对试验区内的新技术企业予以贷款支持，并每年从收回的技术改造贷款中，划出一定数额用于新技术开发。对外向型的新技术企业，优先提供外汇贷款。 自本条例实施起三年内，银行每年提供一定数额的专项贷款，用于试验区内新技术企业的发展和建设(包括基本建设)，专款专用，由银行周转使用。银行每年给试验区安排发行长期债券的一定额度，用于向社会筹集资金，支持新技术开发。 新技术企业所用贷款，经税务部门批准，可以税前还贷。使用贷款进行基本建设的，不受存足半年才能使用等规定的限制。 试验区内的银行可从利息收入中提取一定比例，建立贷款风险基金。试验区内可设立中外合资的风险投资公司。 |
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