| 问题 | 贷款额度由哪些条件决定 |
| 释义 | 本文探讨了在买房贷款时，有些人能够从银行获得更高的贷款额度，而有些人申请的贷款却大大减少的原因。贷款额度是由银行根据借款人的信用情况、还款能力、房屋情况等多方面因素综合决定的。如果贷款额度不够，可以考虑申请组合贷款或者向小额贷款公司申请贷款。 法律分析 遇到买房贷款时,有些人能够从银行获得更高的贷款额度,而有些人申请的贷款却大大减少,这究竟是什么原因呢?贷款额度是由谁来决定的呢?如果贷款额度不够,该怎么办呢?让我们从以下几个方面来探讨这个问题: 一、我们都有哪些贷款选择? 1. 住房公积金贷款 由于公积金贷款利率比商业贷款利率低,所以住房公积金贷款成为房贷的首选方式。现行公积金贷款利率是2015年10月24日调整并实施的，五年以上公积金贷款利率3.25%,月利率为3.25%/12，五年及以下公积金贷款利率为年利率2.75%，全国都一样。 2、个人住房商业性贷款 未缴存住房公积金的人不能申请住房公积金贷款。如果想贷款买房，只能申请个人住房商业性贷款。只要贷款人在贷款银行的存款余额不低于贷款金额的30%，并作为购房首付款，且贷款银行认可借款人提供的资产作为抵押或质押，或者有偿贷能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么久可以申请个人住房商业性贷款。 3、个人住房组合贷款 符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，即借款人以所购本市城镇自住住房(或其他银行认可的担保方式)作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。 当个人通过公积金贷款不足以支付购房款时，可以向受委托办理公积金贷款的经办银行申请组合贷款。举个例子，如果须贷款200万元，而当地公积金管理中心规定公积金最多贷款120万元。这样的话，剩余的800万元将使用商业贷款，同时利息也不能享受公积金贷款的利息。 二、贷款额度由哪些条件决定呢? 1、房贷首付比 银行贷款额度受贷款首付比例的影响，通常不能超过总房款和首付款的差额。因为不同城市的首付比例政策不同，不同银行的贷款政策不同，所以能借款的额度也不同。贷款前建议多了解各银行的政策。 2、贷款人还贷能力 这里说的还贷能力主要是指贷款人的月收入，还贷能力系数=月收入/月供，一般来说，还贷能力系数能直观体现贷款人的还贷能力，贷款系数越高，还款能力越强。 3、二手房考察房屋房龄 购买二手房申请贷款时，银行会考察贷款房屋的房龄，通常要求是20-25年，比较宽松的会要求30年，较为严格的只有15年或10年。可以说房龄越短，越容易获得贷款，且额度也比房龄较大的高。 4、个人征信 银行考量贷款人的重要标准之一就是个人征信良好。有的银行会考察借款人2年内的信用卡征信记录和5年内的贷款征信记录，有的银行会看更长时期内的征信，不同一行的要求会有差异，连续3次、累计6次逾期的严重征信不良情况有可能造成贷款被拒。 5、其他保障 有银的行同时会考查借款人的医疗保险、养老保险、意外伤害险、住房公积金等缴纳情况，因为这些都可已从侧面体现了借款人的还款能力，其中比较看重的是医疗保险、养老保险。 三、贷款额度不够该怎么办呢? 1、公积金贷不够，可申请组合贷款 超过公积金贷款额度部分，可申请组合贷款。但是注意，并不是所有的银行都接受组合贷款申请，并且组合贷款涉及到公积金中心和银行等多个机构，审批周期在3个月以上，着急付房款的购房者要考虑到时间的问题。 2、如果因为个人征信因素影响贷款额度不够，怎么办? 因为不同银行的放贷政策不同，在放贷政策较为宽松的银行申请是由可能获得期望额度的。通过购买的是新房，可以向与楼盘合作的银行贷款，还能得到一些利率优惠。 3、借款人月收入没有达到银行标准而导致贷款额度不够怎么办? 这种情况下可以考虑接力贷款。比如，借款人小王的月收入没有达到银行放贷标准，而小王的父亲未退休且收入较高，如果小王和父亲的收入之和满足条件：小王月收入+父亲月收入>=放贷月供*2，那么小王就可与父亲做为共同借款人申请房贷，从而增加贷款额度。 4、咨询多家银行，都不能贷到想要的额度，怎么办? 如果咨询多家银行都不能贷到自己想要的额度，那么还可以向小额贷款公司申请贷款，小贷公司的贷款申请条件相对宽松，审批流程简化，更易“借道”消费贷款支付房款。 5、若是以上办法都试过了，但是仍未达到额度，怎么办? 如果批准下来的房贷额度比预期额度少不了多少，又不想申请其他贷款的话，可以考虑向亲戚朋友借钱补齐差额。 拓展延伸 组合贷款是一种常见的购房贷款方式，通过将多个贷款产品组合在一起，可以提高购房贷款额度。在组合贷款中，借款人需要根据自身情况选择不同的贷款产品，并充分了解各产品的特点和利率。此外，借款人还需要了解各贷款产品的审批流程和放款时间，以便在申请时能够及时了解贷款情况。 同时，为了避免组合贷款的风险，借款人应充分了解各贷款产品的风险，并在申请时充分考虑。在组合贷款中，应尽量避免选择利率较高的贷款产品，以免负担过重。 总之，组合贷款是一种灵活且实用的购房贷款方式，可以帮助借款人更好地实现购房梦想。但在选择组合贷款时，借款人应充分了解各贷款产品的特点和风险，以便做出明智的决策。 结语 遇到买房贷款时,有些人能够从银行获得更高的贷款额度,而有些人申请的贷款却大大减少,这究竟是什么原因呢?贷款额度是由谁来决定的呢?如果贷款额度不够,该怎么办呢?让我们从以下几个方面来探讨这个问题: 一、我们都有哪些贷款选择? 1. 住房公积金贷款 2. 个人住房商业性贷款 3. 个人住房组合贷款 二、贷款额度由哪些条件决定呢? 1. 房贷首付比 2. 贷款人还贷能力 3. 二手房考察房屋房龄 4. 个人征信 5. 其他保障 三、贷款额度不够该怎么办呢? 1. 公积金贷不够,可申请组合贷款 2. 如果因为个人征信因素影响贷款额度不够,怎么办? 3. 借款人月收入没有达到银行标准而导致贷款额度不够怎么办? 4. 咨询多家银行,都不能贷到想要的额度,怎么办? 5. 若是以上办法都试过了,但是仍未达到额度,怎么办? 答案就在以上。 法律依据 金融资产管理公司条例(2000-11-10)\t第三十二条\t金融资产管理公司处置不良贷款形成的最终损失，由财政部提出解决方案，报国务院批准执行。 融资担保公司监督管理条例(2017-08-02)\t第四十九条\t本条例自2017年10月1日起施行。 融资担保公司监督管理条例(2017-08-02)\t第三十二条\t融资担保公司对监督管理部门依法实施的监督检查应当予以配合，不得拒绝、阻碍。 |
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