| 问题 | 信贷担保的方式有哪些 |
| 释义 | 信贷是指以偿还和付息为条件的价值运动形式。通常包括银行存款、贷款等信用活动。 信贷担保的担保方式有：保证、抵押、质押、（定金、留置很少使用）。 1、保证贷款：是指以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担连带责任而发放的贷款。 2、抵押贷款：是指以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 3、质押贷款：是指以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。 一、工商银行贷款要求 1、个人信用贷款 个人信用贷款通常是指个人小额短期信用贷款，它是贷款人为解决借款人临时性的消费需要而发放的贷款，期限在1年以内，金额在2万元以下，无需提供担保的人民币信用贷款。 个人信用贷款所需的条件要求：借款人年龄应在23-60周岁之间，有完全民事行为能力的自然人；具有本市户口或合法有效的居留身份，有固定住所；是我行代发工资户；有稳定收入(月工资收入须在1000元以上)，具有按期偿还贷款本息的能力；开立我行个人结算帐户；遵纪守法，无违法及不良信用记录；贷款人规定的其他条件。 《民法典》第六百六十九条【借款人应当提供真实情况义务】订立借款合同，借款人应当按照贷款人的要求提供与借款有关的业务活动和财务状况的真实情况。 2、住房贷款 住房贷款一般指的是一种担保性贷款，可采取抵押、质押、保证或上述三种担保方法并用的方式。 工商银行的借款人应当是具有完全民事行为能力的自然人。并且是城镇常住户口或有效居留身份；有稳定的职业和收入；信用良好，有按期偿还贷款本息的能力；有贷款人认可的资产作抵押或质押，或有符合规定条件、具备代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；有购买住房的合同或协议；所购住房价格基本符合贷款人或其委托的房地产估价机构评估价值；不享受购房补贴的，以不低于所购住房全部价款的30%作为购房首期付款；享受购房补贴的，以个人承担部分的30%作为购房首期付款。 3、商业性助学贷款 工商银行的商业性助学贷款通常是指工行对正在接受非义务教育学习的学生或直系家属或法定监护人发放的商业性贷款。 在申请商业性助学贷款之时，工行要求必须在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口(或有效证明)、具有完全民事行为能力。如果是在职学生，还需有正当职业和稳定的收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力。此外，还需要学生就读学校的《录取通知书》(或《学生证》和学籍证明)等证件；就读学校开出的学生学习期间所需学杂费、生活费及其他有关学习的费用证明； 提供银行认可的财产抵押或有效权利质押或具有代偿能力的第三方保证或经银行认定符合信用贷款条件；遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；在中国工商银行开立个人结算账户，并同意银行从其指定的个人结算账户中扣收贷款本息。 二、担保人的分类 1、抵押担保：借款人以所购自用住房作为贷款抵押物的，必须将住房价值全额用于贷款抵押；以房地产作抵押的，抵押人和抵押权人应当签订书面抵押合同；借款人对设定抵押的财产在抵押期内必须妥善保管，负责维修、保养、保证完好无损的责任，并随时接受贷款人的监督检查。对设定的抵押物，在抵押期届满之前，贷款人不得擅自处分；抵押期间，未经贷款人同意，抵押人不得将抵押物再次抵押或出租、转让、变卖、馈赠。 2、质押担保：采取质押方式的，出质人和质权人必须签订书面质押合同，质押合同至借款人还清全部贷款本息时中止；对设定的质物，在质押期届满之前，贷款人不得擅自处分。质押期间，质物如有损害、遗失，贷款人应承担责任并负责赔偿。 3、抵押加保证：是指贷款人在借款人尚未取得所购房屋产权的基础上，要求借款人提供具有代为清偿能力的第三方连带责任保证人作为贷款担保而向借款人发放的贷款。目前，一般要求所购房屋的开发商为担保人。 4、保证担保：借款人不能足额提供抵押(质押)时，应有贷款人认可的第三方提供承担连带责任的保证。保证人是法人的，必须具有代为偿还全部贷款本息的能力，且在银行开立有存款帐户。保证人为自然人的，本息有固定经济来源，具有足够代偿能力，并且在贷款银行存有一定数额的保证金；保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。保证人发生变更的，必须按照规定办理变更担保手续，未经贷款人认可，原保证合同不得撤销。 【本文关联的相关法律依据】 《民法典》第三百八十八条，设立担保物权，应当依照本法和其他法律的规定订立担保合同。担保合同包括抵押合同、质押合同和其他具有担保功能的合同。 担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效的，担保合同无效，但是法律另有规定的除外。 担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。 |
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