| 问题 | 保险合同生效日期是什么 |
| 释义 | 一、保险合同生效日期 保单合同生效日一般是指缴费的次日或保单签收日的次日。合同生效日的对应日以保单正本为准，保单上所写的合同生效日就是每年的对应日； 合同约定双方当事人、保证人(见证人)等签署完合同当日起，合同最后落款日期为生效日期(合同另有约定除外)。 关于保险合同生效的时间问题，这是原保险法留给司法实践最大困惑之一，广州信诚案就是其典型代表。原保险法第13条规定，保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费。我们知道，寿险实践中，一般都是先收保费，再承保。既然保险公司已经收取保费，按照客户正常理解和原来保险法规定，保险合同已经成立了并生效了，在保单承保前发生保险事故(特别是意外事故)，保险公司应该赔偿，特别是许多寿险公司将正常承保通过的保单，生效时间提前到客户交纳保费时，更加重客户的误解。但同时寿险公司也倍感委屈，因为，按照其正常流程，承保还没有通过，保单还未正式进入系统，还未正式生效。 新保险法对这部分内容进行改进，第13条规定，依法成立的保险合同，自成立时生效，投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第14条规定，保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定时间开始承担保险责任。 新保险法对保险合同成立和生效进行了区分，授权合同双方可以对合同生效附条件和期限，符合了合同协商一致的原则。同时也照顾到人寿保险和财产保险实践运作的方法的差异(主要是收保费和合同生效的先后不同)和法律规定差异(新保险法第38条规定，保险人对人寿保险的保险费，不得用诉讼方式要求投保人支付)。 二、保险合同生效与保险责任开始的关系 保险责任开始是保险合同约定的保险人开始承担保险责任的时间。 《保险法》第14条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”从该条规定可以看出，保险人开始承担保险责任的时间可以与保险合同的成立时间不一致，而是按照约定的时间开始承担保险责任。但保险责任开始时间肯定迟于合同成立的时间。一般而言，合同成立即生效，所以合同生效了，但保险责任没开始也是正常的。比如：甲已经与某保险公司缔结了机动车交强险合同，缴纳了保费，保险公司也出具了保单，保单上载明保险责任期间从下个月开始。该合同已经生效，但保险责任并未开始。合同生效意味着对双方都有约束力，任何一方不能随意解除合同(犹豫期内除外)，否则要承担不利的后果。但保险责任开始意味着一旦发生合同约定的情事，保险人要承担责任。故这两个概念是不同的，但绝大多数情况下，合同生效意味着保险人开始承担保险责任。 |
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