| 问题 | 个人养老金制度的利弊 |
| 释义 | 优点： 1、可以省税。 今年开始，每人每年最多可投入金额是12000元，这一部分钱可以抵扣当年个人所得税。 个人养老金提取的时候收3%的个人所得税。如果你的个人所得税税率高于3%，即专项扣除后应税总额大于9.6万元，你可以享受退税的优惠。相当于12000元的部分可以按3%纳税。等于变相提高了养老金投资收益率。 可能在很多中产收入人群眼里，相较于自己的高收入，个税养老金每年12000元的上限只能算是杯水车薪。但实际是不能这么看的。 因为今年是个人养老金制度推行的第一年，额度给的是相对谨慎的，随着个人养老金制度逐渐放开以及被推行，未来能给到的上限额度肯定是越来越高的，在有了足够上限的情况，实际它是能给我们省下很多税的。 2、长期投资可以以后轻松来养老。 我们个人养老金投入账户的这部分钱可以自选养老金基金、养老理财、养老保险、养老存款等产品来投资。不同的产品之间可以更换。 一般国家支持的政策项目，还和养老相关的，安全性不会差。很多朋友常年在市场里投资，但是市场的波动性太大，大家的专业能也各不相同，所以很多人今年可能还是亏钱的。而对于个人养老金来看，可投资的品种比较稳健。 我们这里拿养老基金给大家举个例子。 目前大部分都是养老FOF，大白话就是一篮子组合里全部是养老金，普通的资金都不在范围之内。大概也是担心范围太大后，基民乱选，追涨杀跌，起不到长期增值的作用。 这些养老FOF买入后都有最短持有期。有1年的，3年的，5年的三种选择，到期之前不能赎回，那么这些基金因该怎么选呢？ 可以分为两类，目标日期型和目标风险型。 （1）目标日期型： 如果你看基金名字里带有日期的，20XX年的，这就是目标日期型，它的特点是，一开始持有权益类资产，接近目标年份时，会逐步降低基金里的权益类配比，增加债权类配比。 这种资金的思路就是，随着我们的年龄增长，我们的抗风险能力会减弱，趁着年轻的时候多配一些权益类的，收益高一点，风险也高一点。而老的时候就要追求低风险了，所以多配比债券类产品。 （2）目标风险型： 还有一类，就是目标风险型基金。就是股票和债券的配比是固定的，名字里有基金养老目标，平衡养老目标，稳健养老目标，分别对应偏股、平衡、偏债三种类型。 那具体应该怎么选呢？ 如果你是投资小白，那么就选目标日期型的，不用考虑太多，基金公司已经帮你做好配置了，而缺点就是不能根据资金的实际情况做合理的配置。 如果你有些投资知识，直到自己的风险承受能力在哪里，可以选择目标风险型养老基金。 缺点： 1、流动性太差，这笔钱要我们退休的时候才能取属于长线投资。 2、对于中低收入人群来说，个人养老金的税收优惠幅度可以忽略不记。 3、因为个人养老金的缴费上线只有12000元，这种对于高收入人群来说也没什么吸引力。 法律依据： 《社会保险法》第十六条，参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。 参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以缴费至满十五年，按月领取基本养老金；也可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，按照国务院规定享受相应的养老保险待遇。 |
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