| 问题 | 银行个人信贷的条件 |
| 释义 | 银行个人信贷需要满足如下条件： 1.企业客户信用等级至少在AA-(含)级以上的，经国有商业银行省级分行审批可以发放信用贷款； 2.经营收入核算利润总额近三年持续增长，资产负债率控制在60%的良好值范围，现金流量充足、稳定； 3.企业承诺不以其有效经营资产向他人设定抵(质)押或对外提供保证，或在办理抵(质)押等及对外提供保证之前征得贷款银行同意； 4.企业经营管理规范，无逃废债、欠息等不良信用记录。 一、质押贷款要注意什么风险 一是要考虑应收账款双方的信誉度，特别是在金融机构有无不良还款记录。结合贷款五级分类中关于企业非财务分析的要领，对企业的营业前景进行预测。要保留企业销售合同的原件、卖方企业的发货单、买方企业的收货单及货物验收合格入库的证明等，验证交易的真实性。 二是认真审查企业的财务报表。除企业资产负债率等基本指标外，重点看五项指标。一看应收账款在企业资产中的占比，这一比例，反映了企业应收账款的管理的状况，比例过高，要分析企业应收账款的管理状况。二看应收账款周转率。反映了企业应收账款的流动性。三看应收账款的平均回收期。这一指标能够影响我们决定贷款的期限。应收账款的到期日就早于合同规定的还款日。四看应收账款的成分比例，是否集中于一个客户。这一比例反映企业贷款回收的风险性。五看付款单位是否为贷款申请企业的关联企业，是否存在关联方交易。 三是要求付款方提供承诺书，确认应收账款的具体金额，承诺只向销售商在贷款银行的指定账户内付款。同时要以书面形式规定，付款方在承诺书中签字确认到期不付款的违约责任，以及如果在未告知质押权人的情况下，擅自支付，对由此对银行产生的损失，承担赔偿责任等。 四是办理质押登记。以应收账款出质的，当事人应当订立书面合同。质权自信贷征信机构办理出质登记时设立。办理质押登记后对抗善意第三人的作用起效。应收账款出质后，不可以再转让，但经出质人与质权人协商同意的，出质人应以转让应收账款所得的价款，向质权人提前清偿债务，银行则提前收回贷款本息。 五是确定合理的质押比率。依据企业实际情况确定质押率控制在50％－70％左右。 六是做好贷中、贷后管理工作。加强贷中风险预警机制。如付款单位出现重大变故；应收账款到期，付款单位未按时付款，销售企业怠于行使到期权力；贷款未按用途使用等情况预警。信贷员要做好定期或不定期向应收账款欠款企业核实应收账款余额工作。 二、股权质押贷款利率是多少 （一） 股权质押实际就是抵押贷款，利率一般5％左右，10元成本现价30，两倍的利润提前还款。 （二）银行股权质押贷款注意事项 银行在批准借款人提供的股权质押的贷款条件后，信贷经营部门具体安排法定的贷款手续，根据一些银行办理经验并结合《证券公司股票质押贷款管理办法》，在实际运作中应注意以下几点： 1、借款人应当向银行提供贷款申请书、借款企业财务报表、贷款证（卡）。公司章程、质押申请书、声明书、质押股权涉及注册资本出资的验资报告等公司证明文件。 2、股份质押不仅涉及质权人（银行）和出质人（借款人），而且还需股份所在公司同意，因此借款人必须提供其所持股份的股份公司董事会同意股权质押贷款的决议、股东名册和股东大会授权书。 3、为保证股权质押的合法有效，银行应要求借款人将《债款合同》、《股权质押合同》等文件由出质人所属公司向原股份公司审批机关（经贸委）提交股权质押申请，经贸委批准申请后，将同意股权质押的批复文件及董事会同意股权质押的决议等文件向同级国家工商管理部门报送备案登记；登记内容包括质权人、出质人全名、公司地址、法人代表、注册资本和质押合同号、期限、股权占比等，工商登记可有效防止质权人将股权再次质押或转让。 4、股权涉及上市公司的，借款人应会同上市公司向所属的深沪证券交易所申请办理股权质押贷款登记手续，同时应通过中国证监会指定媒体予以披露；股权涉及外商投资企业的，根据《外商投资企业股权变更的若干规定》，外商投资企业的股权必须全部质押，不得部分质押。 5、为稳妥起见，银行可将股份公司董事会同意股权质押的决议书、《贷款合同》、《股权质押合同》等法律文书在放款之前由法律部门专业人员对上述法律文书的各项条款进行合规性审查，无法律障碍后，通过股权所属地公证处予以公证、以便最大限度地保障银行债权。 6、在办理股权质押贷款前，银行应充分调查分析借款人和质押股份所在公司的管理水平、财务状况、市场竞争力、发展前景和产权是否明晰等，对融资目的和投资项目进行科学论证，预测借款人未来偿债能力和股权质押的实力。对质押股份的价值，可通过权威性的资产评估机构对其进行公正的评估，遵循防范风险的原则，在评估真实价值的60％以内确定贷款发放金额，以确保银行信贷资产安全。 7、根据《民法典》（2021．1．1生效）第四百三十条：“质权人有权收取质押财产的孳息，但是合同另有约定的除外。前款规定的孳息应当先充抵收取孳息的费用。”的规定，银行应对质押股份的利润分配等应得权益予以关注，以避免银行合法利益流失。对行使质押权而取得的股份，按照《商业银行法》第42杂的规定，应当自取得之日起一年内予以处分，保全信贷资产。 8、银行应配备相应的人员，密切注意借款人和股份所在公司的动态，对增加或减少注册资本、资产重组、分立变更等重大经营事项及时作出正确判断；涉及上市公司股权的，要跟踪证券市场行情，分析质押股票的风险和价值，设置警戒线，切实防范风险。 |
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