| 问题 | 创新责任保险助推社会和谐 |
| 释义 | 近日本地媒体报道的两则保险新闻值得关注。一是深圳拟在公众聚集场所强推火灾责任险。二是深圳将在建筑、机械制造、特种设备运营等高危领域推行雇主责任险，进一步保护工伤事故受害者的利益。两则新闻看似平常，但它透露出一个重要信息，深圳正在尝试用责任保险的产品创新，强化保险的社会管理功能，助推社会和谐。 保险产品通常分为三个大类，即财产保险、人身保险、责任保险。其中责任保险是保险业发展到高级阶段的产物，也是老百姓不太熟悉的一种。简单地说，就是投保人如果对其他人造成了人身伤害或利益损失，由保险公司代替投保人进行赔偿，像我们熟悉的机动车第三者责任险就属此类。 从国外的发展趋势来看，责任保险起步最晚，但因为它能在频繁发生的纠纷、冲突、灾难中起到分摊风险、安定人心、加快赔偿的作用，具有不可替代的社会管理功能。所以，它的发展速度最快。在责任保险发达的美国，责任保险已占到非寿险业务的半壁江山，保险范围无所不包，不仅是那些高危行业的公司和高危职业的个人要买责任险，就连一些风险程度不高的行业和个人也会去买责任险。比如说，美国的许多媒体都会买一种责任险，一旦发生诽谤侵权，由保险公司代偿。又比如说，很多人会为家里的小孩买一种责任险，如果小孩踢球砸碎了邻家的玻璃，或是追逐打闹撞倒了过路的老太太，都由保险公司赔偿。在这种环境氛围中，责任保险已经像房租水电人工一样，成为公司最重要的经营成本，谁也不敢在这方面省钱。 我国的责任保险还处在起步阶段，不仅产品单一，保障不足，产品开发滞后社会需求，创新力度远远不够，业务总量也只占整个财产险业务的5％左右。这种局面，使得责任保险在我国很难起到应有的社会管理功能，一旦发生大规模的责任事故，像煤矿安全事故、公众聚集场所的火灾事故、餐饮场所的集体中毒、旅游景点的拥挤踩踏事故等。最后，责任都要落到政府身上，政府既是处理事故的“第一责任人”，又是善后赔偿的“最后负责人”，等于是企业出了责任事故，最后却要纳税人来买单。 如果我们能让责任保险迅速完善起来，不仅能通过经济手段，分散企业和个人的经营风险，让赔偿更为充分。同时，也能转移政府的一部分社会管理功能，通过经济手段，让这种管理更为到位。举个例子来说吧，如果我们强制推行公众场所的火灾责任险，保险公司就会主动介入到消防安全的检查监督当中，因为存在利益关系，这种监督往往力度更大，效率更高。如果企业不能达到保险公司的要求，就得承受更高的保险费率，甚至买不到保险，导致经营难以为继。在国外，因为付不起保费而关门的企业并不少见。 今年6月，国务院出台的《关于保险业改革发展的若干意见》已明确要求，保险业要着力解决与经济社会发展和人民生活需求不相适应的矛盾，充分发挥保险的经济“助推器”和社会“稳定器”作用，为建设和谐社会服务。与此同时，中国保监会又与深圳一起，提出了把深圳打造成保险业创新发展试验区的目标，而创新发展的一个重要内容，就是要以产品创新为核心，推动保险的社会管理功能。可见，迅速发展责任保险，对于保险业的发展和社会和谐的提升，都是关键的一步。 |
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