| 问题 | 个人贷款会产生哪些风险 |
| 释义 | 个人住房贷款风险－违约风险包括被迫违约和理性违约。被迫违约是指借款人的被动行为。支付能力理论认为，被迫违约是由于支付能力不足。这说明借款人有还款意愿，但没有还款能力。理性违约是指借款人主动违约。权益理论认为，在完善的资本市场上，借款人只能通过比较住房中独特的权益和抵押贷款债务的大小来决定是否违约。当房地产市场价格上涨时，借款人可以转让房屋还清贷款，收回成本，赚取一定利润；当房地产市场价格下跌时，借款人为了转嫁损失，即使有还款能力，也主动违约拒绝还款。个人住房贷款风险－流动性风险是指资金短期存款和长期贷款难以实现的风险，流动性是银行保证资产质量的重要原则。现在流动性风险体现在两个方面。第一，我国住房贷款主要来自公积金和储蓄存款。银行吸收的储蓄存款属于短期存款，一般只有三五年，而住房抵押贷款属于长期贷款。这种短期存款和长期贷款使银行的流动性非常低，进而带来流动性风险。第二，银行持有的资产债权不易变现，容易导致流动性风险。银行可能会失去金融市场更有利的投资机会，增加机会成本造成的损失。个人住房贷款风险－经济周期风险经济周期风险是指国民经济整体水平波动过程中产生的风险。与其他行业相比，房地产行业对经济周期更加敏感。经济扩张时，居民收入水平提高，市场对房地产的需求增加，房屋实现不成问题。银行和个人对未来充满乐观预期，银行发放的住房抵押贷款数量也急剧增加。经济不景气时，失业率上升，居民收入急剧下降，大量贷款无法偿还，即使把房子抵押给银行，房地产业的疲软也无法实现。此时抵押风险转化为银行的不良债权和损失，银行面临大量坏账，容易导致信用危机甚至破产。个人住房贷款风险－利率风险利率风险是指利率水平变化给银行资产价值带来的风险，由其业务短期存款和长期贷款的资本结构决定。利率波动会给银行带来损失，无论是涨还是跌。如果利率上升，住房抵押贷款利率也会上升，可能会增加借款人的还款压力。贷款金额越高，贷款期限越长，影响越大，从而增加违约风险。如果利率下降，借款人可能会从当前资本市场融资或以低利率重新借款提前偿还贷款，给银行带来风险。主要表现在提前贷款的发生使得住房贷款的现金流不确定，给银行的集约资产负债带来一定的困难。 【本文关联的相关法律依据】 国务院办公厅转发建设部等部门关于做好稳定住房价格工作意见的通知 |
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