| 问题 | 信用卡欺诈的认定原则 |
| 释义 | 信用卡诈骗罪的认定及与其他罪名的界限。信用卡诈骗罪的构成与被骗数额较大有关，涉及信用卡透支时需区分恶意与善意透支。盗窃他人信用卡并使用属于盗窃罪，不构成信用卡诈骗罪。伪造信用卡并使用属于信用卡诈骗罪，不实行数罪并罚。盗窃信用卡并使用的行为根据情况定性，包括使用伪造的信用卡、冒用他人信用卡等。共谋盗窃并使用信用卡的构成盗窃罪，仅使用信用卡不构成盗窃罪。 法律分析 信用卡由于先消费后还款的特点，而且联盟很多商家提供优惠，在生活中已经成为人们喜欢用的金融卡之一了。有些不法分子看到了信用卡的特点，就会加以利用信用卡来进行诈骗。那么，信用卡诈骗罪如何认定? 1、本罪与非罪的界限 对于诈骗财物的犯罪而言，被骗数额大小，是决定社会危害程度的重要因素。刑法规定本罪之构成以数额较大为要件。数额较小，情节显著轻微危害不大的，不应以犯罪论。除此之外，对于涉及信用卡透支的问题，必须严格区分恶意透支与善意透支的界限。关键在于行为人有无非法占有财物之目的。对于善意透支的，即使透支超过了规定的限额，但事后如数归还或者经催收后如数归还的，不能构成本罪。 2、盗窃信用卡并使用的行为定性 对于盗窃他人的信用卡并加以使用的，法律明确规定按盗窃罪定罪处罚，不以信用卡诈骗罪定罪，也不实行数罪并罚。 3、信用卡诈骗罪与伪造金融票证罪的界限 伪造信用卡并加以使用的，触犯了刑法第177条伪造、变造金融票证罪与信用卡诈骗罪两个罪名，属于牵连犯的情况，按刑法第196条规定，对此只能按信用卡诈骗罪定罪处罚，不实行数罪并罚。 盗窃信用卡并使用的行为如何定性 根据刑法第一百九十六条第三款的规定，盗窃信用卡并使用的，按照盗窃罪定罪处罚。但是，并不是所有盗窃信用卡后使用的行为都必然构成盗窃罪，也应当区别对待： (1)盗窃真卡后通过伪造、涂改再使用的，或者盗窃伪卡、废卡后使用的，属于使用伪造的信用卡的行为，应定信用卡诈骗罪。 (2)明知是他人盗窃来的信用卡而使用，如果该信用卡属于伪卡、废卡，则其行为属于使用伪造、作废的信用卡，如果该信用卡属于真卡，则其行为属于冒用他人信用卡，均构成信用卡诈骗罪，而不构成盗窃罪。因为刑法第一百九十六条第三款规定的行为是一种复合行为，即既要有盗窃信用卡的行为，又要有使用该信用卡的行为。仅有使用行为，不构成盗窃罪。在这种情况下，对于盗窃信用卡的人来说，如果其盗窃信用卡后又与使用人共谋，由使用人进行使用，则这种使用就等于是盗窃者自己使用，盗窃信用卡的人构成盗窃罪，使用人则构成信用卡诈骗罪。如果盗窃信用卡后盗窃者没有与使用者共谋而由使用人将信用卡拿去使用的，则盗窃者依法不构成犯罪。如果使用人不明知是盗窃来的信用卡而善意使用的，也不构成犯罪。 (3)盗窃人和使用人在盗窃前进行了共谋，由盗窃人实施盗窃，使用人使用的，均构成盗窃罪。 结语 信用卡诈骗罪的认定涉及到数额大小、恶意透支与善意透支的界限以及盗窃信用卡并使用的行为定性等问题。对于数额较小且轻微的情况，不应以犯罪论；善意透支且如数归还的行为不能构成诈骗罪。盗窃他人信用卡并使用的行为按盗窃罪定罪处罚，不以信用卡诈骗罪定罪。伪造信用卡并使用的行为触犯伪造金融票证罪与信用卡诈骗罪，按信用卡诈骗罪定罪处罚，不实行数罪并罚。根据具体情况，盗窃信用卡后的使用行为可能构成盗窃罪或信用卡诈骗罪。共谋盗窃并使用的行为均构成盗窃罪。 法律依据 商业银行信用卡业务监督管理办法：第四章 发卡业务管理 第三十九条 发卡银行应当建立信用卡营销管理制度，对营销人员进行系统培训、登记考核和规范管理，不得对营销人员采用单一以发卡数量计件提成的考核方式。信用卡营销行为应当符合以下条件： （一）营销宣传材料真实准确，不得有虚假、误导性陈述或重大遗漏，不得有夸大或片面的宣传。应当由持卡人承担的费用必须公开透明，风险提示应当以明显的、易于理解的文字印制在宣传材料和产品（服务）申请材料中，提示内容的表述应当真实、清晰、充分，示范的案例应当具有代表性。 （二）营销人员必须佩戴所属银行的标识，明示所属发卡银行及客户投诉电话，使用统一印制的信用卡产品（服务）宣传材料，对信用卡收费项目、计结息政策和业务风险等进行充分的信息披露和风险提示，确认申请人提交的重要证明材料无涂改痕迹，确认申请人已经知晓和理解上述信息，确认申请人已经在申请材料上签名，并留存相关证据，不得进行误导性和欺骗性的宣传解释。遇到客户对宣传材料的真实性和可靠性有任何疑问时，应当提供相关信息查询渠道。 （三）营销人员应当公开明确告知申请信用卡需提交的申请资料和基本要求，督促信用卡申请人完整、正确、真实地填写申请材料，并审核身份证件（原件）和必要的证明材料（原件）。营销人员不得向客户承诺发卡，不得以快速发卡、以卡办卡、以名片办卡等名义营销信用卡。 （四）营销人员应当严格遵守对客户资料保密的原则，不得泄露客户信息，不得将信用卡营销工作转包或分包。发卡银行应当严格禁止营销人员从事本行以外的信用卡营销活动，并对营销人员收到申请人资料和送交审核的时间间隔和保密措施作出明确的制度规定，不得在未征得信用卡申请人同意的情况下，将申请人资料用于其他产品和服务的交叉销售。 （五）营销人员开展电话营销时，除遵守（一）至（四）条的相关规定外，必须留存清晰的录音资料，录音资料应当至少保存2年备查。 商业银行信用卡业务监督管理办法：第六章 业务风险管理 第九十三条 商业银行应当建立健全信用卡业务操作风险的防控制度和应急预案，有效防范操作风险。以下风险资产应当直接列入相应类别： （一）持卡人因使用诈骗方式申领、使用信用卡造成的风险资产，一经确认，应当直接列入可疑类或损失类。 （二）因内部作案或内外勾结作案造成的风险资产应当直接列入可疑类或损失类。 （三）因系统故障、操作失误造成的风险资产应当直接列入可疑类或损失类。 （四）签订个性化分期还款协议后尚未偿还的风险资产应当直接列入次级类或可疑类。 中华人民共和国电子签名法（2019修正）：第四章 法律责任 第二十八条 电子签名人或者电子签名依赖方因依据电子认证服务提供者提供的电子签名认证服务从事民事活动遭受损失，电子认证服务提供者不能证明自己无过错的，承担赔偿责任。 |
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