| 问题 | 交强险的免赔范围 |
| 释义 | 根据我国相关法律规定，下列情形保险公司在交强险的保险责任限额内不负赔偿责任： 1、受害人的故意行为导致的交通事故人身损害、财产损失，例如：自杀、自残行为，碰瓷等等。 2、《交通事故责任强制保险条例》第3款中规定的保险车辆本车人员、被保险人。 3、因发生交通事故而导致的仲裁或诉讼费及与之相关的其它费用。 4、间接损失，例如：车辆因碰撞而价值减损。 一、交通肇事逃逸保险公司理赔吗？ （一）对于交强险部分，相关法律并未将肇事逃逸归入保险公司的免责事由之内，且《民法典》明确规定，机动车驾驶人发生交通事故后逃逸，该机动车参加强制保险的，由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿。《机动车交通事故责任强制保险条例》虽然规定由救助基金垫付相关费用，但这显然是为了保障受害者的利益所设立的制度，只有在肇事者逃逸且无法确定肇事车辆投保公司的情形下才适用此项规定，从此条款并不能得出保险公司在此情形下免赔。 （二）对于商业第三者责任险部分，保险公司对发生交通事故后至被保险人逃逸前所产生的损失应承担赔偿责任。因为肇事逃逸行为违反的是行政法律、法规，对保险公司本应承担的保险责任并不会造成实质上的加重或减轻。且保险合同只能约束合同当事人双方，不能对抗第三人，如果保险公司因被保险人的逃逸行为而免责，受害人的合法权益就不能得到及时的赔偿，保险公司反而会从中获益，这并不符合《保险法》的立法本意。 （三）对于被保险人的逃逸行为给受害人造成的扩大损失，保险公司在商业第三者责任险范围内不承担赔偿责任。第三者责任险是由保险公司对因交通事故而受到损害的第三人承担赔偿责任，如果被保险人的逃逸行为导致第三人损失扩大，这就加重了保险公司的赔偿责任，对于这部分的损失，保险公司有权拒绝赔偿。 二、第三人责任险是否免赔 《机动车辆保险条款》基本险第22条规定了第三者责任险的问题。在保险合同中，保险人是第一方，也叫第一者；被保险人或使用保险车辆的致害人是第二方；除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外导致保险车辆下的人员或财产遭受损害的，在车下的受害人是第三方。由以上解释可以看出，所谓的第三者的原则性的规定是保险车辆发生意外事故时，第三者处于保险车辆下，而不是驾驶或者搭乘该车的人。《机动车辆保险条例》第26条规定：“下列人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿： (一)被保险机动车发生意外事故，致使任何单位或个人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、电压变化、数据丢失造成的损失以及其它各种间接损失； (二)第三者财产因市场价格变动造成的贬值，修理后因价值降低引起的减值损失； (三)被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失，以及本车上财产的损失； (四)被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员、本车车上人员的人身伤亡； (五)停车费、保管费、扣车费、罚款、罚金或惩罚性赔款； (六)超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险标准的医疗费用； (七)精神损害抚慰金；(八)律师费，未经保险人事先书面同意的诉讼费、仲裁费； (九)投保人、被保险入或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外； (十)因被保险人违反本条款第三十四条规定，导致无法确定的损失； (十一)应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用；保险事故发生时，被保险机动车未投保机动车交通事故责任强制保险或机动车交通事故责任强制保险合同已经失效的，对于机动车交通事故责任强制保险责任限额以内的损失和费用，保险人不负责赔偿。”第3条规定：“本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。”第4条规定：“本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。” 在本案中，游客叶*下车后就不再是车辆上的人员。因此，叶*应当在第三者的理赔范围之内。游客叶*在搭乘该车前往参观名胜古迹的途中，是车辆上的乘客。但当其到达目的地之后，叶*一旦下了车，就不再是车辆上的乘客。虽然其在参观结束后，仍然要搭乘该车，也就是说：其游客身份只是暂时地消失，被第三者的身份所取代。但《机动车辆保险条例》中对于第三者的认定是以意外事故发生时其是否在车下为标准，而不论其是否还要继续搭乘该车。所以，在此次意外事故中，叶*的损失应当由保险公司作出赔偿。 |
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