| 问题 | 公积金贷款和商业贷款的利率区别 |
| 释义 | 一、公积金贷款利率的计算 2015年央行对贷款基准利率进行下调，公积金贷款的利率5年以下（含5年）降至3．5％，5年以上的公积金贷款利率下降至4％，下面将为大家专门介绍一下公积金贷款计算的方式方法。公积金贷款计算，要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定，其中四个条件计算出的最小值就是贷款人最高可贷金额。 1、以还贷能力为依据的公积金贷款计算公式为：贷款额度＝［（借款人或夫妻双方月工资总额＋借款人或夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数40％－借款人或夫妻双方现有贷款月应还贷额］×12（月）×贷款年限。其中月工资总额＝公积金月缴额／（单位缴存比例＋个人缴存比例）； 2、以房屋价格为依据的公积金贷款计算公式为：贷款额度＝房屋价格×贷款比例。其中贷款比例根据不同类型来确定，一般来说，购买房屋的建筑面积超过90平方米的，贷款额度不得超过所购房款的70％；建筑面积在90平米以下的，贷款额度不得超过所购房款的80％。 3、按照贷款最高额度计算，使用本人住房公积金申请贷款公积金贷款的，且符合其申请条件的，贷款最高限额为50万元；同时使用配偶住房公积金申请贷款的，且符合贷款申请条件的，贷款最高限额为70万元。 4、以公积金账户余额为依据的公积金贷款计算公式为：公积金贷款额度＝借款人及参贷人公积金账户余额×20。 二、商业贷款利率计算 设贷款总额为A，银行月利率为β，总期数为m（个月），月还款额设为X，则各个月所欠银行贷款为： 第一个月A第二个月A（1＋β）－X 第三个月（A（1＋β）－X）（1＋β）－X＝A（1＋β）2－X［1＋（1＋β）］ 第四个月（（A（1＋β）－X）（1＋β）－X）（1＋β）－X＝A（1＋β）3－X［1＋（1＋β）＋（1＋β）2］…由此可得第n个月后所欠银行贷款为A（1＋β）n–X［1＋（1＋β）＋（1＋β）2＋…＋（1＋β）n－1］＝A（1＋β）n–X［（1＋β）n－1］／β由于还款总期数为m，也即第m月刚好还完银行所有贷款，因此有A（1＋β）m–X［（1＋β）m－1］／β＝0由此求得X＝Aβ（1＋β）m／［（1＋β）m－1］ 商业贷款利率是银行向贷款人通过个人信用贷款款项收取的利息率，它是在借款期限内利息数额与本金额的比例，确定在贷款期间贷款者需要支付的利息额度。 个人贷款利率的数值参照国家的基准利率，一般在国家基准利率的基础上上下浮动。2004年央行放开了银行贷款利率浮动范围，对银行贷款利率上限不再做限定，下限为0．9倍基准利率。不过对信用社贷款利率仍有上限限制，要求信用社贷款利率上限不得高于2．3倍基准利率。 |
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