| 问题 | 公积金年冲还贷是否划算 |
| 释义 | 本文介绍了公积金“年冲”和“月冲”两种常见的冲还贷方式，并分析了各自的优势和劣势。许女士和先生对公积金“年冲”和“月冲”两种方式在还房贷上的利弊有不同的看法。根据作者的介绍，“月冲”可以缓解月供压力，而“年冲”则可以节省公积金贷款利息。但是，选择哪种方式还需要考虑个人情况和贷款情况。在许女士和先生的案例中，他们可以根据自身情况选择合适的冲还贷方式，以减轻还贷压力。 法律分析 公积金“年冲”的吸引力对许多购房者来说显而易见，然而你是否想过，公积金“年冲还贷”未必是最明智的选择？”经历了多番房东跳价，上海的许女士终于在房产新政出台前买下了新房。不过，在公积金冲还贷的问题上，她与先生的想法有些分歧。“我比较偏向细水长流，想用公积金月冲的方式来还贷，而我先生则是考虑到尽可能减轻还贷压力，想用年冲来节省利息。到底哪种方式比较好呢?” “月冲”可缓解月供压力 我们知道，公积金账户上的钱不能作为购房的首付款，其最大的用途就是冲还贷款，以减轻购房者还贷压力。不过，在“月冲”、“年冲”这两种常见的冲还贷方式上，很多购房者有所纠结。事实上，两者也的确各有优势，如何选择，关键还要看房贷者本身现金流等情况。 所谓“月冲”，就是银行逐月在公积金账户上把资金支取出来，用来支付住房贷款的本息。对绝大多数购房者来说，其能够申请到的最大公积金贷款额通常不足以覆盖全部房贷，而每月公积金的缴存数一般也小于月还款额，因此，常常要用“公积金+商业贷款”的组合方式申请房贷，并用“月冲”来减轻还款压力。 比如许女士和先生的公积金贷款额有100万元，另外商业贷款有150万元，而两人公积金账户每月的进账金额为3500元，那么这部分资金将首先用于冲抵公积金贷款的每月本息，如有富余部分，再用来冲抵商业贷款部分。 如此一来，他们每月的还款金额就能减少3500元，这笔增加的现金流能实实在在用来贴补家用，而这想必也是许女士的初衷。 “年冲”能省利息 再来看看先生的年冲计划。 所谓的“年冲”，就是用公积金账户中的余额来一次性抵扣贷款本金。根据规定，“年冲”资金将优先偿还公积金贷款本金。 “年冲”的好处在于，你可以一下子大大降低公积金贷款的剩余额度，来节省公积金贷款利息，这一点想必是很多人所看重的。 不过，需要考虑到的是，公积金贷款的成本相比商业贷款来说是更低的，而多数人公积金“年冲”，并不能大幅减轻商业贷款的压力。加上当前公积金贷款利率较低(5年以上公积金贷款利率3.25%，5年以上商业贷款利率4.9%)，可以说是市面上成本最低的借款方式，因此，一旦你优先偿还了公积金贷款本金，可就再也找不到这样的低息贷款了。 手续方面，如果原本签订的是“月冲”协议，想要更换为“年冲”，需要原协议满一年，向有关部门提交申请即可。 按需选择冲还贷方式 实际上，在我们购房时，对于每月的还款金额已经有一个预估和衡量，通常情况下，不至于到负担不起或是非常吃力的地步。因此，一般建议大家采用“月冲”的方式来冲抵贷款，这样既享受了低息贷款，同时每月的还款压力也能有所减轻，工资收入可以更好地为家庭生活服务。 等到现金积蓄比较充裕时，也可以选择提前还贷，来优先偿还商贷本金。 当然，如果遇上退休或是收入突然降低等情况，也可以考虑公积金年冲，这样随着本金的一次性冲抵，月供负担也将大幅减少。 拓展延伸 公积金月冲还贷与年冲还贷是两种常见的公积金贷款还款方式。月冲还贷是指每个月将一定金额的公积金用于偿还贷款本金和利息，而年冲还贷则是指每年将一定金额的公积金用于偿还贷款本金和利息。这两种还款方式各有优缺点，需要根据个人实际情况进行选择。 月冲还贷的优点在于每月还款额固定，便于预算和规划。缺点在于每月还款额较高，可能会给借款人带来较大的经济压力。 年冲还贷的优点在于每年还款额相对固定，便于预算和规划。缺点在于每年还款额较低，可能无法有效降低贷款利息。 因此，选择哪种还款方式需要根据个人实际情况进行权衡。如果借款人有足够的经济能力，每月还款额较高的月冲还贷可以获得更多的利息优惠。如果借款人经济压力较大，可以选择年冲还贷，每年还款额相对固定，更加轻松。 结语 公积金“年冲”和“月冲”是购房者常用的两种冲还贷方式，两者各有优劣。年冲可以一次性减轻贷款压力，但需要付出较高的利息成本；月冲则可以减轻每月的还款压力，但需要牺牲一定的利息收入。选择哪种方式，应根据个人实际情况进行权衡。 法律依据 住房公积金管理条例（2019修订）：第四章 提取和使用 第二十七条 申请人申请住房公积金贷款的，应当提供担保。 住房公积金管理条例（2019修订）：第五章 监 督 第三十五条 住房公积金管理中心应当督促受委托银行及时办理委托合同约定的业务。 受委托银行应当按照委托合同的约定，定期向住房公积金管理中心提供有关的业务资料。 住房公积金管理条例（2019修订）：第一章 总 则 第四条 住房公积金的管理实行住房公积金管理委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户存储、财政监督的原则。 |
| 随便看 |
|
法律咨询免费平台收录17839362条法律咨询问答词条，基本涵盖了全部常用法律问题的释义及解答，是法律学习及实务的有利工具。