| 问题 | 借款人公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和 |
| 释义 | 法律分析： 在规定的住房公积金个人住房贷款（以下简称公积金贷款）成数、还款能力和最高贷款额度范围内，以缴存职工的缴存余额、缴存年限、月缴存额核定其实际贷款额度： 借款人（共同借款人）贷款额度=〔缴存余额×1.8倍+缴存年限×（0.60÷月均缴存额）或（固定值4）〕×贷款类型系数。 （一）贷款额度、缴存余额、月均缴存额以万元为计算单位。除贷款额度四舍五入保留至千位外，其它数值四舍五入保留小数点后两位。 （二）贷款额度。贷款额度应同时不高于下列限额标准，取其中最低值为实际贷款额度： 1.按借款人和共同借款人“存贷挂钩”确定的贷款额度； 2.按借款人夫妻双方或借款人单方缴存，以及不同房屋类型确定的贷款最高额度； 3.按现行规定的公积金贷款成数确定的贷款额度； 4.按借款人和共同借款人还款能力确定的贷款额度，即在保证借款人和共同借款人基本生活费用的前提下，推算还款能力； 还款能力=月均缴存基数×55%，应大于或等于申请的公积金贷款月还款额。其中，月均缴存基数=自申请公积金贷款时往前追溯12个月内累加的月缴存基数÷实际缴存期数。 （1）属单位缴存人员身份的借款人或共同借款人，个人实际收入超过规定的所在市县月缴存基数上限的，可提供自申请公积金贷款时往前追溯12个月内的工薪收入账户流水单（银行签章），将月均超出上限部分的金额和月缴存额计入月均缴存基数。 （2）属灵活就业人员身份的借款人或共同借款人，月均缴存基数与个人实际收入差距较大的，取两者中的最低值核定还款能力。 （3）未缴存住房公积金的共同借款人，不予计算个人还款能力和贷款额度。 住房公积金已“停缴”但缴存余额不为0的共同借款人，此前在省内缴存住房公积金的余额、年限、月均缴存额可按规定计入测算，但仅可享受借款人单方缴存的贷款最高额度。 （三）缴存余额。缴存余额以申请公积金贷款时个人账户内的余额为准。自申请公积金贷款时往前追溯48个月内，连续断缴3个月（含）以下并补缴的金额，可计入测算；连续断缴4个月（含）以上并补缴的金额，不予计入测算。同时核算以下条件： 1.自申请公积金贷款时往前追溯12个月内，为购买、建造、翻建、大修本套公积金贷款住房而提取的缴存额，可计入测算。 2.借款人或共同借款人此前在省外的缴存余额仍保留在原缴存地的，不予计入测算；在省外的缴存余额已转入我省的，可计入测算。 3.曾经或当前在省外缴存住房公积金的借款人或共同借款人，需提供自申请公积金贷款时往前追溯48个月内的缴存明细清单，以便核算。 法律依据： 《建设部 财政部 中国人民银行关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见》 —、国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体（以下统称单位）及其在职职工，应当按《住房公积金管理条例》（国务院令第350号，以下简称《条例》）的规定缴存住房公积金。有条件的地方，城镇单位聘用进城务工人员，单位和职工可缴存住房公积金；城镇个体工商户、自由职业人员可申请缴存住房公积金，月缴存额的工资基数按照缴存人上一年度月平均纳税收入计算。 二、设区城市（含地、州、盟，下同）应当结合当地经济、社会发展情况，统筹兼顾各方面承受能力，严格按照《条例》规定程序，合理确定住房公积金缴存比例。单位和职工缴存比例不应低于5％，原则上不高于12％。采取提高单位住房公积金缴存比例方式发放职工住房补贴的，应当在个人账户中予以注明。未按照规定程序报省、自治区、直辖市人民政府批准的住房公积金缴存比例，应予以纠正。 三、缴存住房公积金的月工资基数，原则上不应超过职工工作地所在设区城市统计部门公布的上一年度职工月平均工资的2倍或3倍。具体标准由各地根据实际情况确定。职工月平均工资应按国家统计局规定列入工资总额统计的项目计算。 四、各地要按照《条例》规定，建立健全单位降低缴存比例或者缓缴住房公积金的审批制度，明确具体条件、需要提供的文件和办理程序。未经本单位职工代表大会或者工会讨论通过的，住房公积金管理委员会和住房公积金管理中心（以下简称管理中心）不得同意降低缴存比例或者缓缴。 |
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