| 问题 | 如何确定重疾险的额度 |
| 释义 | 一般建议选重疾险时，保底的保额要覆盖第一类直接医疗费用，确保患病有钱治，真正治得起病，所以保底保额与治疗费直接相关；经济条件允许，基础重疾险保额应该既覆盖第一类直接医疗费，也兼顾第二类间接相关费用，确保不幸患病，自己依然能有尊严的继续生活；理想保额在基础保额基础上还应该考虑第三类费用，确保自己和家人都能继续有品质的生活，因此理想重疾险保额除考虑医疗费用水平，也要充分考虑家庭情况。当然如果经济情况允许的话，同样可以考虑海外就医的可能性，因对大部分人并没有普适性，下面我们就不涉及。 重疾险保额最先考虑的，是直接相关的医疗费用。从最近几年25种重大疾病治疗康复费数据可以看到，理赔率占比最高的恶性肿瘤对应的费用主要在12－50万之间（当然也不排除有费用超过百万的案例），基本在30万左右；急性心肌梗塞、脑中风后遗症、器官移植、冠脉搭桥等理赔占比靠前的重疾，相应费用也分布在30万左右。因此，一般情况下，可以将30万作为近几年重大疾病治疗的预期费用支出水平。 一、影响重疾险保额的因素有哪些 1、自身负担 如果大家当前背负着沉重的生活压力，需要赡养老人、照顾孩子，还需要每月归还房贷、车贷，那么大家就要多买一些重疾险保额了，仅仅20－30万元可能远远不够。 2、家庭财富 如果大家的整体家庭财富比较多，对抗风险的能力比较强，那么购买重疾险的保额可以随意一些。如果大家的整体家庭财富比较少，很难应对一些突发变故，那么就应该多买一些重疾险保额。 3、治疗要求 因为在治疗疾病期间，不同医院、不同药物、不同服务的费用是差别很大的，所以大家要根据自己对治疗的要求来判断重疾险保额买多少合适。如果大家想要接受特别好的治疗，那么就要买很高的重疾险保额。 二、重疾险中的保障责任是什么 1、重疾 重疾险是当投保客户在保障期间内出险，确诊合同约定的疾病、疾病达到约定的某种状态或着是实施了合同约定的手术时，赔付保险金的健康保险产品，如恶性肿瘤、重大器官移植术等。保监会有规定的25种必须保障的重疾责任，这25种已经基本上覆盖了高发的重大疾病，所以那些号称保障上百种的重疾种类的产品，很多情况下就是一种营销手段，是一个噱头。当然在价格差距不大的情况下，重疾种类多是没有坏处的，毕竟疾病存在则必然有患病的可能。 2、轻症 简单的理解就是严重程度未达到重疾赔付标准，相对来说比较好治疗，这种状态下，保险公司也会赔付一定比例的保险金额，一遍别保险人能够尽快治疗。轻症的设置还是比较人性化的，实际上是降低了重疾险的赔付门槛，赔付比例一般是重疾的20％至30％，所以建议大家在预算充足的情况下最好附加轻症，当然现在很多重疾险也是自带轻症保障的，例如康惠保。 3、中症 中症并不是很常见，但是了解了重疾和轻症，中症应该不是那么难理解。中症介于重疾和轻症之间，没有达到重疾的严重程度，但比轻症严重一些。例如当下热销的康惠保旗舰版就含有中症保障，且赔付比例占到50％的基本保额。对于其他含有可以附加中症的产品，如果保费不是差别太大，也是可以把中症保障考虑进去的。 4、豁免 很多产品是带有豁免功能的，一般分为投保人豁免和被保人豁免，现在很多重疾险经过完善升级后，都可以附加这种保障的。这样的设定，可以说是比较具有人情味的，比如哆啦A保就含有轻症豁免保障，被保险人得了轻症后，后续所有的保费全部免交，但重疾保障继续有效。 5、特定疾病 特定疾病的出险可以说是对重疾险起到了锦上添花的作用，比如少儿重疾险慧馨安8种特定重疾双倍赔付，还有康惠保男／女／少儿特定疾病额外给付，都是很不错的保障。 6、身故 现在的重疾险有两种，一种是含有身故责任的重疾险即发生重疾前身故赔付现金价值或保额，如达尔文1号；另一种就是不含身故责任的重疾险，即身故不赔付保费或保险金额如健康一生。 7、多次赔付 多次赔付是指以上的重症、轻症、中症这些责任可以多次赔付，也就是首次“生病”之后，在规定间隔期后再次“生病”，能获赔一定比例的保险金。比如康健一生重疾轻症均可赔3次。 |
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