| 问题 | 如何确定保险合同的保险期限起算时点 |
| 释义 | 保险合同成立即生效，除非双方有约定。保险人对保险责任期间要尽到明确告知义务。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 《保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 一、保险合同的形式都有哪些 保险合同主要有以下几种形式：(1)投保单。也称要保单，是投保人向保险人申请订立保险合同的书面文件，包括投保人、被保险人、受益人的一些具体有关情况、保险费与保险金的数额等内容。(2)暂保单。也称临时保险单，是在一些情况下由保险代理人或保险人的分支机构签发。注：暂保单的有效期一般不超过30天，在有效期内它的法律效力与正式保单相同。给投保人的、用以证明保险责任在一定期限内生效的书面文件，待审核后换发正式保单。(3)保险凭证。也称“小保单”，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，是一种简化了的保险单，其法律效力与正式保单等同。(4)保险单。是保险合同最正式和最规范的文本。是指保险合同成立后，保险人向投保人(被保险人)签发的正式书面凭证。 二、保险合同如何行驶法定解除权 法定解除是法律赋予合同当事人的一种单方解除权。保险法第十五条规定除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。法律之所以给投保人这样的权利，是因为投保人订立保险合同的目的是获得保险保障，但当主观情况发生变化，投保人感到保险合同的履行已经无必要时，则可以解除保险合同。不过，法律对此也有必要的限制：货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同不得解除；当事人通过保险合同约定，对投保人的合同解除权作出限制的，投保人不得解除保险合同。 但是，《保险法》第十六条对保险人解除合同权利进行了限定：除本法另有规定或者保险合同约定外，保险合同成立后，保险人不得解除保险合同。依照保险法的有关规定，当发生以下事由时，保险人有权解除保险合同： 1、投保人故意或过失未履行如实告之义务，足以影响保险人决定是否承保或者以何种保险价格承保。 2、投保人，被保险人未履行维护保险标的的义务。 3、被保险人未履行危险增加通知的义务。 4、在人身保险合同中，投保人申报的被保险人的年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制（此种情况下，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾两年的除外。） 5、分期支付保险费的人身保险合同，投保人在支付了首期保险费后，未按约定或法定期限支付当期费用的，合同效力终止，合同效力终止后两年内双方未就恢复保险合同效力达成协议的，保险人有权解除保险合同。但是，人身保险合同的投保人交足两年以上保险费的，保险人应当按照合同的约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。 6、被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出索赔或者给付保险金请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。 7、投保人，被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。但也有例外，对此，我国保险法第六十五条明确规定：投保人，受益人故意造成被保险人死亡，伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金责任。投保人已交足两年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。 |
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